Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Ия Лашхи, 26 лет, родной город — Москва, врач, блогер

Город проживания — Берлин

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

О страховании

Если вы приезжаете в Германию не как турист, то обязаны оформить страховку. Если по каким-то причинам ее у вас нет, вас, скорее всего, оштрафуют.

Медицинскую страховку можно оформить самостоятельно — это может быть государственная либо частная медицинская страховка. Есть множество фирм и компаний, которые помогут, нужно лишь ежемесячно ее оплачивать.

Если вы работаете, то работодатель обязан отчислять 50 % за вашу страховку. А если вы работаете на себя, то оплачиваете все сами.

Здесь нет частных или государственных клиник — есть частная или государственная страховка. На предоставлении медицинских услуг это никак не отражается. И с частной, и с государственной страховкой вы обращаетесь в обычные праксисы — частные кабинеты врачей.

Здесь нет частных или государственных клиник — есть частная или государственная страховка

Цена страховки индивидуальна, зависит от вашего дохода и составляет около 15 % от вашей заработной платы.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

В частной страховке есть свои нюансы. Если вы молодой и здоровый человек, то платите меньше. Но если с вами случится что-то серьезное, такая страховка может покрыть не все расходы. Поэтому частную страховку не рекомендуется брать пожилым людям с хроническими заболеваниями.

Об особенностях

В Германии большая нехватка медицинского персонала, поэтому записаться к врачу проблематично. Это может растянуться на месяцы.

Нужно понимать, что здесь нельзя пойти к любому врачу, к которому вы хотите обратиться. Для начала нужно пойти к врачу общей практики — терапевту. Только он может выписать направление к узкому специалисту при необходимости. Это касается и всех медицинских процедур. Если захотелось сделать снимок МРТ, нужно получить направление терапевта.

Здесь не любят лечить просто так, по вашей прихоти. Если это не экстренная проблема, проблему будут решать долго.

Качество и сервис

У медицинского обслуживающего персонала доброжелательный подход к пациентам. Они всегда стараются ответить на все вопросы. Ты чувствуешь, что врач находится на одном уровне с тобой, не пытается возвыситься.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Больницы выглядят хорошо, престижно, снабжены современным оборудованием.

Но в частных кабинетах врачей иногда складывается впечатление, что врачи из-за экономии собственных средств могут не выписать вам какое-нибудь лечение или обследование. На амбулаторном приеме никто не заинтересован в предупреждении заболеваний. Но, возможно, я просто еще не нашла «своего» специалиста.

Алена Кушнерайт, 30 лет, родной город — Ростов, художник

Город проживания — Гамбург

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

О страховании

У меня нет гражданства, но есть вид на жительство по воссоединению семьи. Он действует без ограничений, пока не истечет срок годности заграничного паспорта.

В Германии страхование обязательно. Есть два вида страхования — общее и частное. В каждом есть свои привилегии. Например, с частной страховкой к врачу пропускают без очереди, спектр услуг шире, людям дают больше информации. Но, насколько я знаю, частная страховка стоит больших денег.

У меня есть опыт только с государственной страховкой. Моя страховая компания оплачивает визиты к врачу, разнообразные терапии, лечение в больнице, кроме стоматологии. Стоматологическая страховка заключается отдельно.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Когда я ехала в Германию, у меня было только свидетельство о браке и рождении детей. Здесь получила карту, оформила страховку, стала посещать врача, и все необходимое стало накапливаться со временем. После каждого приема все записывалось в карте пациента, меня спрашивали, чем я болела ранее, о хронических, родовых заболеваниях.

Об особенностях

Иногда врач отказывается прописывать дополнительные процедуры, которые я бы хотела получить. В таком случае приходится оплачивать медицинские процедуры самостоятельно. Например, один сеанс физиотерапии, который длился полчаса, стоил почти 40 евро.

Для людей с большой семьей льгот нет.

Но большой плюс в том, что все, что врач выписывает для детей — бесплатно.

Большой плюс в том, что все, что врач выписывает для детей — бесплатно

Страховая компания покрывает далеко не все услуги. Все нужно уточнять либо доплачивать.

Если ребенок заболел, к врачу приходится ехать самостоятельно. Иногда время ожидания приема составляет два-три часа. Врачи по средам и пятницам работают неполный рабочий день — до 12 часов дня.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

За долгое время пребывания в Германии учишься самостоятельно определять незначительные простуды у ребенка и заранее запасаешься необходимыми лекарствами.

Интересно, что немцы не делают прививки, так как они здесь необязательны.

