Ottonova — Инновации на Страховом Рынке Германии

В прошедшем календарном году в Инушртех стартапы Европы было проинвестировано более 600 млн евро, и это на 25% меньше по сравнению с 800 млн евро годом ранее.

Интересно, что COVID-19 имеет мало общего со снижением финансирования.

Недостаток немецких мегараундов по привлечению новых инвестиций с 2019 года стал, пожалуй, основной причиной снижения финансового потока в немецкий insurtech, падение которого составило более чем в 4 раза – с 460 млн до 95 млн евро. Однако рост инвестиций в иншуртех стартапы других стран Европы не смог перекрыть получившийся гэп (провал).

Безусловно, свою значительную роль сыграла пандемия коронавируса, развернувшаяся в прошлом году на всем земном шаре, поскольку она всерьез повлияла на всю экономику, и развитие стартапов и венчуров (VC), в частности.

ottonova — Инновации на Страховом Рынке Германии

Можно очень условно выделить сложившиеся три основные комбинированные тенденции:

  • иншуртех стартапы, которые не смогли собрать деньги из-за плохих показателей и не смогли адаптироваться и быстро поменять свою стратегию, поскольку надеялись на инвестиции венчурных компаний (VC), которые резко сфокусировались на своем уже сложившимся портфеле вместо вхождения в новые бизнесы,
  • другие компании ждали более подходящего времени для выхода на рынок, прежде чем начать новый раунд сбора средств,
  • несколько стартапов привлекли деньги и не стали официально объявлять о новом раунде, ожидая спокойного момента, чтобы стать более заметными.

Для получения полного представления о европейском рынке insurtech, можно обратится к инструментам наблюдения за ним от astorya.

io и получит подробную информацию о сделках, совершенных в прошлом году, где каждая объявленная сделка была отмечена и проанализирована.

В этих отчетах вы сможете найти как обычные показатели по размеру и странам, а также бизнес-ориентированный анализ по объемам страхового бизнеса.

В 2020 году было закрыто 75 сделок против 55 годом ранее (рост составил 30% или 20 п.п. в абсолютном выражении). Ниже на слайде вы можете видеть укрупнённые показатели по данным информационно-аналитического портала.

ottonova — Инновации на Страховом Рынке ГерманииСогласно данным ресурса astorya.io

Важно отметить, что средний размер сделки уменьшился, то есть в ушедшем году было заключено большее количество мелких сделок. Стоит отметить, что годом ранее – в  2019 г.

преобладали два мегараунда по сбору средств в размере более 100 млн евро, которые были организованы организованные иншуртехами из Германии Wefox Group (221 млн евро) и Friday (128 млн евро), что привело к увеличению числа сделок в 2019 г.

Однако они искажают всю картину, поэтому исключив их из полученного расчета, получаем среднюю сделку на уровне 8,4 млн евро в 2020 году вместо 9 млн евро годом ранее .

По концентрации финансирования (50%) сделок наблюдалось следующее:

  • 2020 год – 8 компаний (ТОП-3 лидеров собрали лишь 30%),
  • 2019 год – 3 компании (Wefox, Friday и Ottonova).

ottonova — Инновации на Страховом Рынке ГерманииСогласно данным ресурса astorya.io

Интересный факт – в 2020 году Алан (Alan) иЛуко (Luko) смогли привлечь инвестиций на 50 млн евро, и оба достигли рубежа 100 тыс клиентов.

Причем, это компании с двумя разными бизнес-моделями:

  • Алан – страховая компания, имеющая лицензию, и ее модель основана на построении андеррайтинговой доходности, поскольку сама компания несет на себе все риски;
  • Луко является страховым агентом MGA, который продает страховые полисы от конкретного страховщика, поэтому его доходы – это просто комиссионное вознаграждение за реализованные полисам.

Важно отметить, что в ФРГ есть несколько хорошо зарекомендовавших себя страховых компаний, но вся ее экосистема кажется ограниченной и недиверсифицированной по сравнению с Великобританией (2019 год – 21 сделка, 2020 год – 29) и Францией (2019 – 14, 2020 – 17 ).

Более подробно по странам и объемам инвестиций – на диаграмме ниже.

ottonova — Инновации на Страховом Рынке ГерманииСогласно данным ресурса astorya.io

Интересный факт, что дистрибуция является основной частью, а остальные звенья цепи – более технологичны и оказывают большее влияние на корпоративное развитие. В 2019 году инвестиции составляли 75% финансирования, а в прошлом году произошло снижение до 59%, что показано на слайде ниже.

ottonova — Инновации на Страховом Рынке ГерманииСогласно данным ресурса astorya.io

Иншуртех стартапы, которые создают страховые продукты и модели “умного” и технологичного андеррайтинга, выросли с 6% до 20% с 2019 до 2020 года. По мнению ресурса, это связано со значительным ростом привлечения капитала в Великобритании, и, в первую очередь, талантливых актуариев.

