Анализ немецкого страхового контракта

Ко всем статьям 22 сентября 2021

Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.

Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.

Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.

По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.

По такому договору можно защитить, пожалуй, самый важный личный актив — жизнь.

Страховой полис покроет риски от несчастных случаев, болезней и инвалидности, а экономический смысл страховки заключается в возврате части доходов страхователя ему самому или его близким.

Предусмотреть благополучное будущее в рамках данного вида страхования можно и с помощью накопительного и инвестиционного страхования. Таким образом можно позаботиться о своей пенсии и создать накопления для детей.

Риски по данному виду договора связаны личной собственностью — от недвижимости до транспорта. Защита предусматривается от потери, хищения, умышленной порчи и повреждения.

В сделках с недвижимостью среди прочего есть риск потери права собственности. Обезопасить себя, например при покупке ипотечного жилья, можно с помощью титульного страхования.

Банки могут потребовать такого вида страховки от заемщика.

Широко известный договор ОСАГО — пример страхования ответственности, когда водитель страхуется от риска причинить ущерб третьим лицам или их собственности.

Нанести вред чужому имуществу можно не только на дороге, но и во время ремонта в своей квартире. В таком случае страховка пригодится, чтобы покрыть убытки от «потопа» соседей снизу.

В бизнесе тоже можно защититься от недобросовестных подрядчиков, застраховав ответственность за ненадлежащее исполнение договора.

Анализ немецкого страхового контракта

Это способ зафиксировать сторонами их взаимные права и обязанности. В страховой договор компания вносит совокупность условий, при которых она готова взять на себя ответственность за принимаемые риски, а страхователь может согласиться с ними и подписать договор или не согласиться и обратиться к другому страховщику. Ведь у каждой страховой компании эти условия свои.

Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.

Гражданский Кодекс предписывает обязательную форму для заключения договора страхования — письменную. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора.

Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.

Страховой полис должен содержать:

  • название документа;
  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
  • данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
  • предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
  • страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
  • указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
  • страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора;
  • подписи обеих сторон.

Анализ немецкого страхового контракта>

*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.

Как оформить договор страхования

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Профиль автора

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.
Читайте также:  Подготовка к отъезду по линии еврейской иммиграции

«Деятельность страховых брокеров должна выходить за рамки посредника» | Новости партнеров на РБК+

Иногда покупка через посредника выгоднее прямой сделки. О классических и новых продуктах страховых брокеров рассказывает руководитель блока розничных продаж СБ Оптимум Надежда Кириевич.

— Взаимодействие со страховыми брокерами становится все более популярным. Можете дать оценку этому сегменту рынка?

— Рынок страховых брокеров в России несколько специфичен и отличается от общепринятого понятия брокерской деятельности. В классическом варианте — это представитель клиента, который действует исключительно в его интересах. Это отличает брокера от агента.

Брокер интересуется потребностями клиента и выбирает из множества продуктов именно тот, который наиболее всего удовлетворяет запрос клиента, или даже формирует для него индивидуальный эксклюзивный продукт. Брокерская компания — это структура, включающая целый штат квалифицированных сотрудников в сфере страхования, которые являются независимыми экспертами в своей области.

Агент же представляет определенную страховую компанию и является распространителем ее продуктов. Специфичность российского рынка в том, что отечественные брокеры — это чаще всего дочерние организации банков, которые обслуживают только своих клиентов и сосредоточены на взаимодействии со страховыми компаниями, аккредитованными в этих же банках.

Либо это бывшие успешные агенты, которые наработали неплохую клиентскую базу юридических лиц и за счет этого выросли в более крупную структуру. Последние, как правило, работают исключительно с юридическими лицами.

Юридические лица, особенно крупный бизнес, уже ощутили все преимущества работы с брокерами и все чаще пользуются их услугами. Однако физические лица до сих пор, как правило, обращаются напрямую в страховую компанию.

В СБ Оптимум мы выстраиваем работу в рамках классического брокера — идем от клиента к формированию лучших для него предложений. Для нас важно не только закрыть сделку здесь и сейчас, но и выстроить долгосрочные взаимоотношения, дать повод рекомендовать нас своим знакомым и обращаться к нам снова и снова.

