Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

В своих потребительских предпочтениях немецкие граждане мало чем отличаются от других жителей планеты: они также мечтают о дорогостоящих приобретениях, которые могут позволить себе, только взяв определенную сумму денег у кредитора.

К таковым можно отнести покупку автомобиля, квартиры или дома, получение образования, организацию собственного бизнеса. Не меньший интерес возможность решения данного вопроса вызывает и у иностранцев, стремящихся обзавестись материальными благами в ФРГ.

Поэтому информация о том, как взять кредит в Германии в 2021 году, не только полезна, но и актуальна.

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Какие предусмотрены виды кредитования

Популярность немецким банкам обеспечивает стабильная экономика страны. Кроме того, финансовые институты предоставляют своим клиентам довольно выгодные условия, при которых оформить кредит можно даже в разгар экономического кризиса, который, как показывает практика, чаще всего имеет косвенное отношение к этому государству.

Для начала следует определиться, какой именно заем вам понадобится, поскольку в Германии существует несколько их разновидностей:

  1. Выдаваемые на короткий и средний срок. Их можно разделить на несколько групп:
  • потребительский (Konsumentenkredit) или кредит на условиях рассрочки. Чаще всего при его оформлении кредитор не требует указывать, на что именно будут потрачены средства. Большинство немцев используют этот вид договора, чтобы купить необходимые вещи для дома или съездить в отпуск. Сюда относится и автокредит;
  • кредит на карте – позволяет делать покупки и снимать наличные в долг. Отличается высокой процентной ставкой;
  • кредит на короткий срок – самый простой вариант взаимоотношений с банком. Средства можно получить на 1 месяц в размере до 500 евро. Постоянные клиенты могут рассчитывать на более высокую сумму и более частые займы.
  1. Кредиты, которые предоставляются на длительное время:
  • заем под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – подойдет владельцам такого вида средств, находящихся на текущем счету. В случае оформления кредита банк рассматривает их в качестве залога под выдачу денег. Цель займа не оговаривается, а условия кредитования чаще всего являются очень выгодными;
  • кредит для строительства (Baufinanzierungen) – наиболее подходит для покупки собственного жилья. Гарантией для банка выступает строящееся помещение;
  • ипотечный – для покупки жилья.
  • кредит для бизнеса – представляет собой наиболее рискованный для банка вид договора. Этим обусловлена его высокая ставка, а сам кредитор весьма скрупулезно относится к выбору клиента.

На каких условиях могут получить кредитные средства немцы и россияне

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы ПолученияНаиболее распространенный вид кредитного договора – ипотечный. Доля таких кредитов в стране достигает 60%. Средняя ставка при этом не превышает 4%, что гораздо выгоднее, чем в РФ. Порядка 15% жителей страны предпочитают оформлять потребительские договоры с целью:

  • покупки жилья;
  • строительства;
  • ремонта.

Однако использовать заемные средства можно только в том случае, если у потребителя имеется определенный личный капитал.

Взять кредит в Германии гражданину России можно при таких условиях:

  • наличие не менее 40% стоимости предполагаемой покупки;
  • законное происхождение имеющихся денег;
  • стабильный доход в Германии, который обеспечивается трудовым договором, заключенным на весь срок кредита, или любым другим законным источником поступления средств на счет;
  • положительная оценка состояния, в котором находится объект;
  • наличие ВНЖ;
  • предоставление залога. В качестве залога может выступать другая недвижимость (не обязательно в Германии, можно на территории Европейского союза), ценные бумаги.

При этом следует иметь в виду, что местные кредиторы с наибольшей предвзятостью относятся к тем заемщикам, платежеспособность которых сложно проверить. А к этой категории как раз и относятся иностранцы.

Однако проблем для россиян не возникнет, если они официально трудоустроены в немецких компаниях. Дело в том, что здесь не принято платить гонорары в конверте или получать наличными в кассе – заработная плата перечисляется сотрудникам на счет. Это означает, что у банка есть гарантия, что если вы опоздаете с выплатой процентов, он всегда сможет удержать необходимую сумму.

Добросовестным клиентам банковское учреждение само делает предложение о кредите.

Пока вы трудитесь, специалисты отслеживают движение средств на вашем счете. И если вы зарекомендовали себя не как безответственный транжира, предложение о предоставлении кредита не заставит себя долго ждать.