Отмечается в отчете, что претензионные иски выросли с 9% до 12% за эти два года – с 2019 по 2020 гг.

Что хорошо, что плохо

Положительный фактор – сделки выросли в количестве и в сумме: более 30 сделок стоимостью менее 3 млн евро за ~50 млн евро. Негативный фактор – требуется еще больше финансирования на ранней стадии, от бизнес-ангелов, венчурных компаний (VC) и корпораций для более быстрого развития направления

Перспективы 2021

По мнению аналитического ресурса astorya.io ожидается, что большее количество иншуртех стартапов будут стараться получить страховую лицензию.

Zego положило начало этому тренду, когда еще в конце 2019 года стала первым стартапом – страховой компании в Европе, перешедшим от MGA (страхового агента) к лицензированной компании.

А совсем недавно другой иншуртех Getsafe объявил, что тоже подал необходимые документы в регулятор для получения лицензии.

Еще одна тенденция, которую мы наблюдаем на рынке: платформы постепенно становятся частью клиентского пути. Таким образом, страхование может все больше и больше встраивается в обычную жизнь.

В конце прошлого года Qover объявил, что он встроен в Revolut, а еще ранее онлайн-школа вождения Ornikar объявила о своем проекте по распространению автострахования. И таких примеров уже очень много, и по прогнозам портала она будет прослеживаться и в дальнейшем.

Резюме

После первой волны иншуртеха, которая преимущественно была сосредоточена на личном страховании и обязательных страховых продуктах (по типу ОСАГО в России), в настоящее время наблюдается тенденция изменения направления на работу со средним и малым бизнесом (СМБ), о примере которого мы писали в статье AFI покупает иншуртех стартап Bold Penguin. 

И второй тренд – с прямым подходом к конечному потребителю через прямое взаимодействие b2c платформа, либо с подходом b2b2c (через агента).

Авторы статьи полагают, что принятие во внимание новых рисков (погода, остановка бизнеса, кибербезопасность и т.д.) останутся важной новой возможностью для новых компаний, которые хотят играть в insurtech.

  • Страхование становится полноценной частью нашей жизни, а не отдельной ветвью и направлением.
  • Оставайтесь с нами – свежее о страховании в России и в мире на нашем ресурсе – обдуманное страхование!
  • Calmins.com ©

Источник: tech.eu, astorya.io

Технологические тренды страховой отрасли: какие технологии внедрять в 2021 году

ottonova — Инновации на Страховом Рынке Германии

Страховая индустрия эволюционирует, открывая отличные возможности, чтобы стать инициатором перемен. Лидеры завтрашнего дня уже внедряют передовые технологии, использующие большие данные (Big Data), искусственный интеллект (AI) и автоматизацию. В то время как индустрия охватывает множество секторов, страховые компании, работающие в каждом секторе — от здравоохранения до автомобильного страхования — могут извлечь выгоду из новых тенденций.

Ниже мы расскажем о ключевых технологических тенденциях 2021 года и о том, как они интегрируются в секторы страхования здоровья и жизни, автострахования и страхования недвижимости.

Тренды в страховании здоровья и жизни

Пандемия Covid-19 вызвала множество проблем в сфере здравоохранения. Страховым компаниям пришлось быстро адаптироваться к возникшей ситуации.

Здоровые привычки достойны поощрения

Клиенты привыкли к персонализированной рекламе в социальных сетях или кастомизированным уведомлениям от банков.

Несмотря на то, что отрасли страхования здоровья и жизни, несомненно, отличаются от финансовых учреждений, клиенты все же ожидают, что страховые компании будут знать их от и до.

В результате страховщики должны переосмыслить свои продукты, чтобы привлечь новых клиентов и сохранить существующих. Ускорение внедрения инноваций требует от страховщиков освоения нового подхода, ориентированного на клиента.

В секторе страхования здоровья и жизни все большую популярность приобретают инициативы, поощряющие здоровые привычки.

Эти инициативы также улучшают отношения между страховщиками и страхователями, поскольку они должны работать вместе для достижения общей цели — улучшения здоровья.

Страховщики могут использовать носимые устройства, большие данные и Интернет вещей (IoT) для мониторинга, поощрения здорового образа жизни и поддержки здоровья клиентов.