СБ Оптимум — независимый универсальный страховой брокер. Лицензия ЦБ РФ на осуществление брокерских услуг СБ №4366 от 28 июля 2020 года.

СБ Оптимум оказывает широкий спектр брокерских и консалтинговых услуг в сфере страхования, перестрахования и риск-менеджмента как корпоративным, так и розничным клиентам.

СБ Оптимум — член Ассоциации профессиональных страховых брокеров, работает на всей территории России и сотрудничает с ведущими страховыми компаниями. Компания не участвует в капитале страховщиков и не связана ни с одним из них преимущественными обязательствами.

— Чем обращение к страховому брокеру выгодно отличается от прямого сотрудничества со страховыми компаниями? Каков набор дополнительных услуг?

— Основное преимущество работы с брокером — это широкий выбор предложений и возможность получения качественной консультации по каждому из них. Это не безликие расчеты, которые клиент получает, например, на сайтах-агрегаторах страховых услуг. Ну и главное — это экономия времени и денег.

Брокеры, несмотря на то что работают за комиссионное вознаграждение по договору страхования, действительно могут предложить более выгодные условия клиенту. Для брокеров страховые компании предоставляют условия не под единичного клиента, а оценивая их клиентский портфель.

Поэтому страховой тариф для конечного потребителя, как правило, ниже.

Кроме того, если вы будете самостоятельно искать лучшее предложение, то потратите огромное количество времени на общение с разными страховыми компаниями, а при обращении к брокеру вы единожды предоставляете вводную информацию и оперативно получаете сразу несколько предложений.

Наконец, важное преимущество — это сервис. Набор услуг зависит от конкретного брокера, но, как правило, это сопровождение при наступлении страхового случая, в том числе с юридической поддержкой при необходимости, помощь в подготовке необходимых документов на выплату, подача самих документов через брокера, консалтинговые услуги.

Например, мы в СБ Оптимум делаем акцент на привлечении не только юридических, но и физических лиц, для этого у нас сформирована широкая продуктовая линейка, и мы интересны для сотрудничества индивидуальным страхователям.

Находясь в постоянном взаимодействии со страховыми компаниями, мы имеем доступ к новейшим предложениям на рынке, а также сами создаем новые продукты. Все наши сотрудники, от специалиста по продажам до юриста, имеют опыт работы в крупнейших страховых компаниях.

Эта экспертиза позволяет нам выстроить качественное сопровождение клиента: от расчета стоимости страхования до урегулирования убытка.

Услуги СБ Оптимум:

  • Разработка индивидуальных страховых программ.
  • Предоставление наиболее выгодных условий стоимости страховой защиты, как за счет анализа всех предложений на рынке, так и за счет индивидуальных условий работы со страховыми компаниями.
  • Анализ существующей страховой защиты, андеррайтинг, консалтинг в сфере управления рисками, оптимизация страхового покрытия.
  • Организация всего процесса страхования: подготовка, согласование и заключение договора, исполнение финансовых обязательств, курирование договора на протяжении срока действия, пролонгация и перезаключение.
  • Комплексное сопровождение при наступлении страховых событий: юридическая поддержка, консультации в области сбора, оформления и подачи документов, помощь в получении страхового возмещения в полном объеме и в сжатые сроки.
  • Организация и проведение тендеров по страхованию в качестве уполномоченного брокера, включающие анализ предложений на рынке, выбор лучших предложений.

— С каким количеством страховых компаний вы работаете? По какому принципу вы выбираете партнеров?

— На данный момент мы работаем более чем с 30 страховыми и сервисными компаниями.

Мы формируем предложения не только в рамках страховой защиты, но и предлагаем такие сервисные продукты как, например, телемедицина, помощь на дороге, онлайн-дизайн.

Основными критериями для сотрудничества являются финансовая устойчивость компаний, грамотная и актуальная продуктовая линейка, технологичность компании.

— Кто входит в вашу команду? Какие навыки сегодня необходимы для успеха в этом сегменте страхового бизнеса?

— В нашей команде работают профессионалы с многолетним опытом в прямых продажах с физическими и юридическими лицами, они знают все «боли» клиента, умеют развивать партнерские и агентские продажи, могут настроить процесс взаимодействия максимально продуктивно, разбираются во всех этапах выпуска продукта — от создания до реализации. Мы все говорим на одном языке, и это позволяет нам быть успешными в своей отрасли.