Учитываться будут как доходы, так и расходы потенциального заемщика. К первым относятся: оплата труда, пенсия, прибыль, полученная от сдачи жилья в аренду. А вот пособия на ребенка в этом случае не учитываются. После того как из дохода будут вычтены все расходные статьи, останется сумма, которая и составит оптимальный платеж, который сможет себе позволить заемщик.

Однако иностранные граждане смогут получить кредит далеко не на самых выгодных условиях с довольно высокой ставкой.

Если же речь идет о резидентах страны, то к ним финансовые учреждения обычно более лояльны: при оформлении потребительского займа им даже не нужно подтверждать свой доход и указывать назначение кредита.

Не столь суровыми являются и требования к первоначальному взносу: если россиянам необходимо иметь в наличии 40-50% стоимости покупки, то немцам достаточно обеспечить 15-20%.

Пройдите социологический опрос!

[yop_poll id=”8″]

Что влияет на процентную ставку

Основным фактором для определения процентной ставки является цель займа. У иностранцев всегда интересуются тем, что именно они планируют приобрести. Это позволит кредитору оценить свои риски. Если определенной цели у заемщика нет, а средства необходимы на текущие расходы, процентная ставка по кредиту будет максимально высокой.

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Иначе обстоят дела, если оформление займа имеет конкретную направленность. Например, приобретение авто или поездка на отдых могут стать основанием для того, чтобы банк снизил проценты. Кредит для европейца – вполне привычное явление. Деньги они готовы занять буквально для любых целей:

Ключевая ставка во многом зависит как от самого банка, так и от суммы, которую просит заемщик, а также от количества лет, которое уйдет на погашение долгового обязательства. Минимальный процент, на который можно рассчитывать, – 1,69. Но в некоторых магазинах можно встретить вывеску, гласящую о 0%-Finansierung (нулевая ставка).

Процедура получения заемных средств

Первое, что предстоит сделать заемщику, это подать заявку в банковское учреждение.

Специалисты банка внимательно изучат сведения о доме, квартире или другом приобретении, которое вы намерены оплатить посредством кредита.

После этого придется предоставить подтверждение платежеспособности, что позволит кредитору убедиться в том, что средства на первоначальный взнос и дальнейший возврат займа у вас есть.

Важная деталь: оформить кредитный договор в немецком банке через посредника невозможно. Для этого понадобится личное присутствие претендента на заем.

Кроме того, следует иметь в виду, что банки редко берутся за сделки, в которых объектом покупки выступает ветхое жилье или расположенное в неудачном месте.

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы ПолученияРешение о выдаче кредита принимается в течение 1-2 недель. Если оно окажется положительным, банк откроет счет на имя заемщика, на который будут перечисляться все денежные поступления. Затем подписывается договор с кредитным учреждением и продавцом объекта кредита (магазин авто, бытовой техники и т.д.).

Получить необходимые средства можно и посредством интернета. Для этого существуют специальные сайты-агрегаторы, на которых собрана информация обо всех кредитных предложениях от разных банков. Здесь же имеется счетчик, который позволит просчитать платежи.

Заявка подается в онлайн-режиме. Однако будьте готовы к тому, что агрегатор попросит вас предоставить довольно много информации, которая затем будет передана в банк для обработки запроса и проверки данных. Если ваша кандидатура будет одобрена, кредитор пришлет письмо с индивидуальным предложением, подходящим именно вам.

Какие документы необходимо предоставить

Чтобы иметь возможность оформить кредит, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт и копия его первого разворота.
  2. Заполненная анкета.
  3. Финансовые гарантии: справка с места работы, выписки со счетов, договоры сдачи в аренду жилья и прочие бумаги.
  4. Декларация из налоговой службы – для индивидуального предпринимателя.
  5. Документы о владении недвижимостью (если она имеется, независимо от места ее расположения).
  6. Документ, в котором будет указано количество владельцев объекта купли-продажи.
  7. Подтверждение ВНЖ.
  8. Прописка.

Все бумаги, составленные на иностранном языке, нужно перевести на немецкий и заверить у нотариуса.

К чему может привести просрочка по кредиту

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Санкции, налагаемые в случае несвоевременного внесения платежей, изначально прописываются в контракте. Если у заемщика возникают трудности, он обязан уведомить об этом своего кредитора.

Чаще всего последний предоставляет «каникулы» своему клиенту на выплату тела кредита. Однако проценты при этом должны оплачиваться вовремя.

Таким образом, при условии наличия договоренности с банком и своевременной выплаты процентов в течение года может быть несколько просроченных выплат.