Примеры из жизни

Со стороны просьба к держателям страховых полисов поделиться своими данными может выглядеть навязчивой, однако, как показывают исследования Morgan Stanley и BCG, клиенты готовы поделиться данными за поощрение.

Страховая компания John Hancock придумала программу John Hancock Vitality, по которой она поощряет своих клиентов за приверженность здоровому образу жизни.

Также она разработала политику John Hancock Vitality Plus, по которой клиентам предлагаются носимые устройства со скидкой, а затем их ждет награда за ведение здорового образа жизни и даже возможность сэкономить до 15 % на страховых полисах за счет достижения целевых показателей активности.

Читайте также:  Пенсия за Воспитание Детей в Германии

Большие данные упрощают процессы и улучшают персонализированный опыт

Существенное требование для принятия персонализации — наличие достаточного количества данных о ваших клиентах и возможность расшифровки этой информации. Интеллектуальный анализ данных, искусственный интеллект и машинное обучение открывают новые возможности для компаний по страхованию здоровья и жизни, направленных на улучшение производительности и прогнозирование поведения клиентов.

Большие данные дают ценную информацию, позволяя компаниям быть более осведомленными, как лучше всего обслуживать свой рынок.

Компании, занимающиеся страхованием жизни и здоровья, должны быть готовы откликнуться на технологические изменения и осознать, что универсальные решения больше не подходят.

Клиенты ищут инновационные решения, и по мере того как они привыкают к новым цифровым технологиям, их взгляды на раскрытие личных данных тоже меняются.

Примеры из жизни

Платформа Blue Cross Blue Shield Axis (BCBS Axis) использует большие данные, чтобы дать возможность пациентам, работодателям и медицинским учреждениям принимать более эффективные решения в области здравоохранения.

BCBS Axis позволяет просматривать и сравнивать 90 % всех врачей и больниц Америки.

Эта система также помогает совершенствоваться поставщикам медицинских услуг, а работодателям предоставлять наилучшие решения для своих сотрудников.

Страховая компания Ladder использует большие данные, чтобы упростить процесс подачи заявок на страхование. Используя простые вопросы в онлайн-форме, Ladder сочетает технологии искусственного интеллекта и интеллектуального анализа данных, что устраняет необходимость в забирающих много времени посещениях врача.

Компания Haven Life использует большие данные, чтобы предлагать индивидуальные цены, основанные на результатах работы программного обеспечения MyLifeScore.

Оценка определяется ответами на десять простых вопросов.

Используя 48 переменных (включая возраст, семью и вес), Haven Life рассчитывает риск на основе коллективного анализа и информации, полученной по почти миллиону полисов страхования жизни за 15 лет.

Телематика способствует персонализации

Телематика объединяет устройства, которые отслеживают разное поведение. Эта технология может все, начиная с подсчета шагов и заканчивая мониторингом сна и проверкой уровня активности. Интеграция телематики в носимые устройства предоставляет компаниям по страхованию здоровья и жизни актуальную статистику о клиентах.

Изначально целью телематики было наблюдение за водителями на дорогах. Однако компании по страхованию здоровья и жизни расширяют применение телематики в других важных областях, таких как здравоохранение.

Примеры из жизни

Компания John Hancock предлагает интерактивное страхование жизни, используя носимые устройства: Fitbit, Apple Watch — в связке с приложением компании. Компания собирает данные о занятиях фитнесом и предлагает разные бонусы, льготы и скидки за поддержание здоровых привычек.

Тренды в индустрии автострахования

Совместные поездки, телематика, автомобили с онлайн-доступом и другие технологии приводят к инновациям в сфере автострахования. Этот рост цифровизации предоставляет автостраховщикам огромные возможности для снижения выплат по страховым требованиям и удовлетворения потребностей в новых мобильных сервисах.

Большие данные и ИИ позволяют предоставлять персонализированные предложения

Автостраховщики адаптируются к новым тенденциям в страховании: от электрических и автоматизированных автомобилей до каршеринга и интегрированных технологий: интернет вещей, телематика и ИИ.

Телематика, ИИ и интернет вещей помогают страховым компаниям работать со страхователями над предотвращением проблем с автомобилем еще до их возникновения. Эти технологии предоставляют преимущества как страхователю, так и страховой компании.

Клиенты получают выгоду, продлевая срок службы своего автомобиля, что экономит их деньги в долгосрочной перспективе. В то же время страховщики снижают количество страховых случаев и повышают качество обслуживания клиентов.

Примеры из жизни

Компания Metromile использует телематику, чтобы предлагать страховые полисы, стоимость которых зависит от того, сколько клиент ездит на своей машине. Предлагая полисы на основе оплаты за каждый километр пути, Metromile требует, чтобы страхователи отслеживали время своего вождения с помощью небольшого телематического устройства, которое находится на приборной панели автомобиля.