Я считаю, что личные критерии успеха сегодня — это умение быть гибкими, креативными, тонко чувствовать клиента и партнера, а самое главное — постоянно совершенствоваться и развиваться в сопутствующих направлениях.

Уже недостаточно просто хорошо знать страховой продукт.

Нужно, в том числе, разбираться в юридических аспектах деятельности своего клиента, налоговом законодательстве, инвестициях, маркетинге, ИТ, прокачивать свои социальные навыки.

— Как вы оказались в этом бизнесе?

— Меня не взяли работать официанткой!

Будучи студенткой третьего курса очного отделения я искала временную работу в период летних каникул. Это было почти 16 лет назад, и работа в кафе казалась единственным доступным вариантом подработать.

Нашла в газете пару-тройку предложений, пообщалась с представителями, но нанимать меня никто не пожелал. И тут на глаза попалось объявление о вакансии в страховом агентстве.

Конечно, они искали сотрудника на длительный срок, но я решила, что необязательно им сообщать о том, что в конце августа я их планирую покинуть. Я прошла собеседование, и в тот же день была принята на работу. А к сентябрю я поняла, что скорее покину институт, чем страхование.

Меня затянуло! Это было невероятно, казалось, что ничего интереснее просто не существует. На работу я шла с улыбкой. В течение этих 16 лет менялись компании, направления, проекты, но драйв от работы по-прежнему со мной.

Надежда Кириевич — руководитель блока розничных продаж СБ Оптимум. Опыт работы в крупнейших страховых компаниях более 15 лет в рамках развития продаж в прямом, агентском каналах, а также в банкостраховании.

В СБ Оптимум возглавляет розничный блок, в обязанности которого входит взаимодействие с кредитными организациями по модернизации продуктовой линейки комиссионных продуктов для физических лиц, привлечение к сотрудничеству иных, нестраховых, посредников, подготовка индивидуального продуктового наполнения, запуск и поддержка продаж страховых и сервисных продуктов.

— Как вы оцениваете популярность страховых услуг? Выросло ли доверие к этому сервису? Есть тенденция к осознанному страхованию рисков?

— Популярность растет, но, к сожалению, крайне медленными темпами. Я не беру сейчас в расчет уровень проникновения страхования в целом, зачастую это связанные с кредитом продукты. Популярность все-таки стоит оценивать по осознанным, а не вынужденным покупкам. А осознанно это происходит чаще тогда, когда человек уже столкнулся с бедой.

Например, у него сгорел незастрахованный дачный домик, угнали автомобиль. После таких случаев обычно начинают страховаться. Плюс внедрение обязательных видов страхования, как ОСАГО, несомненно наглядно показывает, как можно цивилизованно решать финансовые споры между незнакомыми людьми, чего почти не случалось между участниками ДТП ранее.

ОСАГО потянуло за собой понимание продукта КАСКО. И теперь каждый владелец нового или просто дорогого авто не обходится без этого полиса.

Если ваш ребенок участвует в спортивных соревнованиях, то его не допустят к ним без страхового полиса от несчастных случаев; и покупая полис для ребенка, вы начинаете задумываться и о страховании собственной жизни.

Также росту популярности способствует развитие финансовой грамотности в целом, меняются поколения, подходы к тому, как распоряжаться средствами, и страхование как инструмент набирает все больше баллов.

Но, повторюсь, темпы все же низкие. И здесь как негативный фактор можно отметить неправильные продажи. Например, при ипотеке клиенту часто не разъясняют условия и благую цель продукта, а просто ставят перед фактом о необходимых дополнительных расходах.

— У вашей компании есть оригинальные продукты. Что включает ваше предложение по защите от COVID-19?

— Наше предложение — это возможность получить финансовую поддержку в случае госпитализации с коронавирусом, ухода из жизни застрахованного из-за COVID-19, а также неограниченные дистанционные консультации врачей различных специальностей и психологов (телемедицина). Мы считаем этот сервис важной составляющей продукта, так как это позволяет справиться со стрессом и паникой, получить консультацию от квалифицированных специалистов, составить грамотный план действий при обнаружении симптомов заболевания.