Кредитование в Германии построено таким образом, что противоположная ситуация будет воспринята как катастрофа.

Иными словами, если вам нечем платить и банк находится в неведении, информация об этом заносится в специальную базу SCHUFA (единый реестр по всем займам и заемщикам), в которой будет храниться в течение 2-3 лет.

Нарушителю договорных отношений будет выслан счет на оплату, к которому будет приплюсован штраф за просроченный платеж.

Если после этого выплаты не возобновятся, договор разрывается в одностороннем порядке по инициативе банка, а дело вместе со всеми счетами и увеличенными штрафами передается в суд.

Подводя итоги

Заключить кредитный договор с немецким банком могут как резиденты страны, так и иностранные граждане, с единственной разницей: немцам доступен более широкий спектр кредитов. Все остальные могут рассчитывать в основном на получение денег для покупки жилья или открытия бизнеса. При этом чем выше будет стоимость предмета договора, тем больше шансов на то, что банк пойдет вам навстречу.

Для получения кредита понадобится довольно обширный пакет документов, среди которых наиболее важными являются подтверждение платежеспособности, наличие ВНЖ и постоянного дохода. Предпочтение отдается лицам, официально трудоустроенным в Германии.

И не забывайте о том, что кредитор предоставит вам только половину стоимости покупки. Вторую часть суммы придется не только иметь в наличии, но и подтвердить банку, что вы ею располагаете. Выполнив все условия, вы получите возможность оформить заем на очень выгодных условиях с более низкой ставкой, чем у себя на родине.

Дадут ли нам кредит, что давит на жизнь в Германии: Видео

Получение кредита в Германии | 3 способа

Есть три условия, которые необходимо выполнить, чтобы получить кредит в Германии:

  • Вам должно быть не меньше 18 лет(важно для полной дееспособности),
  • необходимо иметь местожительство в Германии(важно для проверки кредитоспособности),
  • необходимо иметь постоянный доход(важно, чтобы Вы могли оплатить проценты и погасить кредит).

Есть много видов кредитов, о каждом из которых мы расскажем в конце статьи. Ниже Вы сможете онлайн задать вопросы, на которые мы с удовольствием ответим. А пока мы представим Вам три лучших способа, получить кредит в Германии.

Читайте также:  Рождество в Германии (Вайнахтен) — Празднование, Украшения, Традиции

1. Банковский кредит

Немецкий Кредитбанк (Deutsche Kreditbank) предлагает особенно честные кредиты без дополнительных расходов, а также возможность досрочного погашения кредита.

Получить кредит от банка – классический способ. Наиболее частая форма банковского кредита – это потребительский или, как его еще называют, кредит с погашением в рассрочку.

Такой кредит подходит для всякого рода финансирования, например, для приобретения квартиры или для поездки в отпуск. Банку не нужно приносить подтверждение, на что Вы потратили деньги.

Сумма кредита будет перечисляться на банковский счет. Ежемесячные кредитные взносы будут списываться также с этого счета.

Условия

Условия мы опишем на основе банка, вопросы о котором нам чаще всего задают на нашем специальном портале – Банк DKB:

  • Размер кредита – от 2 500 до 50 000 тыс. евро
  • Срок кредита – от 12 до 84 месяцев
  • Процентная ставка на данный момент составляет 3,89% (реальный годовой процент, подробную информацию о процентной ставке Вы найдете на сайте банка).

Информация о процентной ставке

Что касается процентной ставки, в Германии существует два типа банков. Первые предлагают процентную ставку в зависимости от кредитоспособности (bonitätsabhängiger Zinssatz).

С одной стороны, это хорошо для людей с высокой кредитоспособностью, так как они должны платить более низкую процентную ставку, а с другой стороны плохо для людей с более низкой кредитоспособностью.

Им приходится платить более высокую процентную ставку.

Банк DKB предлагает процентную ставку, которая не зависит от кредитоспособности (bonitätsunabhängiger Zinssatz). Таким образом, процентная ставка для всех заемщиков одинаковая.

⇒ Открыть кредитный калькулятор других банков

Пожалуйста обратите внимание, что в кредитном калькуляторе речь идет о «рекламных» процентах. В зависимости от кредитоспособности они могут быть выше. Процентная ставка Банка DKB остается такой же, как и указано, если Вы дополнительно не решили заключить страховку на погашение кредита в случае болезни, смерти или безработицы (Restschuldversicherung).