Страховая компания в Новой Зеландии Discovery предлагает программу жизнеобеспечения, которая распределяет вознаграждения и льготы для водителей, основываясь на поведении клиентов. Компания также использует технологию отслеживания маршрута, чтобы определить, когда именно с водителем произошел несчастный случай.

Carrot использует телематический черный ящик или мобильное приложение для записи поездок водителя и отслеживания его привычек. Оба устройства следят за поездками водителя и дают представление о пробеге и стиле вождения. В обмен на предоставление данных и получение хорошей водительской оценки, водители зарабатывают пункты, которые могут обменять на подарочные карты.

Программа Safeco Rewind направлена на то, чтобы помочь страхователям удерживать цену страховых полисов на низком уровне, предлагая водителям, допускающим незначительные ошибки при вождении, использовать устройство слежения четыре месяца, чтобы убедиться, что они могут безопасно водить машину. После того как компания соберет достаточно данных, доказывающих сознательность водителя, она может принять решение о возвращении прежней цены полиса (например, до аварии).

Компания Progressive использует большие данные в своей программе моментальных снимков, чтобы персонализировать ставки страховых взносов в зависимости от того, насколько хорошо клиенты водят свои автомобили, и сколько времени машина находится в использовании. В приложение также интегрированы функции мониторинга, которые дают советы по вождению, а когда клиент едет в своем автомобиле как пассажир, программа позволяет установить соответствующие статус.

Тренды в сфере страхования недвижимости

Все развивается и меняется: от того, как мы взаимодействуем с недвижимостью до технологий умного дома и инноваций в области продаж и аренды. Однако самое большое изменение в отрасли страхования недвижимости — как страховщики могут интегрировать свои услуги с устройствами умного дома. Это может дать страховщикам доступ к новым данным, хотя и сопряжено с повышенным риском безопасности.

Технологии умного дома подвержены риску

Хотя умные дома удобны и предлагают страхователям множество преимуществ, включая возможность управлять освещением и безопасностью, они также предлагают страховщикам доступ к дополнительным данным. Например, если клиент заявляет, что у него установлена ​​система безопасности, и получает за это скидку, технология умного дома может проверить, работает ли эта система.

Несмотря на то что умные устройства предлагают множество преимуществ в вопросах защиты собственности, удобства и безопасности, они все еще остаются новыми технологиями с сомнительной безопасностью, что делает их наиболее уязвимыми точками в домашних сетях. Эти слабые места в системах IoT опасны для страхователей и страховых компаний.

Примеры из жизни

Компания Liberty Mutual's Dwellbeing следит за домами страхователей. Она может мониторить температурный режим, состояние водопровода и оценивать риски, посылая уведомления о необходимости технического обслуживания дома.

AI и ML помогают в прогнозировании и взаимодействии с клиентами

Страховщики могут использовать ИИ и машинное обучение для составления точных прогнозов о собственности, основанных на ее истории, местоположении, состоянии ремонта и спросе. Использование ИИ и автоматизации для оценки данных может превратить множество данных в полезную информацию.

  • Примеры из жизни
  • Высокотехнологичная страховая компания Lemonade использует свой бот MAYA, созданный по технологии RPA (Robotic Process Automation), для автоматизации заявок, оценки и работы со страховыми случаями от клиентов.
  • Liberty Mutual использует большие данные для разработки инновационных инструментов для страхователей, в том числе, Total Home Score, который оценивает недвижимость в зависимости от местоположения, местных ценовых тенденций, района, схемы движения транспорта и уровня шума.

Дроны могут автоматизировать проверку повреждений

Дроны все чаще используются для создания виртуальных просмотров, трехмерных прогулок и аэрофотоснимков. Но они также позволяют страховщикам получать доступ к ранее изолированным локациям и труднодоступным местам для оценки и расчета рисков.

Эти данные могут быть использованы для подтверждения стоимости страховых полисов, снижения затрат на проверку, оценки реальной стоимости убытков по страховым случаям и сокращения случаев мошенничества при выплатах страховки. Например, дрон может делать фото или снимать на видео крышу здания, чтобы страховщики могли тщательно осмотреть повреждения перед выплатой страхового возмещения.

Примеры из жизни

Страховая компания Allstate использует дроны для проверки имущества, покрываемого страховкой, включая дома, автомобили и другие страховые риски.

Страховая компания GFA Generali Insurance использовала дроны для проверки повреждений более 300 зданий после урагана Ирма, обрушившегося на остров Пуэрто-Рико. Инспекция, на которую команде людей потребовалось бы несколько месяцев, заняла у дронов всего десять дней.