— Вы также запустили онлайн-сервис по дизайну интерьеров. Насколько широко может распространяться деятельность страховых брокеров, на ваш взгляд? Каковы планы развития компании?

— На мой взгляд, сегодня деятельность страховых брокеров должна выходить за рамки посредника в приобретении страхового полиса и дальнейшего его сопровождения. Мы должны оказывать все больше сервисных услуг, упрощать жизнь клиента «околострахования». Как это работает. Например, дизайн-услуги в режиме онлайн.

Клиент приобретает квартиру в новостройке, вероятнее всего, берет ипотечный кредит, следовательно, у него возникает потребность страхования недвижимости и жизни (в зависимости от кредитной программы), следующий его шаг — ремонт нового жилья, а для этого требуется дизайн-проект. И таких услуг необходимо предлагать все больше.

Если клиенту было комфортно с вами в части страхования, то он с готовностью рассмотрит и иные предложения от вас.

Это то, к чему мы стремимся: максимально закрыть текущие потребности клиента, предугадать новые. Стать неким единым финансовым окном для клиента, предложив в дальнейшем и выбор кредитных программ. Мы хотим, чтобы страхование уважали, а страховых брокеров воспринимали как равноправных участников рынка.

Мы хотим внедрить такие технологии и продукты, которые позволят сделать страхование доступным для каждого, как за счет простоты расчета и оформления, так и за счет настройки продукта-конструктора, что позволит исключить неактуальные для конкретного клиента риски и условия.

Пора реализовать индивидуальный подход в полной мере, предоставить доступ к лучшей экспертизе за меньшие деньги.

Итоги 2020 года на страховом рынке и прогноз на 2021-й: успешная адаптация

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Читайте также:  Заключение брака с немцем в Германии

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения.

Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства.

АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Страхование дебиторской задолженности

Компания Euler Hermes («Ойлер Гермес») – мировой лидер в области кредитного страхования и управления дебиторской задолженностью. Доля компании на международном рынке кредитного страхования составляет 35%, на российском  –  24%. Euler Hermes входит в группу Allianz («Альянс»), крупнейшего в мире поставщика комплексных финансовых решений.

История Euler Hermes насчитывает более 100 лет, в течение которых компания пережила вместе с мировой экономикой ряд подъемов и спадов, накопив значительную экспертизу в области анализа финансово-экономических рисков в международном масштабе. По итогам 2017 года оборот компании составил € 2,6 млрд, чистая прибыль – € 302,5 млн.

В базе данных Euler Hermes насчитывается более 40 млн компаний из различных секторов экономики. Euler Hermes регулярно проводит мониторинг рисков компаний, составляющих 92% мирового ВВП, и покрывает риски объемом € 890 млрд. Кроме того, центр экономических исследований Euler Hermes ведет рейтинг страновых рисков, проводя анализ экономической и политической среды 245 стран.

Офисы компании расположены в более чем 50 странах. Надежность Euler Hermes подтверждена рейтингами AA от Standard & Poor’s и Aa3 от Moody’s.

Euler Hermes присутствует на российском рынке с 2004 года и занимает лидирующие позиции в области страхования предпринимательских рисков. Приоритетным направлением является страхование риска неплатежеспособности контрагентов, которым предоставляются коммерческие (товарные) кредиты в виде отсрочки платежа. Общий объем страхового покрытия Euler Hermes в России составляет € 3,6 млрд.

За последний год специалисты Euler Hermes в России приняли более 25 000 решений по предоставлению кредитных линий, проанализировав надежность контрагентов, тем самым помогая своим клиентам минимизировать риски и вести бизнес безопасно, наращивать обороты и выходить на новые рынки. В кризис 2014 – 2015 гг. Euler Hermes выплатила € 31 млн убытков, поддержав своих клиентов в условиях нестабильности. Euler Hermes планирует развивать бизнес и увеличивать свою долю на стратегически важном российском рынке.

Мы входим в страховую группу Allianz, крупнейшую финансово-инвестиционную компанию в мире. Благодаря этому мы обладаем необходимыми финансовыми ресурсами, чтобы поддержать наших клиентов в сложных ситуациях.