Мы рекомендуем Вам отказаться от такой страховки, т.к. она делает кредит, в большинстве случаев без особой надобности, дороже. Банки охотно предлагают данную страховку вместе с кредитом, потому что они таким образом зарабатывают дополнительную копеечку.

Кредит на автомобиль

Кредит на авто – это особая форма потребительского кредита. Так как здесь авто выступает в качестве дополнительной гарантии для банка, процентная ставка здесь, в большинстве случаев, выгодней. Здесь Вы найдете ⇒ Кредиторов для приобретения авто.

2. Кредиты от частного лица

В Германии есть две онлайн-платформы, с помощью которых можно получить кредит от частного лица без посредников. Здесь Вы можете просмотреть телевизионный сюжет о них:

  • Необходимо предоставлять такие же сведения о личности и об имущественном положении, как и для банковского кредитования.
  • Здесь решение об одобрении запрашиваемого кредита принимает не отдельный сотрудник банка или компьютер. Заявка на кредит рассматривается тысячами частных инвесторов как возможность вложить деньги. И они могут это сделать. Вместо банка, проценты получают частные инвесторы.

Шанс получить кредит через одну из этих двух платформ выше, чем всего лишь при одной заявке на кредит в банке – особенно если нет данных о Вашей суперкредитоспособности.

Зачастую кредит финансирует не одно частное лицо, а несколько инвесторов. Они скидываются для «кредитного проекта» и таким образом делят между собой риск (невыплату кредита) и проценты (прибыль). Это хорошая форма кредитования, которая не зависит от банка!

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Вот оба интернет-адреса:

  • www.auxmoney.de
  • www.smava.de

3. Посредник при получении кредита

Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита: основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков.

В следующем видео объясняется принцип работы кредита от Bon-Kredit. Bon-Kredit уже на протяжении многих лет существует в Германии в качестве онлайн-посредника для получения кредита.

Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Вот почему Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)».

При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.

Что такое «Schufa»?

В немецком агентстве Schufa регистрируются кредиты, кредитные карточки и текущие счета. Schufa – это рейтинговое агентство, которое оценивает кредитоспособность и в котором есть данные большинства людей, проживающих в Германии. Каждый раз, перед тем как открыть текущий счет и одобрить кредит, немецкие банки проверяют клиентов на основе данных агентства Schufa.

Кредиты в Германии

В Германии есть различные виды кредитов:

  • Потребительский кредит (Konsumentenkredit)Второе название – кредит в рассрочку (Ratenkredit). В банке не нужно указывать назначение кредита. Этот вид кредита часто используется для того, чтобы купить вещи в квартиру или съездить в отпуск.Новое приложение: Сравнение кредитов с помощью кредитного калькулятора!
  • Кредит на автомобиль (Autokredit)Здесь процентная ставка более выгодная, чем при потребительском кредите, так как назначение кредита известно и авто является гарантией для банка.Новое приложение: Сравнение кредитов специально для автокредитования!
  • Овердрафтный кредит (Dispokredit)Кредитный лимит на текущем счете – разрешено «превышать» счет до ранее согласованного лимита.
  • Кредит на кредитной картеМожно совершать покупки или снимать наличные в автоматах, а также месяцами совершать все покупки с помощью кредитной карты … правда проценты за это особенно высокие. Одним из наиболее известных кредиторов с самым высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности является Barclaycard.
  • Кредит с залогом ценных бумаг (Wertpapier-Kredit)У Вас есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит чаще всего выгодный и, как правило, не регистрируется в Schufa. Деньги могут использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Банк Comdirect.
  • Финансирование строительства (Baufinanzierungen)Это самый выгодный кредит для приобретения квартиры или дома. Недвижимость является гарантией для банка.
  • Кредиты для людей с собственным делом и предприятийЗдесь банк рискует больше всего, поэтому процентная ставка является часто выше, чем при кредитах для частных лиц. Немецкие банки в целом скорее осторожничают при этом виде кредита. Однако мы поддерживаем контакт с одним иностранным банком, который может в перспективе предложить предпринимателям в Германии кредит и, при случае, мы расскажем об этом более подробно.
  • Краткосрочный кредитСамый простой и выгодный вид кредитования — кредит на 30 дней. Новые клиенты получают кредит в сумме до 500 евро и могут погасить его в течение 30 дней. Такое предложение может пригодиться многим. Если деньги нужны чаще, чем раз в месяц, постоянным клиентам предоставляются дополнительные возможности и более высокие суммы кредита. Дополнительная информация здесь.