Качество и сервис

Когда я приехала, мне все казалось потрясающим. В Германии есть разные врачи, к которым выдает направление общий врач. У каждого из врачей своя праксис. Нет клиник, но есть больницы, куда ходят только по воскресеньям или в экстренных случаях. В остальное время люди ходят к своему домашнему врачу.

Есть преимущества в сфере обслуживания — все кажется приличным, люди приветливые. Но если копнуть поглубже, когда действительно потребуется помощь, случается так, что не удается получить хорошее лечение. Врачи могут просто закрывать глаза на болезни детей.

Катерина Дюс, 45 лет, родной город — Новосибирск, финансовый бухгалтер

Город проживания — Дюссельдорф

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

О страховании

В Германии есть государственная и частная страховка. При государственном страховании часть взносов отчисляет работодатель, а часть сам работник. Частное страхование обычно выбирают предприниматели либо те, кто уже вышел на определенный уровень заработной платы. Это не всегда выгодно, потому что взносы с возрастом растут.

Привилегии частной страховки в том, что если, например, вас положат в больницу, то лечиться вы будете в отдельной палате со всеми условиями. Еще человек имеет возможность самостоятельно выбирать себе лечащего или даже оперирующего врача.

После того как человек перешел на частное страхование, его могут не взять обратно на государственное.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Преимущества государственного страхования в том, что если человек по каким-то причинам лишился работы, то страховку за тебя будет платить государство.

Если в семье есть дети или член семьи, который не работает, семья подпадает под семейную страховку — глава семьи платит взносы, которые отчисляются из зарплаты. Когда дети становятся взрослыми, они выходят из семейной страховки и оформляют свою.

Если вы сильно заболели или вам потребовалась операция, страховка покрывает абсолютно все медицинские манипуляции, препараты и процедуры. Если у вас есть хроническая болезнь, то раз в полгода вам предоставляют пакет медикаментов, а вы доплачивате только 5 евро.

Об особенностях

Многие соотечественники жалуются, что в Германии приходится долго ждать записи к врачу, особенно к врачам узкой специальности. Иногда это время длится по полгода.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Если человек заболевает простудой, врач не спешит прописать кучу лекарств, антибиотиков, а просто выписывает недельный больничный и рекомендует пить больше воды и отдыхать. Обычно это действительно помогает, и организм человека справляется с этим самостоятельно. Такой подход мне даже нравится.

Качество и сервис

Самый большой минус в том, что врачи не выезжают на дом. Приходится отсиживать очередь с больным ребенком на руках. Скорая выезжает только в том случае, если кто-то находится при смерти. А если после вызова врачи оценят ваше состояние нормальным, то могут выставить счет.

Большой минус в том, что врачи не выезжают на дом

Медицина в Германии находится на высоком уровне. Потому что может решить серьезные проблемы, люди приезжают сюда за профессиональным лечением.

Медицинское страхование в Германии

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Путешествие или переезд в Германию в качестве экспата? Узнайте больше о немецкой системе здравоохранения и о том, как правильная медицинская страховка может помочь вам осуществить свою мечту в Германии.

Германия — бизнес, иммиграция и туризм. Все что нужно знать о Германии

Немецкая система здравоохранения определяет , что каждый человек в Германии обязан иметь медицинскую страховку. Даже те, кто останется в Германии на короткое время, должны быть застрахованы, в противном случае запросы на визу не будут удовлетворены.

Существуют различные виды медицинской страховки, которые вы должны получить до поездки в Германию, и несколько других, которые вы можете получить после прибытия в Германию, все они подробно описаны ниже:

  • Туристическое страхование для иностранных гостей / туристов
  • Медицинское страхование для иностранных студентов
  • Медицинская страховка для студентов языковых курсов
  • Медицинское страхование для фрилансеров, сотрудников и экспатриантов

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Страхование для иностранных гостей / туристов в Германии

Правильное страхование путешествий для визы в Германию (Шенген)

Если вы планируете осмотреть достопримечательности, посетить родственников, посетить деловую конференцию или отправиться в путешествие по Европе, вам может понадобиться сначала проверить, что вам нужно, чтобы въехать в страну, которую вы посещаете. Прежде чем планировать поездку в Германию или Европу, первым делом вам нужно проверить, нужна ли вам шенгенская виза. Если вы это сделаете, то вы должны следовать каждому совету и указания, чтобы подать необходимые документы и получить ее.

Читайте также:  Карл Бенц изобретатель бензинового автомобиля

Шенгенская виза позволит вам посетить Европу для того, что называется «краткосрочным пребыванием». Это означает, что вы можете отправиться в 26 европейских стран на срок до 90 дней. Этого достаточно для тех, кто хочет исследовать или находится в деловой или туристической поездке.