Наша цель – дать вам уверенность в завтрашнем дне, чтобы вы могли стабильно развивать свой бизнес.

Сотрудничая с нами, вы сможете всецело контролировать вашу дебиторскую задолженность и обдуманно управлять отношениями с покупателями. 

Управляйте завтрашним днем в партнерстве с Euler Hermes! 

Закон о договоре страхования (Германия)

Закон о договорах страхования (VVG) – это федеральный закон Германии , регулирующий права и обязанности страховщиков и страхователей, а также страховых посредников в договорах страхования .

Первоначальная версия датирована 30 мая 1908 года. Она была коренным образом изменена законом, реформировавшим договор страхования. Реформированный закон вступил в силу 1 января 2008 года. Старая правовая позиция продолжает частично применяться к старым контрактам, заключенным до 31 декабря 2007 года. Однако по большей части новый закон должен применяться и к старым контрактам.

рейтинг

Закон о договорах страхования изначально был разработан в первую очередь в пользу страховщиков. Страхование коллектива , функционирование которых имеет особое социальное значение, может быть под угрозой знания страхователем в отношении его или ее индивидуального риска.

Когда закон был впервые принят, страховщики особенно нуждались в защите из-за их еще очень слабых технических знаний. С другой стороны, страхователи были защищены обширным государственным надзором страховщиков.

В результате дальнейшего развития актуарной математики и статистики потребность страховщиков в защите перестала быть столь очевидной, даже если она осталась неизменной, особенно в области обеспечения выполнения обязательств страхователей. С другой стороны, отмена регулирования страхового надзора тем временем увеличила потребность в защите страхователей.

Таким образом, новая версия закона, вступающая в силу с 2008 года, также учитывает тот факт, что страхователи могут оказаться в невыгодном положении из-за отсутствия прозрачности в договорах и технических знаний страховщиков, и, следовательно, защита страхователей ставится на первый план.

Новая версия от 1 января 2008 г

Закон о договоре страхования был коренным образом изменен Законом о реформировании Закона о договорах страхования ( Федеральный вестник законов 2007 г., стр. 2631 ). Новая версия вступила в силу 1 января 2008 г. с переходными периодами для отдельных положений. Переходный период длится до 31 декабря 2008 г. и применяется к контрактам, заключенным до 1 января 2008 г.

Реформированный закон содержит существенные изменения для повышения прозрачности и в пользу страхователей , например, в положениях о досрочном прекращении договоров страхования жизни, участии в скрытых резервах в рамках распределения прибыли и обязательстве передать все контрактные документы до подачи заявления.

Существующие договоры страхования на период отсечения уступают место единому трехлетнему сроку давности . Изменения в статьях 192–208, которые вступили в силу только 1 января 2009 г., предполагают принятие того же содержания, что и в законе об усилении конкуренции в сфере обязательного медицинского страхования от 26 марта 2007 г. (Федеральный вестник законов, стр.

378) в новом Законе о договоре страхования утвердил правила частного медицинского страхования.

Основные изменения:

  • Аннулирование : Потребители могут аннулировать без объяснения причин: для страхования жизни до 30 дней после заключения ( § 152 ), для всех других договоров страхования с периодом 14 дней ( § 8 ).
  • Обязанность предоставлять информацию : в будущем страховщики или их посредники должны давать клиентам исчерпывающие консультации перед оформлением страховки ( Раздел 6 , Раздел 60 – Раздел 62 ). Если это сделано не полностью или неправильно, заказчик имеет право требовать возмещения убытков ( § 63 ). Консультации должны быть задокументированы, чтобы было легче доказать любые ошибки консультации.
  • Обязательство по уведомлению : страхователю необходимо предоставить только ту информацию, которую страховая компания запросила в текстовой форме ( раздел 19 ). Риск неверной оценки того, является ли обстоятельство значимым для страхового риска , больше не для клиента, а для страховщика. В случае нарушения обязанности уведомить страховщик должен заявить о своих правах в течение пяти лет. В случае умышленного или мошеннического поведения срок продлевается до десяти лет.
  • Обязательство по раскрытию информации : клиент должен знать все договорные положения перед тем, как подать заявление о намерении заключить договор страхования. Это исключает процедуру, практикуемую почти всеми страховщиками, согласно которой страхователь не получает условия договора в полном объеме до тех пор, пока страховщик не примет заявление страхователя. Все дополнительные расходы, включенные в взнос (например, затраты на приобретение или администрирование), также должны быть раскрыты ( Раздел 7 ).
  • Срок действия : Срок действия не применяется. К концу 2007 года застрахованное лицо должно заявить о своем требовании о выплате страховых выплат в течение шести месяцев, если они были отклонены страховщиком.
  • Халатность : для потребителя улучшены правила неуплаты в случае повреждения . Небрежное действие страхователя не означает полное исключение из страхового возмещения ( статья 28 , часть 3 статьи 19 , часть 3 статьи 24 , часть 1 статьи 54 , часть 2 статьи 57, пункт 3 статьи 82 ). Согласно новому положению о квотах, сокращение льгот может происходить только в зависимости от серьезности соответствующей ошибки. Полный отказ от исполнения возможен только в случае умышленных действий. Пример: Страхование домашнего имущества ранее отказывалось платить в некоторых случаях в случае кражи со взломом, если страхователь не сообщил страховой компании о повышенном риске кражи со взломом. Классическим примером было прикрепление строительных лесов к стене дома для покраски.
  • Страхование жизни : Страховщики, если они предоставляют информацию о будущих выгодах от избыточного участия, также должны представить своих клиентов в расчетах по модели с фиксированной ставкой, которые будут производить выплаты при стандартных условиях ( Раздел 154 ). При определении выкупной стоимости необходимо учитывать затраты на приобретение страхования жизни, включенные в премии, распределенные на первые пять лет срока действия договора. Соответственно, стоимость выкупа в первые пять лет выше, чем обычно сегодня. Выкупная стоимость также должна быть гарантирована заранее на весь срок действия контракта – как это было до сих пор, но не требуется по закону. Кроме того, в конце контракта страхователям должна быть выплачена половина выделенной им доли скрытых резервов . Однако это положение не означает, что в целом выплачивается больше, а только то, что прирост капитала страховщика распределяется по-разному между держателями полисов.
  • Частное медицинское страхование : страховые компании должны предоставить застрахованным лицам частный полис медицинского страхования на случай просрочки платежа не менее двух месяцев, а до этого времени сохранить покрытие медицинского страхования в неизменном виде ( Раздел 194 (2)). Однако это правило применяется только до 31 декабря 2008 г. и обязательно для контрактов, заключенных после 1 января 2008 г. Однако в связи с переходным периодом старые контракты все еще могут быть аннулированы с уведомлением за две недели и переведены в условный платеж по умолчанию.
  • Условия договора . В принципе, это должно быть указано в договоре страхования индивидуально. Сюда не входят так называемые потребительские контракты, по которым годовой период уведомления применяется после третьего года. В противном случае согласованный срок уведомления должен составлять от одного до трех месяцев.
Читайте также:  Фашинг — Карнавал в Германии

Наиболее важные изменения в новом Законе о договоре страхования

Информационные требования, отмена модели политики

Заявленная воля законодательного органа – это не запрет, а отмена модели политики путем установления конкретных требований к информации для страховщиков и посредников, которые «кусаются» с этой моделью.

Согласно разделу 7 Закона о договоре страхования, страховщик должен передать все договорные положения страхователю заблаговременно до «декларирования договора» (т.е. до подачи заявления!).

Это означает: страхователь должен заранее получить все договорные документы, включая информацию для потребителей. Обязательства, которые необходимо выполнить при заключении контракта, становятся значительно более высокими, а продажи – более сложными.

Поэтому в качестве альтернативы прикладной модели некоторые страховщики предпочитают так называемую модель приглашения, в которой договор заключается только тогда, когда страхователь становится активным после того, как он получил документы.

Обязательства по консультированию и документации

Закон включает обязательства, направленные на лучшую защиту как потребителей, так и компаний (исключение: основные риски). Согласно статье 6 (1) Закона о договоре страхования страхователя следует «спросить о его желаниях и потребностях» и «проинформировать», если для этого есть причина.