В зависимости от интереса читателей, позже мы остановимся на отдельных видах кредита и покажем, как подавать кредитную заявку и как кредит получить. Свои вопросы оставляйте в поле для комментариев …

Wir sind die Redaktion. Hat diese Seite Fragen offen gelassen? Ihre Fragen sind unsere Anliegen. Kontaktieren Sie uns via Kommentarfeld. Infos zum Hintergrund von DeutschesKonto.org.

Как получить кредит в немецком банке?

В этом материале мы предлагаем детально рассмотреть условия и процедуру получения кредита в Германии, её особенности, преимущества и возможности.

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Как получить кредит в немецком банке. Статистика демонстрирует, что кредиты — достаточно востребованная банковская услуга в Германии. Порядка 15% немцев оформляют кредит. Это может быть покупка авто, бытовой техники и гаджетов, мебели и т.д. Процедура оформления доступна непосредственно в банке или через Интернет. 

Документы

Немецкие банки выдают кредиты как резидентам, так и иностранным гражданам.

Резидент для рассмотрения его заявки на кредит должен предоставить документацию:

  • Документ о приписке в Германии или разрешение на пребывание в стране. Подтверждающим документом может выступать справка о регистрации с указанием конкретного адреса или другой документ, в котором содержится адрес, например, счёт на имя заёмщика за Интернет, телефон и т.д.
  • Справка о наличии расчётного счёта в немецком банке, с которого впоследствии и будут сниматься ежемесячные платежи по кредиту и проценты.
  • Документ, подтверждающий наличие регулярного дохода. Это может быть справка с места работы или зарплатный лист. Если претендент на получение кредита предоставляет выписку со своего банковского счёта, то он также должен обосновать источник получаемых на этот счёт доходов. Частные предприниматели предоставляют справку из налоговой службы.

Иностранец для получения кредита в Германии должен предоставить:

  • Документ, подтверждающий наличие действующего ВНЖ. При этом срок ВНЖ должен покрывать срок погашения кредита. Если срок планируемого кредита составляет 5 лет, а ВНЖ заканчивается через 3 года, то велик риск отказа в кредитовании. Впрочем, такие случаи рассматриваются индивидуально, и решение разных банков может отличаться.
  • Документы, подтверждающие финансовое благополучие, — наличие стабильной работы с высокой заработной платы (преимущество имеют долгосрочные контракты с работодателем), дополнительных законных источников дохода.

В Германии существует база данных SCHUFA, которая служит источником информации о кредитной истории потенциального заёмщика. При этом в ней присутствуют данные не только о настоящих и прошлых кредитах заёмщика и истории их погашения, но также о других финансовых обязательствах.

Финансовая неблагонадёжность и негативная история в SCHUFA сильно снижают шансы на получение кредита. Если же решение банка о выдаче кредита и будет положительным, то условия могут оказаться крайне невыгодными, например, высокий годовой процент. Таким образом банк стремится минимизировать свои риски.

Часто немцы с плохой кредитной историей предпочитают обращаться в иностранные банки (например, швейцарские) или к частным кредиторам. Но условия и проценты по таким займам также будут “драконовскими”. К такому решению обычно прибегают только в критических ситуациях, когда возникает срочная необходимость в средствах.

Следует добавить, что через некоторое время (2–3 года) данные в базе SCHUFA обнуляются. Поэтому немцы, имевшие плохую кредитную историю, иногда ждут несколько лет, чтобы, что называется, начать с чистого лица и взять кредит без сомнительного шлейфа финансовой неблагонадёжности.

Условия кредитования

Банк обязательно анализирует структуру доходов и расходов претендента, проводит расчёт суммы, которую заёмщик реально сможет платить ежемесячно по кредиту, и на основании этого анализа делает своё предложение.

В доходы включаются заработная плата (нетто), пенсионные выплаты, доходы, получаемые от сдачи в аренду жилья. Пособие, выплачиваемое на детей, в расчёте не учитывается.

Примерный состав учитываемых ежемесячных расходов: аренда жилья, взносы по страхованию, расходы на питание, одежду, Интернет и телефонную связь, на транспорт, отдых и развлечения, а также обязательные выплаты по другим имеющимся кредитам. Учитываются и обязательные годовые издержки. Они делятся на 12 месяцев, и полученная доля добавляется к ежемесячным расходам. Пример — годовая страховка авто.