Тем не менее, одним из требований для получения шенгенской визы является наличие надлежащего медицинского страхования в Германии. Страхование путешествий по Германии, безусловно, не приведет к немедленному отказу в получении шенгенской визы, если вы планируете посетить страну.

Посольство или консульство Германии в вашей стране указывает, что медицинское страхование является обязательным для всех иностранцев, посещающих страну, а также требует, чтобы ваша медицинская страховка обеспечивала минимальное покрытие в размере 30 000 евро на лечение.

Страхование путешествий по Германии наверняка покроет все возможные чрезвычайные медицинские ситуации или несчастные случаи, которые могут возникнуть.

Если вам нужна туристическая страховка для получения шенгенской визы, MAWISTA Visum от ALLIANZ — это идеальный выбор для вас. Эта страховка предназначена для туристов и деловых путешественников. Если в вашей визе было отказано, вы можете отменить ее бесплатно.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Медицинское страхование для иностранных студентов в Германии

Если вы наконец осуществили свою мечту об обучении в Германии в качестве иностранного студента, одним из требований является получение медицинской страховки студента.

Медицинская страховка для иностранных студентов в Германии предоставит вам окончательное разрешение и разрешение на обучение в выбранном вами университете, чтобы начать обучение там, и покроет все ваши медицинские расходы. Вы можете сосредоточиться на учебе и не беспокоиться о том, не заболеете ли вы в следующем сезоне гриппа, поскольку вам не придется оплачивать медицинские счета.

  • Есть два возможных плана медицинского страхования для иностранных студентов в Германии:
  • обязательное / государственное медицинское страхование и
  • частное медицинское страхование.
  • Большинство иностранных студентов в Германии обязаны иметь обязательное (государственное) медицинское страхование. Исключения из обязательного медицинского страхования включают:
  • приглашенные ученые,
  • аспиранты,
  • стипендиаты (без трудового договора),
  • студенты,
  • участники языковых курсов,
  • студенты в возрасте 30 лет и старше и
  • те, кто учился в Германии более 14 семестров.
  • Если вы попадаете в одну из этих категорий, то вам нужно взять частную медицинскую страховку.

С таким количеством иностранных студентов в Германии, студенческие медицинские страховые компании можно найти повсюду. Также возможно использовать медицинскую страховку из вашей страны, если таковая имеется.

Если вы из страны Европейского Союза, вам понадобится ваша европейская медицинская страховая карта, и благодаря этому ваша страховка будет признана учреждениями в Германии.

Однако, если вы решите получить медицинскую страховку в немецкой компании, вы должны быть осторожны и читать мелкий шрифт в их контрактах и ​​защитить себя от попадания в дорогую и некачественную страховку.

Есть отличные немецкие медицинские страховые компании, ориентированные на студентов и отвечающие их потребностям.

Немецкие страховые компании, такие как  MAWISTA,  работают в этой отрасли уже много лет, и их предпочитают иностранные студенты.

Они не только доступны по цене, но их индивидуальные пакеты для студентов, такие как Tariff  MAWISTA Student Classic,  являются фаворитами среди иностранных студентов в Германии.

Без подтверждения медицинского страхования (государственного или частного), зачисление в немецкий университет невозможно.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Медицинская страховка для студентов языковых курсов / подготовительных курсов

Если вы планируете только учиться или работать в Германии, поэтому вы записались на подготовительный языковой курс, вам не разрешат посещать его без наличия плана медицинского страхования.

В этом случае обязательное или государственное медицинское страхование не допускается, поэтому вам необходимо будет получить частную медицинскую страховку в Германии!

Этот вид медицинской страховки гарантирует, что вы будете застрахованы на весь период подготовительных или языковых курсов, и вам не придется беспокоиться о том, что вы чувствуете себя нездоровым. Этот вид страхования относительно недорог с базовым ежемесячным планом всего 33 евро / месяц.

Медицинское страхование для фрилансеров, сотрудников и экспатриантов в Германии

Германия — это не только прекрасное место для посещения или учебы, это также место с условиями работы мирового уровня, которое предлагает огромные преимущества для работающих там людей. Если вы нашли работу и переедете в Германию, то необходима страховка.

Если вы еще не нашли работу, вы можете получить синюю карту, аналогичную грин-карте США, и вам будет разрешено оставаться в Германии до тех пор, пока вы не найдете работу.

Тем не менее, всегда желательно получить работающую медицинскую страховку, которая будет покрывать вас на срок до 5 лет и предлагать полное покрытие на случай чрезвычайных ситуаций и несчастных случаев. Этот план медицинского страхования настоятельно рекомендуется для экспатриантов.