У страховой компании State Farm есть собственный отдел по использованию дронов для оценки имущества.

Итог

В секторе страхования здоровья и жизни набирают силу интернет вещей, большие данные и искусственный интеллект. Эти новые технологии предлагают страховщикам возможность персонализировать свои услуги и выйти на новые рынки, работая вместе со страхователями.

Читайте также:  Национальная Виза в Германию (Категория d) — Сроки, Стоимость, Нюансы

Телематика становится все более популярной в секторе автострахования благодаря потенциалу в области снижения страховых взносов и поощрения безопасного вождения.

В индустрии недвижимости умные дома и дроны уже набрали популярность: у более 90 % людей в Соединенных Штатах есть устройства для умного дома. Варианты использования этих технологий в индустрии недвижимости неисчислимы, но кибербезопасность пока еще остается серьезной проблемой. Компании вводят инновации, внедряя новые интересные технологии в разных секторах.

InsurTech: за какими технологиями будущее страховых компаний — Офтоп на vc.ru

Исходя из последних хайтек-тенденций в разных областях бизнеса, можно смело утверждать, что страховая отрасль остро нуждается в технологиях.

{“id”:41612}

К слову, это подтверждают недавно привлеченные миллиардные инвестиции в сферу InsurTech, осваивающие и внедряющие новые технологии в сферу страхования.

Автоматизация расчетов и рисков, чатботы, блокчейн и IoT-устройства — Благодаря таким технологиям, как блокчейн, чатботы, и т.д., страховые компании минимизируют человеческий фактор и оптимизируют свои убытки.

Таким образом, внедрение инноваций в бизнес-сектор ускоряют приближение не только технологического прогресса, но и безработицы.

С точки зрения экономии времени и высоких перспектив дополнительной прибыльности, инвестиции страховых компаний в InsurTech-решения выгодны для обеих сторон — IT-структуры могут развивать и модернизировать технологии под текущие потребности рынка, а Insur-companiesполучают неоспоримое преимущество на страховом рынке.

Автоматизация области страхования и внедрение чатбот-технологий

Автоматизация страховых услуг для клиента – это возможность взаимодействия с компанией без нужды посещения офиса или звонка в колл-центр.

«Чатботы на сегодняшний день являются одним из главных трендов. Опрос 800-та руководителей исследовательской компанией BI Intelligence, проведенный в конце 2016 года, показал, что к 2020 г.

внедрить чатботы для общения с клиентами намерены 80% компаний, дабы снизить ежегодные затраты на поддержку клиентов как минимум на 30%.

Подытожив, можно смело заявить, что рынок услуг уже созрел к массовому внедрению новейших коммуникационных технологий» – рассуждает Олег Чаевский, основатель Beesender.

Новые решения в андеррайтинге

Если говорить об андеррайтинге (аналитический способ снижения страховых рисков), то здесь процесс автоматизации позволяет снизить степень нагрузки на сотрудников и переложить часть рутинной однообразной работы на виртуальных помощников при помощи обычных чатботов или же искусственного интеллекта. Его основные принципы остались и остаются неизменными вот уже несколько столетий, а сам процесс обязан эволюционировать.

При помощи big data analytics (анализа больших данных), искусственного интеллекта и новых источников информации они автоматизируют андеррайтинг и делают его более точным.

В качестве примера приведем кейс стартапа Cape Analytics в сфере страхования недвижимости. Он анализирует аэрофотоснимки и передает страховым компаниям информацию о физическом состоянии страхуемого дома и о рисках, связанных с объектом. В июне 2018 года проект привлек инвестиции в размере $17 млн от нескольких фондов и одного крупного американского страховщика.

Блокчейн – технология будущего в сфере Insure

Разработки на базе технологии блокчейн, предназначенные для автоматизации сферы страховых услуг, являются весьма перспективным направлением. В этой области актуальны мультифункциональные решения, позволяющие автоматизировать как взаимодействие между компанией и клиентом, так и внутренние страховые процессы.

Сервисы для поиска выгодных предложений на рынке, позволяющие отбирать интересующий пользователя продукт исходя из критериев и его личных потребностей, становятся все более популярными.

На данный момент уже есть успешно проведенные раунды по привлечению финансирования: в 2017 году индийский маркетплейс финансовых услуг привлек $30 млн.

Эта ниша очень перспективна, но есть сомнения, что в России имеется риск высокой конкуренции среди крупных интернет-порталов.

Благодаря развитию идеи маркетплейсов, клиенту предоставляется возможность дистанционно использовать услуги по сравнению цен, дистанционному открытию счетов и покупке полисов.