После вычета расходов из доходов остаётся сумма, которая представляет собой максимально возможную сумму в месяц для выплаты заёмщиком по кредиту. Исходя из размера этой суммы, банк формирует кредитное предложение.

Учитывается общая сумма займа и размер возможных месячных выплат, чтобы рассчитать сроки погашения кредита и годовой процент. То есть к каждому заявителю применяется индивидуальный подход.

Читайте также:  Добровольное медицинское страхование в Германии

Размер ежемесячных выплат напрямую зависит от срока кредита: чем этот срок короче, тем выше ежемесячные выплаты и наоборот.

Получение кредита в отделении банка

Клиенту назначается встреча в банке, во время которой он подаёт заявку и проходит собеседование. Банк, проведя анализ, делает клиенту своё предложение и готовит кредитный контракт.

Если клиента устраивают условия контракта, он подписывает документ и предоставляет в банк все необходимые документы.

В разных банках срок рассмотрения заявок может существенно отличаться и составлять от нескольких дней до нескольких недель. Не рекомендуется ограничиваться обращением только в один банк.

Дело в том, что цель банковского клерка состоит в том, чтобы выдать кредит на условиях, максимально выгодных для банка.

Подав заявку в несколько банков, у вас будет возможность выбрать наиболее выгодные условия кредитования для себя.

Интернет и получение кредитов

Всё чаще немцы при поиске наиболее выгодных условий кредитования используют специальные сайты–агрегаторы. Это позволяет экономить время и на одном сайте ознакомиться с предложениями сразу нескольких немецких банков.

Главный плюс онлайн–подхода — упрощённая быстрая процедура, если, конечно, запрос не требует дополнительных условий, типа поручительства третьими лицами.

В онлайн–режиме на сайте производится расчёт — исходя из минимального возможного процента годовых для пользователя с положительной кредитной историей и благополучным финансовым положением.

Позже проводится расчёт реального процента, после проверки предоставленной пользователем информации.

Онлайн–агрегаторы запрашивают максимум информации

  • Информацию о дате и месте рождения.
  • Адрес и контактные данные.
  • Гражданство. Данные о месте предыдущего проживания в Германии.
  • Срок ВНЖ и данные о времени фактического проживания в Германии.
  • Информацию о семье заёмщика (в том числе о количестве детей), а также о том, берёт кредит один человек или семейная пара. Если кредит берёт семейная пара, то потребуются данные и по второму заёмщику.
  • Информацию о доходах и жилье (арендованное или собственное).
  • Подробные данные о месте работы (название компании, должность, размер зарплаты и т.д.).
  • Данные об имеющихся расчётных счетах.
  • Данные о расходах.

Вместе с заполнением онлайн–заявки клиент предоставляет свой электронный адрес, на который после проверки всей информации банк вышлет своё предложение по кредиту. Если клиента устроит предложение, то ему предстоит предоставить в банк пакет документов, подтверждающий данные, внесённые в онлайн–заявку.

Банк ещё раз проводит проверку уже фактических документов, после чего подписывается контракт и осуществляется перечисление средств на счёт клиента.

На что немцы берут кредиты?

Для немца взять кредит на покупку или ремонт жилья, на открытие собственного дела — это норма. А вот займы на бытовую технику, новомодные гаджеты и даже автомобили не приветствуются.

По статистике наиболее популярными целями кредита в Германии являются:

  • приобретение, обустройство, а также ремонт жилья;
  • свадьба и рождение ребёнка;
  • начало собственного бизнеса или обустройство рабочего места на дому;
  • отпуск;
  • получение высшего образования.

Актуальность микрокредитов

Востребованы в Германии и микрокредиты. Их главное преимущество — возможность получить деньги в течение суток. Но есть и минус — высокие проценты и небольшая максимальная сумма кредита.

Как правило, микрокредиты предлагаются в размере 200–600 евро сроком на 7–90 дней. Но отдельные компании для постоянных благонадёжных клиентов готовы предложить и сумму до 3000 евро.

Чтобы получить деньги в предельно короткие сроки, например, в течение 24 часов, клиенту потребуется заплатить дополнительную комиссию.

Чем грозит просрочка?