Если вы эмигрант, то вы должны приобрести работающую страховку, прежде чем брать на себя какие-либо другие обязательства в Германии. Рабочая страховка также подходит для немцев, выезжающих за границу, так как вы будете застрахованы в любом месте, которое посещаете. 

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Что покрывает медицинская страховка в Германии?

  1. В зависимости от ваших потребностей и статуса, вы будете получать различное покрытие с разными взносами.

    Большинство типов медицинского страхования, обсуждаемых в этой статье, принесут вам как минимум следующие преимущества:

  2. Больничное лечение и неотложная помощь
  3. Медицинское лечение, такое как амбулаторное или стоматологическое лечение
  4. Средства ходьбы от инвалидных колясок
  5. Транспорт до ближайшей больницы
  6. Расходы на погребение или передачу
  7. Покрытие воровства или утраты личных вещей и имущества

Расходы в случае спасения после несчастного случая. (Покрытие очень сильно зависит от страховой компании. 

Немецкая система здравоохранения

  • Немецкая система здравоохранения, которая является старейшей в Европе начиная с 19- го века, обязывает всех, кто живет и работает в Германии, даже приезжающих на короткий срок, получить медицинскую страховку.
  • Медицинское страхование в Германии характеризуется двойной системой:
  • обязательное (государственное) медицинское страхование, которое часто называют «больничными кассами», и частное медицинское страхование
  • Все граждане и резиденты в Германии имеют право и имеют право на получение обязательного медицинского страхования, однако они могут свободно получать частное медицинское страхование, если они того пожелают, с единственным условием выполнения нескольких критериев в первую очередь.

Те, кто имеет доход выше 850 евро и ниже 4 462,50 евро, обязаны получить государственную медицинскую страховку. Они должны будут платить свои взносы в зависимости от их дохода. По состоянию на 2018 год единая ставка взносов составляет 14,6% от дохода резидента, половина из которых выплачивается работодателем, а другая половина — работником. Неработающие иждивенцы, проживающие по тому же адресу и зарегистрированные в Krankenkasse, оплачиваются без дополнительной оплаты.

С другой стороны, можно получить частную медицинскую страховку, если их валовой доход превышает пороговое значение дохода, которое по состоянию на 2018 год составляет 4,950 евро.

Страхование Жизни в Германии — Когда Необходима rlv

Пособия и сборы по государственному / частному медицинскому страхованию

Благодаря медицинской страховке вы сможете получить доступ ко всем государственным медицинским учреждениям как для обследования, так и для лечения.

Тем не менее, лица с обязательным страхованием получат необходимые им пособия, а лица с частным страхованием получат пособия в соответствии с тем, что предусмотрено их договором.

Государственная медицинская страховка не покрывает ваши консультации с частными врачами, зубными имплантатами, очками или контактными линзами для взрослых, частными комнатами в больницах и т. Д., Но в случае частной страховки это возможно.

Принимая во внимание, что, когда речь идет об оплате сборов, если у вас есть государственная медицинская страховка, учреждение, в котором вы проходили лечение или обследование, направит счет непосредственно вашему страховщику здоровья. Между тем, если у вас есть частная страховка, то вам придется отправить счет своему страховщику самостоятельно.

Иностранцы получают государственную медицинскую страховку в Германии

Даже иностранцы, живущие на длительный срок или работающие в Германии, имеют право на получение государственного медицинского страхования. Существует процесс, который вы должны соблюдать, чтобы иметь возможность получить страховку. Сначала вы должны зарегистрироваться у немецких властей в местной ратуше, которая на немецком языке называется Einwohnermeldeamt.

После того, как у вас будет социальный номер, и как только вы начнете вносить взносы в фонд национального страхования, вы сможете получить доступ к государственным медицинским учреждениям, как и каждый гражданин Германии. Для завершения процесса вы должны зарегистрироваться в страховом фонде, который выдаст вам карту.

Вы должны иметь эту карту при себе каждый раз, когда посещаете врача.

Что касается граждан других стран-членов ЕС, граждан ЕЭЗ и Швейцарии, если у них уже есть европейская медицинская страховка, они имеют право на бесплатный доступ в немецких медицинских учреждениях, временно находясь в стране. Тем не мение. после того, как они устроятся на официальное проживание или работу, им нужно будет получить немецкую медицинскую страховку.

Принимая во внимание, что, если эти граждане не имеют европейской медицинской страховки, находясь в Германии временно, им необходимо будет получить частную медицинскую страховку или оплатить полную стоимость любого медицинского обслуживания, которое они получают, находясь в Германии.