Технологичное развитие услуги автострахования

Данная ниша полна историей с успешными кейсами, но опыт показывает, что не всегда инвестиции в нее приносят ожидаемо высокий результат.

Область стыка телематики и технологий не настолько востребована в России, а рост онлайн-продаж полисов наблюдается преимущественно в сегменте ОСАГО. Инвестиции в цифровизацию этих областей — это вложения, не гарантирующие быстрого результата, они могут так и не окупить себя из-за низкого спроса.

Все технологичные новшества страховых компаний внедряются в соответствии с быстрорастущим клиентским спросом и их потребностями.

Любая InsureTech-новинка порождает как повышенное внимание со стороны пользователя, так и цепную реакцию в конкурентной среде.

В век информационных технологий формула Адама Смита «спрос порождает предложение” является как никогда актуальна. Необходимо идти в ногу со временем, за технологиями – наше будущее.

Маргарита Муравская

Полис будущего: как технологии меняют страховой бизнес

Сегодня некоторые виды страхования потеряли актуальность, спрос на другие непредсказуемо резко вырос, покупательная способность упала, а бизнес-процессы большей частью перешли в онлайн. При этом, несмотря на вызовы, прогноз по развитию отрасли оптимистичен — согласно Accenture, с 2020 по 2025 год глобальный страховой рынок вырастет на $1,4 трлн, в том числе благодаря инновациям.

Преуспеют прежде всего компании, которые смогут вовремя адаптироваться к новой реальности, актуализировать свой портфель услуг, повысить эффективность коммуникаций и уровень клиентского сервиса с помощью цифровых решений, отмечает президент Microsoft в России Кристина Тихонова.

89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года, были уверены, что именно технологии помогут как можно быстрее справиться с ситуацией: обеспечить цифровые продажи, оптимизировать процессы, расширить использование данных и аналитики для работы с клиентами.

Страховая отрасль — достаточно консервативный бизнес, который не спешит внедрять самые «модные» технологии, сосредоточен на использовании проверенных решений и поэтому имеет большой потенциал для роста, уверен директор департамента информационных технологий страховой компании «Согласие» Сергей Ковалев: «Тем более что все услуги по продаже и урегулированию, которые предоставляют страховые компании, должны быть обязательно доступны онлайн». «Мы отмечаем высокий уровень технологических компетенций у российских заказчиков среди страховых компаний, а также большой потенциал для инновационного развития, — говорит Кристина Тихонова. — Наша компания вместе с партнерами стремится не только предоставить им необходимые для этого технологические инструменты, но и оказать поддержку и предложить сценарии по наиболее эффективной цифровизации».

Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.

Новая парадигма в работе с клиентами

«Некоторые клиенты, особенно молодые, готовы переплатить 10–20% за моментальное дистанционное оформление», — отмечает Виктор Федосов, директор по IТ-трансформации «Ингосстраха». Так, с началом пандемии доля урегулирований убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в пять раз, а по ОСАГО — в 29 раз.

«Первоочередное для нас — оцифровка сервисных операций. Мы полностью перешли в цифровое урегулирование по недвижимости. Дальше нам предстоит такая же работа по всем остальным видам страхования.

Клиентский путь у нас сейчас оцифрован примерно на 30%.

Скажу так, пандемия закрепила понимание в бизнес-сообществе, что цифровым и платформенным технологиям в бизнесе обязательно надо быть», — добавляет первый заместитель гендиректора «Ингосстраха» Иван Матвеев.

Если ОСАГО или КАСКО можно полностью перевести в онлайн, то с другими видами сложнее, говорит и IT-директор страховой компании «Альфастрахование» Владимир Муравьев. Например, в корпоративном страховании до сих пор практически нет онлайн-услуг, особенно для крупных предприятий.

По данным Accenture, доход страховых компаний от цифровых продуктов и услуг на базе цифровых технологий может достичь $200 млрд к 2025 году. Перемен ждут и клиенты:

Пять трендов страхового рынка: как они отразятся на вашем бизнесе? | Rusbase

Люди «живут» в своих смартфонах и в интернете — страховщики признают это, как и представители других отраслей. Покупки в сети уже давно стали нормой — потребители заказывают технику, одежду, стройматериалы, еду и услуги.

Они могут делать практически все что угодно, сидя дома или по дороге на работу. Поэтому страховые продукты должны быть такими же доступными, удобными и современными.

И хотя рынок страхования медленно подстраивается под изменения, он двигается в этом направлении. 

Например, в Китае существует компания ZhongAn Online P&C Insurance, она занимается страхованием только онлайн. В России два года назад у автовладельцев появилась возможность покупать электронный полис ОСАГО, а с мобильным приложением «StarLine Страхование» стало доступным поминутное КАСКО. 