Кредитный контракт содержит в себе и условия по возможным просрочкам. Если у заёмщика возникает сложная финансовая ситуация, то он может предупредить банк о задержке и взять паузу. В этот период он сможет не выплачивать тело кредита, а только проценты. Многие банки допускают такую просрочку до нескольких раз в год. Но очень важно предупредить банк и согласовать с ним сроки.

А вот просрочка без предупреждения грозит серьёзными последствиями. Данные об этом попадают в базу SCHUFA, и на ближайшие несколько лет можно забыть о положительной кредитной истории.

При этом банк высылает требование о погашении просрочки с начисленными штрафами. Игнорирование требований по выплатам грозит разрывом контракта с начислением большой суммы штрафа.

Банк, разорвав контракт, сразу передаёт дело в суд.

Оптимальное решение при возникновении финансовых сложностей — вести диалог с банком и попытаться договориться об уменьшении ежемесячных платежей. Если с банком договориться не удаётся, а возможности делать выплаты по кредиту в прежних объёмах нет, то порой актуальным будет получить кредит в другом источнике на более приемлемых для себя условиях.

В каком банке Германии лучше брать кредит или займ? Читайте нашу статью: Лучшие банки Германии.

Кредиты в Германии для иностранцев, условия и способы получения

freepik

Законы Германии не запрещают иностранцам брать кредиты. В противном случае – это считалось бы дискриминацией прав иностранных граждан по сравнению с немцами. Естественно, что все это сопряжено с предоставлением ряда документов. Их перечень в первую очередь зависит от того, является заявитель гражданином страны ЕС. 

В статье мы попробуем разобраться в том, какие требования предъявляются к соискателям кредита и как получить кредит под наименьший процент.

Общие требования к заемщикам

На самом деле – это стандартные и понятные всем требования:

  • кредитоспособность заявителя, то есть наличие стабильной работы с достойной оплатой;
  • положительная кредитная история, такую информацию предоставляет такие организации как SCHUFA, Arvato finance services, Bürgel Wirtschaftsinformationen, CEG Creditreform Consumer, Deltavista и infoscore Consumer Data.

Большое значение имеет работаете вы на себя или по найму. Также важно сколько лет, вы живете в Германии. Если вы находитесь в стране недавно, то в кредитных организациях нет полной информации о вашем рейтинге.

Например SCHUFA представляет собой бюро кредитных историй. Информация стекается сюда из разных мест и дает наиболее полную картину кредитоспособности клиента на момент подачи заявки. Поэтому в Германии очень важно иметь положительный рейтинг в Шуфа. 

Не спешите брать кредит, как только вы приехали в Германию. Большая вероятность положительного ответа в том случае, если вы некоторое время проживаете в стране. Даже если это будет всего несколько месяцев. В любом случае, вам потребуется время, чтобы открыть счет в немецком банке. Наличие выписок по счету даст возможность судить о вашей кредитоспособности. 

Вот перечень требований, которые предъявляются ко всем заемщикам в Германии, независимо от гражданства:

  • заемщик должен быть совершеннолетним;
  • наличие постоянного места жительства на территории Германии;
  • существование расчетного счета в немецком банке;
  • положительный отзыв от SCHUFA;
  • регулярный доход (важно иметь постоянную работу, а не находится на испытательном сроке).

У последнего пункта есть ряд “но”. Желательно, чтобы на нынешнем месте работы, вы проработали от 3 месяцев до полугода. Это исключает испытательный срок и говорит об относительной стабильности. Еще один момент – работа по контракту. В этом случае банк может ограничить период займа на срок вашего контракта. 

Сложнее дело обстоит с заемщиками, которые работают на себя или являются фрилансерами. Тут нужен опыт в работе не менее двух лет. 

В качестве подтверждения нередко требуется предоставление выписок по вашим существующим счетам. Это даст возможность проанализировать вашу платежеспособность.  

Индивидуальные предприниматели могут прикладывать декларации о доходах, справки об уплате налогов и другие. В отдельных случаях требуется экспертная оценка бизнеса. 

Ну и конечно, самое главное, это документы, которые могут подтвердить вашу личность. 

Кредитование граждан ЕС

Для этой категории граждан нет каких-либо специальных правил по кредитованию. Вопрос может встать только в подтверждении места жительства. Но здесь, как сами немцы, так и иностранцы могут предъявлять Meldebescheinigung. Это справка о регистрации по месту жительства. 

Наличие подтверждения регистрации в Германии и документа, удостоверяющего личность играют первостепенное значение при подачи заявки на кредит. Это делается для того, чтобы избежать отмывания денег. 