Иммиграция в Германию
Как получить вид на жительство в Германии?
Как получить немецкое гражданство?
Медицинское страхование в Германии
Рабочая виза в Германию
Средняя зарплата в Германии
Подоходный налог в Германии для работников
Стоимость жизни в Германии

Полис ВЗР – страхование выезжающих за рубеж

Любая зарубежная поездка сопряжена с рисками. На отдыхе или в командировке можно неожиданно попасть в больницу, потерять багаж или опоздать на самолёт. Подобные неприятности не только портят настроение, но и дорого обходятся. К счастью, эти расходы можно возместить, если заранее оформить туристическую страховку — полис ВЗР.

Содержание:

1. Что такое «полис ВЗР»? 2. Виды страхования в рамках полиса ВЗР: 2.1. Базовая медицинская страховка; 2.2. Расширенная медицинская страховка; 2.3. Риски, не связанные с медициной. 3. Когда не действует страховка ВЗР? 4. Как оформить полис ВЗР? 5. Какую страховую сумму выбрать? 6. Что делать при наступлении страхового случая? 7. ВЗР и коронавирус.

Что такое «полис ВЗР»?

Полис ВЗР — это страховой документ, который обеспечивает компенсацию определенных расходов лицам, выезжающим за рубеж. Он может включать в себя медицинскую помощь и различные дополнительные риски: утерю багажа, отмену поездки, гражданскую ответственность и прочее.

Полис ВЗР обязателен:

В 2020 году многие страны включили медстраховку в перечень необходимых для въезда документов. Актуальные ограничения и требования доступны на сайте Ростуризма.

Виды страхования в рамках полиса ВЗР

Базовая медицинская страховка

Это самый простой и доступный вариант с небольшой страховой суммой. В базовую медицинскую страховку обычно включены следующие расходы:

  • неотложная медицинская помощь;
  • диагностика и лечение;
  • приобретение необходимых лекарств;
  • экстренная стоматологическая помощь;
  • транспортировка до места лечения;
  • репатриация тела в случае смерти.

Важно иметь в виду, что серьёзные солнечные ожоги не считаются страховым случаем, так как вызваны невнимательностью самого путешественника. Кроме того, базовая медстраховка не включает в себя лечение хронических болезней ( или имеет существенные ограничения по суммам) или травм, полученных при занятиях спортом.

Расширенная медицинская страховка

За отдельную плату в полис ВЗР можно включить дополнительные опции с учётом состояния здоровья и планов на отпуск:

  • обострение хронических заболеваний;
  • осложнения беременности и преждевременные роды;
  • солнечные ожоги;
  • стоматологическая помощь;
  • восстановление после несчастного случая;
  • спортивные травмы;
  • транспортировка несовершеннолетних, путешествующих с застрахованным;
  • приезд близких родственников в зарубежную страну.

Риски, не связанные с медициной

Помимо всего вышеперечисленного полис ВЗР может покрывать расходы, которые не связаны со здоровьем и лечением. Наиболее востребованные из них:

  • страховка от невыезда (при отказе в визе или запрете на выезд за границу);
  • отмена поездки из-за болезни или иных обстоятельств;
  • досрочное возвращение из-за болезни родных;
  • утрата багажа;
  • задержка рейса;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование квартиры и ответственности перед соседями на время поездки.

Когда не действует страховка ВЗР

Полис ВЗР не действует, если застрахованный постоянно проживает в стране, где произошёл страховой случай (например, имеет гражданство или вид на жительство). Кроме того, страховка не распространяется на страны:

  • из санкционного перечня ООН (Ливия, Сомали, Ирак и др.);
  • в которых официально объявлена эпидемия;
  • на территории которых ведутся военные действия.

Как оформить полис ВЗР

Туристическую страховку можно приобрести у компании-туроператора, оформить в офисе страховой компании или удалённо. Также существуют сайты-агрегаторы страховок, где можно сравнить условия разных страховых компаний и заказать подходящий полис. При заключении договора страхования особое внимание нужно обратить на перечень страховых случаев и исключения из них, сроки и условия программы.

Пожалуй, самый быстрый и удобный способ приобрести страховку для выезжающих за границу — это форма онлайн-заказа на сайте страховой компании. Для оформления нужно ввести следующие данные:

  • Ф.И.О. и дата рождения;
  • номер заграничного паспорта;
  • страна назначения;
  • сроки поездки;
  • дополнительные риски;
  • телефон и электронный адрес.

Система рассчитает стоимость полиса ВЗР и предложит оплатить его онлайн. После оплаты полис отправляется на e-mail и его можно самостоятельно распечатать.