В последнее время компании начали активно включать телемедицину в полис ДМС для сотрудников, ведь обратиться к доктору онлайн проще, чем прийти на прием. Путешественники могут заказать полис онлайн, даже если они уже находятся в поездке — достаточно иметь доступ к интернету.

Читайте также:  Немецкий глагол tragen и его многочисленные трансформации

И хотя по-прежнему в страховую компанию приходится звонить, если что-то произошло, многие вопросы решаются через приложение или онлайн-чат.

Практически все страховые компании перешли на электронные полисы ДМС и больше не печатают карточки и буклеты с описаниями программы страхования.

Что это значит для вашего бизнеса

Компаниям сейчас гораздо легче получить доступ к страховым продуктам. Достаточно зайти на сайт страховщика или брокера, и уже через несколько минут у вас будет готовый договор.

В эпоху цифровизации нужно успевать следить за изменениями, чтобы знать о новых возможностях и использовать их для своего бизнеса.

Возможно, покупка онлайн-полиса окажется более выгодной для вашей компании, чем заключение договора на бумаге.

Ориентация на клиента

Я постоянно слышу от своих коллег и знакомых фразы «ну что за сервис», «как можно так относиться к клиентам» и истории о том, как плохо их обслужили в ресторане, отеле, салоне красоты. К сожалению, для России такое отношение к клиентам, на мой взгляд, всегда было нормой, но постепенно люди становятся все более требовательными. 

Это не может не отразиться на страховой отрасли, поэтому происходит смещение акцента с маркетинга и продажи продуктов на удовлетворение потребностей клиентов.

Страховщики думают о том, что нужно клиентам, как помочь им это получить, чего им не хватает.  Это позволяет разрабатывать более качественные услуги и продукты.

Удовлетворенность и удержание клиента становятся одними из ключевых показателей эффективности компании.

Например, insurtech-стартап «Манго Страхование» специализируется на страховании квартир. У компании удобный сайт, на котором простыми словами описаны услуги. Если клиент оформлял страховку квартиры, то для получения компенсации достаточно прислать фотографию в чат, в соцсетях или по почте. Компания заявляет, что платит больше, чем остальные, потому что экономит на офисах. 

Компания Allianz в октябре этого года запустила мобильное приложение MyAllianz, которое дает клиенту доступ к услугам по ДМС. Можно найти врача в ближайшем районе, получить онлайн-консультацию, оформить другой страховой продукт, например, полис онкострахования.

Один из способов сделать страхование более удобным для клиента — это введение микроплатежей. Людям проще решиться на покупку, когда нужно вносить маленькую сумму ежемесячно, чем крупную сразу. К тому же сделать это очень легко, а клиентов радует то, что не усложняет жизнь.

Что это значит для вашего бизнеса

Даже такой консервативный рынок, как страхование, наконец-то начал ориентироваться на клиента. Ваша компания тоже заботится о лояльности клиентов, об их удобстве? Если нет, то как бизнесмен советую проанализировать ситуацию и принять решение. Возможно, настало время сменить приоритеты.

Обмен данными 

Чтобы совершенствовать продукты и развивать услуги, страховщикам нужно получать обратную связь от клиентов. Один из доступных способов сделать это — внедрение носимых технологий.

Речь идет о фитнес-браслетах, умных часах и смартфонах, которые контролируют физическую активность пользователя. Страховщики стремятся получить данные с фитнес-браслетов, чтобы проанализировать их и снизить риски.

Но как заставить клиента согласиться на передачу данных?

Например, стимулировать их крупными скидками или индивидуальными условиями. Британский страховщик Vitality предлагает клиентам скидку за доступ к данным и скидку на устройства компаний Polar, Garmin и Withings. Активные клиенты могут зарабатывать баллы и получать за них бесплатные напитки от Starbucks или билеты в кинотеатр.

В США страховая компания John Hancock обязала всех покупателей полиса медицинского страхования предоставить компании доступ к данным о физической активности.

Клиенты, которые отказываются дать доступ к информации с фитнес-трекеров, браслетов и умных часов, не могут купить страховку.

С одной стороны, это дает компаниям более полную картину о рисках, а с другой, мотивирует клиентов лучше следить за своим здоровьем.

Что это значит для вашего бизнеса

Получение обратной связи от клиентов, в том числе от корпоративных, крайне важно для успешной работы страховщика. Компании, которые пользуются страховыми услугами, могут передавать данные подрядчику для оптимизации расходов и получения индивидуального предложения. 