Это должно быть оформлено в письменной форме до заключения договора страхования. Исключения применяются к страховым брокерам и дистанционным договорам в соответствии с Разделом 6 (6) VVG . Страхователь может отказаться от совета и / или документации посредством письменного заявления, Раздел 6 (3) VVG.

Согласно Разделу 6 (5) VVG, страховщик несет ответственность за убытки в случае нарушения обязательств.

Для страховых брокеров существуют соответствующие правила в разделах 59–68 VVG, особенно в разделе 61 VVG. То же самое и с консультантами по страхованию.

Общее право отказа

Раздел 8 VVG содержит право отказа от всех контрактов на две недели или 30 дней для полисов страхования жизни (согласно Разделу 152 ). Он начинается только после того, как страхователь получит все договорные документы и инструкции о праве отказа.

Отмена принципа «все или ничего»

Закон предусматривает освобождение от исполнения в случае нарушения договорных обязательств ( раздел 28 ) и в случае увеличения риска ( раздел 26 ), градуированную модель в зависимости от степени вины (регулирование квот). Принцип « все или ничего » больше не применим.

В случае умышленных нарушений страховщик будет освобожден от выплаты. Простая халатность не имеет последствий для страхователя. В случае нарушения страхователем по грубой неосторожности размер выплаты будет уменьшен в соответствии с серьезностью вины.

В упрощенном виде применяется следующее:

  • Халатность, § 28 Абс.1 ВВГ: Полное исполнение
  • Грубая небрежность, пункт 2 статьи 28, предложение 2 ВВГ: Quotelung (в зависимости от серьезности халатности размер пособия уменьшается).
  • (Условное) намерение, пункт 2 статьи 28, предложение 1 ВВГ: Полная свобода от услуг

Для выполнения освобождения требуется причинно-следственная связь между нарушением обязательства или увеличением риска и обязательством или суммой выгод, исключение из этого применяется в случае умысла мошенничества.

За исключением случаев умышленного введения в заблуждение, страховщик обязан предоставить полную выплату, если нарушение обязательства не было ни причиной возникновения или определения страхового случая, ни определением или объемом обязательства страховщика по предоставлению пособий (Раздел 28 (3) VVG).

Преддоговорная обязанность уведомить

Согласно Разделу 19 (1) VVG, страхователь должен сообщить только те обстоятельства, о которых страховщик прямо запросил в письменной форме .

Риск неверной оценки того, что подлежит уведомлению, а что нет, полностью перекладывается на страховщика.

Обязанность уведомлять заканчивается в соответствии с Раздел 19 (1) предложение 1 VVG с «подачей контрактной декларации», то есть с заявлением. Больше нет необходимости регистрироваться.

Право на отказ страховщика (§ 19 Абс. 2 ВВГ) в основном в соотв. Раздел 19 (3) и (4) ВВГ ограничивается умыслом и грубой халатностью со стороны страхователя. В случае простой небрежности страховщик может расторгнуть договор только на будущее.

Однако это право и отказ из-за грубой небрежности также исключаются, если страховщик заключил договор на основе своих принципов оценки риска, зная о конфиденциальных обстоятельствах, с надбавкой за риск или исключением льгот (раздел 19 (4), предложение 1 VVG; расторжение, следовательно, только с намерением) .

Однако он может потребовать, чтобы исключение риска или надбавка за риск задним числом стали частью контракта. В этом случае, в соответствии с разделом 19 (5) VVG, страхователь может в принципе расторгнуть договор, если льгота исключена, но только если премия увеличивается более чем на 10% в случае надбавки за риск.

Страховщик должен указать на последствия нарушения обязательства раскрытия информации. Выход и прекращение действия возможны только в течение 5 лет, в случае умысла и злого умысла в течение 10 лет, Раздел 21 (3) VVG.

Повышенный риск

С § § 23 до 27 ВВГОВ, то увеличение риска регулируется заново и особенно в юридических последствиях преддоговорного нарушения обязанности по уведомлению в соответствии с 19 ВВГ и нарушение служебных обязанностей в соотв.

§ 28 VVG адаптировано (полное освобождение от исполнения только в случае умысла, в случае грубой небрежности, пропорциональное уменьшение в соответствии со степенью вины; обязательство выполнять в случае простой небрежности; решение между прекращением действия и корректировкой премии; контрдоказательство причинно-следственной связи).