Стоимость страховки для выезда за рубеж зависит от целого ряда факторов, среди которых:

  • территория страхования (расценки на медицинские услуги в стране назначения;
  • цель и продолжительность поездки;
  • защита от дополнительных рисков;
  • возраст застрахованного (для пожилых путешественников и младенцев цена будет выше);
  • размер страховой суммы.

Какую страховую сумму выбрать?

Размер страховой суммы может определяться требованиями страны назначения. К примеру, для въезда в Шенгенскую зону необходима страховка минимум на 30 тыс. евро, а для Китая — 30 тыс. долларов. Но важно учитывать, что медицинские услуги за рубежом очень дорогие, поэтому при серьёзных проблемах со здоровьем все расходы сверх страховой суммы туристам придётся оплачивать самостоятельно.

Поэтому рекомендуется увеличить страховую сумму до 50 тыс. евро. Стоимость страховой премии при этом изменится незначительно: например, средняя стоимость полиса ВЗР для 10-дневной поездки в Турцию за спокойным отдыхом составит около 1000 рублей при страховой сумме в 30 тыс. евро и около 1300 рублей при страховой сумме в 50 тыс. евро.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая нужно:

  1. Позвонить в компанию-ассистанс по номеру, указанному в страховом полисе.
  2. Предоставить свои данные, описать ситуацию и оставить контактный номер телефона.
  3. Все последующие действия согласовывать с компанией-ассистанс. Если человек самостоятельно обращается за медицинской помощью, страховщик может не компенсировать её стоимость.

Взр и коронавирус

Как правило, базовая страховка покрывает диагностику и лечение коронавирусной инфекции в пределах страховой суммы, но не компенсирует проживание в отеле и покупку новых билетов в случае вынужденного 14-дневного карантина.

Для этого необходима расширенная страховая программа, включающая в себя непредвиденные расходы в связи с COVID-19.

Стоимость лечения и карантина будет возмещена только в том случае, если застрахованное лицо предоставит медицинские документы, которые подтверждают заболевание.

Страховка от невыезда за границу Страхование беременных, выезжающих за границу: что нужно знать? Расширенная страховка для выезда за границу: что включает, и кому нужно оформлять Медицинская страховка для выезда в Турцию

Заработать на страховке: инвестиционное страхование жизни

Договор ИСЖ позволяет получить одновременно страховой полис и инвестиционный доход. В этой статье мы подробно разберем, как работает такой продукт, и что от него ожидать.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — это долговременная страховка жизни и здоровья, которая позволяет направить вложения на инвестиции.

ИЖС — это накопительное страхование с включенными в него инвестиционными вложениями, которое всегда заключается на длительный срок. Страхователь осуществляет выплаты по трем основным стратегиям:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • всю сумму единовременно. 

Условия оплаты, выплат и сферы инвестиций прописываются в договоре

Когда клиент оплачивает взнос, страховая компания распределяет средства между инвестиционными инструментами с высокой доходностью. Чаще всего используются безрисковые инвестиции — для защиты вложений при негативном сценарии. 

В зависимости от компании и договора, клиент может принять участие в выборе актива для финансовых вложений, либо изменить его в процессе действия полиса. Как страховой случай может быть выбран конкретный срок действия полиса или смерть страхователя. 

  • Некоторые страховые компании позволяют учесть также смерть в результате несчастного случая, причинение вреда здоровью (с уточнением суммы выплаты), инвалидность или другие ситуации.
  • В некоторых компаниях предлагают делать резерв от суммы  (1%, к примеру) на причинение вреда здоровью и даже дают возможность использовать телемедицину. 
  • Выплата включает в себя 100% страховой суммы + доход от инвестиций. 
  • Могут оговариваться разные суммы выплат: например, Росгосстрах предлагает два варианта — 100% и стандартный коэффициент участия в инвестициях, либо 95% + повышенный коэффициент по инвестициям.

Полис ИСЖ обычно идет в комплекте с защитой капитала. Рекомендуем заранее проверить этот пункт: защита капитала означает, что при любой ситуации можно будет вернуть деньги в конце действия полиса. 

Инвестиционные инструменты

Чаще всего компания вносит активы в акции, облигации, фьючерсы и опционы.

✅ Акция — это ценная бумага акционерного общества (компания — эмитент). Те, кто купил акции, в процентном соотношении становятся совладельцами. Это позволяет получать доходы с деятельности компании, часть ее имущества, если она закрывается. Минус в том, что точный доход и его сроки неизвестны.