Например, если в соцпакет для персонала входит ДМС, то можно мотивировать сотрудников носить фитнес-браслеты. Это позволит собирать данные об активности и здоровье команды и получать за это скидку на страхование.

Сотрудники компаний, в которых принято заботиться о своем физическом состоянии, как правило, болеют реже.

За счет внимания к здоровью персонала компания повышает его лояльность, укрепляет командный дух и экономит на медицинском страховании. 

Искусственный интеллект и машинное обучение

Применение искусственного интеллекта и машинного обучения позволит упростить обслуживание клиентов и урегулирование претензий.

Сейчас если клиент недоволен выплатой за ремонт машины после аварии, он может винить в этом сотрудников страховой компании.

Но если оценкой будет заниматься искусственный интеллект, это позволит минимизировать человеческий фактор и сократить время на принятие решения о выплате. 

В страховании даже небольшой сдвиг в сторону автоматизации приводит к существенной экономии времени и денег. За рубежом страховщики активно используют искусственный интеллект, чтобы быстрее обрабатывать запросы пользователей и рассчитывать стоимость страхования.

Норвежская компания Storebrand, которая занимается страхованием и финансами, внедрила цифровых помощников. Они отвечают на 70% обращений пользователей, а остальные 30% передают в службу поддержки.

Это помогает разгрузить сотрудников и быстрее отвечать на запросы клиентов. В России искусственный интеллект и машинное обучение применяют для того, чтобы быстрее и точнее рассчитывать условия страхования, например, ДМС.

Такие технологии использует компания Allianz.

Еще одна технология, которая все активнее применяется на рынке страхования — это Big Data.  Большие данные позволяют более точно рассчитывать стоимость полиса и предлагать клиентам персонализированные страховые продукты.

Например, в страхование жизни можно будет добавить услуги, которыми клиент часто пользуется: Uber, Airbnb, авиаперелеты и другие.

Онлайн-платформа Mafin позволяет покупать полисы КАСКО и ОСАГО, а потом управлять ими через мобильное приложение.

Например, в случае аварии достаточно сфотографировать машину, и приложение подскажет, в какой автосервис обратиться. Коммуникация и урегулирование инцидентов происходят в онлайне, быстро и в большинстве случаев без предоставления справок.

Данные помогают страховщикам лучше узнать своих клиентов и подстроиться под их образ жизни, интересы и нужды.

Если раньше было достаточно демографических показателей — сколько клиенту лет, какого он пола, то теперь благодаря большим данным можно узнать о его поведении — что он делает, когда и почему.

Но есть препятствие: хотя пользователи активно делятся информацией о себе в социальных сетях, они часто оказываются не готовы раскрывать ее компаниям, в том числе страховым. Им может не понравиться, что страховщики знают слишком много.

Что это значит для вашего бизнеса

Далеко не все страховщики применяют искусственный интеллект, Big Data и машинное обучение в своей работе. Увы, это сказывается на стоимости страховых продуктов. Возможно, вам пора сменить провайдера и найти более выгодное предложение.

Лекарственное страхование

В России есть серьезная проблема с лекарствами: они либо дороги, либо недоступны, особенно в регионах. Когда люди находятся в больнице, по страховке они получают лекарства бесплатно, но после выписки вынуждены их покупать. Поэтому правительство рассматривает проект о внедрении государственного лекарственного страхования.

Благодаря лекарственному страхованию расходы на покупку медикаментов возьмет на себя государство или страховые компании. В Кировской области еще в 2013 году успешно прошел пилотный проект по оплате 90% стоимости лекарств пациентам, которые страдают сердечно-сосудистыми заболеваниями. 

Предполагалось, что уже с 2019 года лекарственное страхование станет частью системы ОМС. Фармацевтические компании тоже задумываются о коммерческом лекарственном страховании, потому что цены очень высокие и далеко не все пациенты могут позволить себе дорогие препараты.

Что это значит для вашего бизнеса

Если ваш бизнес связан с лекарствами, стоит подумать о сотрудничестве со страховыми компаниями. Так вы сможете обеспечить себе приток клиентов и повысить продажи дорогостоящих лекарств.

***

Изменения на рынке страхования происходят медленно, но верно. В России активнее применяется искусственный интеллект и машинное обучение, это позволяет быстрее и точнее рассчитывать стоимость страхования для клиентов. 

В области ДМС один из самых популярных трендов российского страхового рынка — это телемедицина. В марте 2018 года компания «Сбербанк страхование жизни» добавила дистанционные медицинские консультации в программу страхования, год спустя услуга была доступна уже для 4 млн клиентов.

Фото в материале и на обложке: Unsplash

Ссылка на основную публикацию