бонус

Раздел 33 VVG корректирует дату уплаты первой премии с учетом права отказа от Раздела 8 VVG (две недели после получения страхового полиса).

Согласно Разделу 37 VVG, страховщик может отказаться от первоначальной отсрочки страхового взноса и освобождается от выплаты, если страховой случай наступает до выплаты ( без обналичивания ).

В случае задержки с последующим страховымвзносомстраховщик можетотправить квалифицированное напоминание и прекратить действие, если не будет произведена выплата всоответствии с Разделом 38 (1) и (3) VVG.

Согласно статье 38 (2) Закона о договоре страхования, страховой случай освобождается от выплаты, если страховой случай наступилво время задержки платежа . Отказ от принципа неделимости премии; в случае досрочного расторжения договора страховщик долженразделить премию с точностью до дня всоответствии с Разделом 39 VVG.

Предварительное покрытие

Впервые ВВГ содержит положения о временном покрытии в разделах с 49 по 52 . Это независимый контракт, к которому применяются упрощенные требования к информации.

Срок давности, срок исковой давности, подсудность

Претензии по договору страхования в будущем станут недействительными из-за отсутствия четкого положения в VVG (корректировка общих правил BGB). Срок давности приостанавливается на время проверки работоспособности, раздел 15 ВВГ.

Срок подачи жалобы в Разделе 12 (3) ВВГ старой версии отменяется без замены.

В соответствии с § 215 VVG вводится новое место юрисдикции, страхователь может в будущем всегда подавать иск по своему месту жительства и должен быть привлечен к суду там.

Отдельные отрасли страхования

В страховании жизни право на участие в прибыли изложено в Разделе 153 VVG. То же самое относится к выкупной стоимости в соответствии с Разделом 169 VVG. В пункте о самоубийстве согласно § 161 VVG (ранее § 169 VVG старая версия) указан период ожидания в три года, по истечении которого страховая сумма также выплачивается в случае самоубийства .

§ § 172 бис 177 SGA впервые регулирует закон инвалидности и ввести новую нормативную модель для этого страхования.

Переходные меры

Новый VVG немедленно применяется ко всем контрактам (новым контрактам), заключенным после 1 января 2008 года.

Статья 1, параграф 1 EGVVG предписывает переходный период для контрактов, заключенных до этой даты (старые контракты) на 2008 год, в течение которого старый VVG продолжает применяться. С 1 января 2009 года новый ВВГ будет применяться и к старым контрактам.

Страховщики могут адаптировать свои общие условия страхования для старых договоров в рамках статьи 1 параграфа 3 EGVVG к новым VVG до 1 января 2009 года. Претензии, поданные до 2009 года, будут по-прежнему обрабатываться в соответствии со старым законодательством.

Существуют специальные правила, согласно которым старый VVG все еще должен частично применяться для некоторых старых контрактов (особенно для страхования жизни и профессиональной инвалидности, статья 4 EGVVG).

литература

  • Prölss / Martin: Закон о договоре страхования. Комментарий . 29 издание. CH Beck, Мюнхен 2015, ISBN 978-3-406-65697-2 .
  • Ханс-Петер Швинтовски , Кристоф Бреммельмейер (ред.): Практический комментарий по праву договоров страхования . 3. Издание. LexisNexis, Мюнстер 2017, ISBN 978-3-89655-837-4 .
  • Кай-Йохен Нойхаус, Андреас Клот: Практика нового ВВГ. Рабочая тетрадь для страховщиков и посредников . 2-е издание. LexisNexis, Мюнстер 2008, ISBN 978-3-89699-366-3 .
  • Вольфганг Ремер : Реформа договорного права страхования . В: Humboldt Forum Recht , № 13/2009 ( онлайн ).
  • Оливер Мейкснер, Рене Стейнбек: Закон об общих договорах страхования . 2-е издание. CH Beck, Мюнхен 2011, ISBN 978-3-406-59380-2 .
  • Вильфрид Рюффер, Дирк Хальбах, Петер Шимиковски (ред.): Право договоров страхования. Комментарий руки . 3. Издание. Номос, Баден-Баден 2015, ISBN 978-3-8487-1984-6 .

веб ссылки

Ссылка на основную публикацию