✅ Облигации — это тоже вид ценных бумаг. Когда компании-эмитенту нужны средства, она выпускает долговые расписки (облигации). Покупая облигацию, люди одалживают свои средства компании в обмен на будущий доход, сроки выплаты и сумма которого прописаны заранее. Главный риск в том, что компания может обанкротиться.

✅ Фьючерсы и опционы — это производные инструменты финансовых вложений. Иначе их называют деривативы. При покупке дериватива приобретается возможность купить активы (валюта, нефть, металлы) по фиксированной цене. Деривативы работают как страховка от изменения цены актива.

Как посчитать доход от полиса ИСЖ

Клиент при заключении договора с компанией заранее выбирает стратегию выплат. Также клиент выбирает, в какую сферу хочет инвестировать свой взнос. Чтобы защитить себя от рисков, стоит заранее выбрать полис с защитой капитала

Петр вложил в полис ИСЖ 500 тысяч рублей и выбрал срок 10 лет. Произошел финансовый кризис, и активы принесли убытки. Если у Петра есть защита капитала, он получит свои 500 тысяч обратно, но без % дохода. Если нет, Петр не получит ничего.

Защита капитала может не учитывать фактор инфляции или риски при обмене валюты. Поэтому стоит грамотно выбирать, куда направлять инвестиции и на какой срок. Сумма, уплаченная страхователем, будем включать в себя:

  1. Покрытие на расходы банка и страховой компании: клиента обязаны предупредить об этом по закону заранее. Это может повлиять на доходы. Чаще всего это примерно 13% от суммы полиса, но может отличаться.  
  2. Страховщик может предложить направить небольшой процент в резерв. Из этого резерва компания выплатит деньги при травме или смерти клиента. 

Петр вложил 500 тысяч рублей. Из этой суммы 13% забрала страховая за свои услуги, а 3% Петр отнес в резерв. Итого, в инвестиции было вложено 500 000 (100%) – 80 000 (16%) = 420 000 руб. 

Средства, которые остались по итогу после вычета резерва и премии банка и страховой, делятся на две части, прописанные в договоре: 

  1. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные облигации. Такие инструменты дадут доход, который позволит страховщику выплатить полную сумму вклада.
  2. Инвестиционная часть более рискованна: ее вкладывают в иностранные облигации, фьючерсы и опционы, в валюту или биржевые фонды. Они более прибыльные.

В ИСЖ существует коэффициент участия, это доля инвестиционного дохода. Чем он выше, тем больше выгода и прибыль.

Свой выбор в инвестициях владелец полиса делает в пользу конкретной программы вложений (не компании), например, это может быть какая-то страна (Россия, Китай, Америка и т.д.), инструмент (акции, облигации и т.д.

), отрасль (IT, металл, горнодобывающая). В каждой программе свой уровень коэффициента участия. 

Петр договорился с компанией, что из 420 тысяч рублей 120 тысяч станут гарантийной частью, а 300 тысяч пойдут в инвестиции с высоким риском. Коэффициент Петр выбрал 85%.

Что стало со средствами Петра при позитивном прогнозе спустя 10 лет? За 10 лет средний доход инвестиций был 20%. Так как была оформлена защита капитала, а сумма полиса была покрыта полностью, Петр получил следующую выгоду: 500 000 (100% начального вклада) + (100 000 (20% дохода) * 85% (коэф.)) = 585000 рублей. 

Если фортуна обошла стороной, то возможны и убытки: тогда упущенная сумма из инвестиционной части будет покрываться гарантийной, и средств может не хватить. Именно поэтому стоит использовать функцию защиты капитала

Можно ли расторгнуть полис ИСЖ раньше времени?

В жизни случаются разные ситуации, а люди чаще всего инвестируют крупные суммы — доход от малой будет незначительным. Важно прочитать условия, по которым договор можно расторгнуть заранее.

Расторгать инвестиционные договора невыгодно, так как большинство таких полисов предусматривает строгие условия по выплатам. Если выплата указана, как «риск дожития» или «при несчастном случае», то в иных вариантах получить деньги не получится. 

Почему это невыгодно компании: она уже успела вложить деньги,  и выводить их при расторжении из инвестиций — терять прибыль. 

Существуют полиса, по которым выплату дохода можно получить раз в год, или за определенный период. Они позволят вернуть часть средств. 

Понятие «выкупная сумма» в договоре означает сумму, которую вернут при расторжении договора. В зависимости от факторов (срок, сумма, % риска) будет формироваться ее сумма. В крупных компаниях обычно есть специальная таблица выкупных сумм. Стоит предварительно ознакомиться с ней и с ситуациями, в которых средства вернут. 