Кредитование иностранцев из стран, не входящих в ЕС

На самом деле для банка не имеет значение резидентом какой страны вы являетесь. Просто гражданам стран, которые не входят в Евросоюз, придется пройти дополнительные проверки. Банк в первую очередь должен исключить свои риски. Поэтому, если вы находитесь в Германии и являетесь гражданином страны, не входящей в ЕС, будьте готовы предъявить вид на жительство и разрешение на работу. 

Важный момент – срок кредитования будет ограничен временем действия ваших разрешений. 

Встречаются исключения, но только тогда, когда продление обоих разрешений не противоречит законодательству. В любом случае необходимо подтверждение доходов на период кредитования. 

Кредит для иностранных студентов

Такой кредит предлагается в качестве рекламной акции банком KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Он имеет в некотором роде целевое назначение. То есть дается для финансирования расходов, связанных с учебой. 

Но это не значит, что любой студент-иностранец может воспользоваться данным предложением. Есть ряд необходимых условий:

  • постоянное, а главное легальное, проживание на территории Германии последние три года;
  • наличие родителей или других членов семьи, которые проживают вместе с ним, и имеют справку о регистрации (срок и гражданство значения не имеют);
  • Bildungsinländer, зарегистрированный в Германии.

Для справки, наличие Bildungsinländer говорит о том, что вы поступили в университет, получив аттестат о среднем образовании в Германии или любой другой немецкой школе за рубежом. Заявку можно заполнить он-лайн на сайте банка. 

Кредит без SCHUFA для иностранцев

До этого мы говорили о том, что важно иметь положительный рейтинг по SCHUFA. Но, что делать, если его нет. Может ли в таком случае иностранец получить кредитование?

Да, такое кредитование возможно. Более детально я описал эту тему в статье “Кредиты без Schufa – schufafreie Kredite”. Не поленитесь прочесть, там много полезной информации.

Но это относительно небольшие суммы, такие как 7500, 5000 и 3500 евро. 

Получение кредита возможно на срок до 42 месяцев, ставка – 11%. Но несмотря на то, что не требует положительный отзыв от SCHUFA, остается условие по виду на жительство и разрешению на работу. 

Кроме того, что они должны быть на руках, их срок должен соответствовать периоду кредитования.

В любом случае, каждый случай получение кредита нужно рассматривать индивидуально. Не бойтесь взять необходимые документы и проконсультироваться в банке. Тем более, что сейчас это можно сделать онлайн. Также есть ряд кредитных организаций и поставщиков услуг, которые помогут вам подобрать лучший вариант по кредитованию.

Еще много интересных статей о жизни в Германии вы можете прочесть у меня в блоге: obzor24.de

Кредит в Германии – условия выдачи, способы получения

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут займ на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать займ: в банке или в интернете.

Читайте также:  Интересные факты о германии

Что нужно немецкому банку для выдачи кредита

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить займ с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых.

Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу.

Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10 000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро.

Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают.

Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример:житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

  • обустройство жилья — мебель, кухня
  • автомобиль, мотоцикл
  • рождение ребёнка
  • обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
  • отпуск
  • образование и профессиональное развитие
  • свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Срок в месяцахПроцент годовых минимально возможныйМесячный взнос
12 месяцев 1,69% 840,92
24 месяца 1,69% 423,98
36 1,69% 285,02
48 1,69% 215,54
60 1,69% 173,87
72 1,69% 146,09
84 1,69% 126,26
96 1,98% 112,64
108 2,49% 103,32
120 2,49% 94,10

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Срок в месяцахПроцент годовых минимально возможныйМесячный взнос
12 месяцев 2,59% 8 449,33
24 месяца 2,59% 4 278,67
36 2,59% 2 888,76
48 2,59% 2 194,03
60 2,59% 1 777,37
72 2,59% 1 499,75
84 2,59% 1 301,58
96 3,99% 1 215,16
108 3,99% 1 100,28
120 3,99% 1 008,60

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка – убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Жители Германии для поиска и сравнения кредитных предложений используют сайты-агрегаторы. На сайте доступны предложения от разных немецких банков.

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц. Например, на сайте Smava есть онлайн-счетчик и выгодные предложения по займу.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

  1. Контактные данные, адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
  6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
  7. Количество людей в семье, сколько детей.
  8. Информация о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
  10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
  11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
  12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют займ сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

Ссылка на основную публикацию