Важные нюансы использования ИСЖ

Любой полис страхования может иметь как плюсы, так и минусы. Сперва рассмотрим позитивные факторы использования ИСЖ.

✅ Вложенные в ИСЖ средства нельзя ни взыскать, ни арестовать, ни поделить при разводе. Полис страхования имеет особый статус, даже если он инвестиционный. 

✅ Не нужно платить подоходный налог НДФЛ по страховым случаям, и при получении инвестиций (за исключением ситуации, когда превышена ключевая ставка ЦБ РФ. 

✅ Существует социальный налоговый вычет по ИСЖ, срок которых больше 5 лет. Достаточно подать заявление в ФНС. Но если договор расторгнуть раньше — страховая удержит этот вычет для налоговой. 

✅ Владелец может указать любого человека как получателя выплаты. Если произойдет страховой случай (например, смерть плательщика), средства могут получить не только наследники, в сроки, установленные договором.

✅ Низкий порог вхождения, в среднем по рынку — от 100 тысяч рублей.

К негативным факторам стоит отнести следующие: 

❌ ИСЖ и средства по нему не входят в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, сумму до 1,4 миллиона рублей вернут. А по ИСЖ возврата не будет. 

Важно: если у страховой отозвали лицензию — есть шанс вернуть средства. Но этот путь будет сложнее, чем при страховании вкладов. 

❌ Никто не гарантирует дополнительный доход. Доходность половины полисов ИСЖ за 2017 год не превысила 2%. 

❌ Расторгнуть договор заранее без финансовых потерь практически невозможно. Банковский депозит в этом плане проще — теряются только проценты.

Какие страховые случаи есть в ИСЖ

Каждый полис может быть индивидуальным по набору рисков. Но есть те, что встречаются чаще всего.

Смерть страхователя

Существует страховой риск смерти, и компания выплачивает по нему деньги, если он прописан. Обычно такая сумма равна 100%, к ней также могут добавить инвестиционный доход.

 В таком случае деньги получит человек, которого страхователь укажет в договоре, это может быть не только наследник, но и любой другой человек.

 Даже в случае такого риска есть ограничения, например добровольный уход из жизни. 

Несчастный случай

Несчастный случай невозможно предугадать. Поэтому в договоре можно прописать такие риски, как:

  • страхователь получил инвалидность;
  • страхователь получил потерю трудоспособности;
  • страхователь умер от несчастного случая.

Стоит заранее сообщать о хронических болезнях или риске травм. Если компания обнаружит сокрытие данных, по закону она может отказать в выплате полностью. 

Как правильно подобрать компанию для оформления ИСЖ

Определившись с конкретным видом страхования, стоит начать подбирать компанию и собирать документы для заключения договора. Важно учесть, что список документов может разниться в зависимости от условий страховщика. 

Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

  • проверить отзывы клиентов о страховой компании через Народный рейтинг страховых компаний или сайт Банки.ру. 
  • посмотреть на наличие основных документов у страховой компании: Устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты, страховая лицензия 
  • прежде чем подписывать договор, внимательно изучить правила. 

В случае инвестиционного страхования жизни стоит обратить внимание еще на несколько важных пунктов.

1️⃣ Условия, по которым будут оплачены взносы. Заранее нужно понимать сумму, которую можно безболезненно для кошелька передать в ИСЖ. Обычно полис предлагают на срок от трех лет. 

2️⃣ Условия, по которым будет выплачена прибыль. Важно проверить, что считается страховым случаем, будет ли компенсация в случае травмы или несчастного случая. Необходимо проверить и условия досрочного расторжения выкупных сумм. 

3️⃣ Условия, по которым будет проходить инвестирование. Необходимо проверить и сравнить с другими компаниями комиссию, узнать про гарантийную и инвестиционную часть. Проверить стратегии, которые использует компания: агрессивную или пассивную. От нее зависит риски. Какие инструменты и сферы будут задействованы. 

Не стесняйтесь просить статистику по выплатам по каждой категории. 

Надежные компании не скрывают инвестиционный доход, и его можно фиксировать в промежутке. Допустим, металлургия стала меньше в цене — ее можно отнести в гарантийный доход, а в риски вернуть информационные технологии. Эти моменты нужно узнавать в компании заранее, до заключения договора и оплаты.

Инвестиции — это хороший способ обеспечить себе пассивный доход, но при этом они требуют вдумчивости и внимательности. Не стоит отдавать все свои сбережения для этого, всегда важно иметь «подушку», которая защитит в сложной ситуации. Например, застраховать имущество, чтобы в случае неприятности не пришлось снимать деньги со счета или выводить из инвестиций.

Ссылка на основную публикацию