Цена на Страховку Машины в Германии — Как Снизить

Цена на Страховку Машины в Германии — Как Снизить

kadmy / Bigstock.com

Партнерский материал | Что это?

Первым делом нужно предпринять следующие шаги:

  1. Обеспечьте безопасность: включите аварийный сигнал, наденьте светоотражающий жилет, установите знак аварийной остановки за 100 метров до места ДТП (200 метров на автобане), при небольших повреждениях удалите с проезжей части обломки. В противном случае оставьте все как есть до полного документирования ситуации.
  2. Если есть пострадавшие, вызовите спасателей по телефону 112.
  3. Обязательно вызовите полицию по телефону 110. Лишь при действительно незначительных повреждениях и при отсутствии пострадавших этого можно не делать. Полицейские запротоколируют ДТП для дальнейших разбирательств. Такой протокол предпочтительнее стандартного европейского протокола ДТП, который участники аварии заполняют самостоятельно в случае, если полицию не вызывали.
  4. При необходимости окажите первую помощь пострадавшим.
  5. Зафиксируйте данные всех участников ДТП: имя, адрес, номер автомобиля, название страховой фирмы, номер страхового договора. Если были свидетели, зафиксируйте и их данные.
  6. Сфотографируйте место аварии с нескольких ракурсов; старайтесь, чтобы в кадр попало как можно больше деталей, которые могут понадобиться для восстановления картины ДТП.
  7. Сфотографируйте все видимые повреждения на автомобилях всех участников аварии.
  8. Только после этого сдвигайте автомобили с проезжей части. Причем лишь в случае, если это согласны сделать все участники аварии.
  9. Если у вас есть хотя бы малейшие сомнения в собственной невиновности в ДТП, обязательно уведомьте свою страховую компанию об аварии. Контакты со страховками других участников лучше осуществлять через своего адвоката.
  10. Вызовите независимого автоэксперта (KFZ-Gutachter) для оценки ущерба.

Два последних пункта уберегут вас от многих уловок, к которым прибегают страховые фирмы, чтобы уменьшить выплаты.

Цена на Страховку Машины в Германии — Как Снизить

pixabay.com (CC0 Public Domain)

Авария произошла не из-за меня. Страховка виновника обещает все уладить сама — быстро и бесплатно. Соглашаться?

Ни в коем случае! Что бы страховая компания не утверждала, с экономической точки зрения она ваш противник — чем меньше выплатит, тем больше заработает.

Выпускать контроль ситуации из своих рук не стоит.

Так вы сможете не только получить возмещение ущерба в большем объеме (благодаря справедливой оценке), но также получить другие выплаты, о которых страховая компания скорее всего «забудет» вам рассказать.

Итак, если вы не виноваты в аварии, то вы имеете право:

  1. на возмещение ущерба, причиненного вашему автомобилю; вы можете либо отремонтировать автомобиль в автосервисе по вашему выбору, либо оставить себе поврежденный автомобиль и получить от страховой компании стоимость потенциального ремонта деньгами за вычетом НДС (fiktive Abrechnung); справедливо подсчитать эту сумму поможет независимый эксперт (подробнее об этом ниже);
  2. на арендованный автомобиль, сравнимый с вашим, на время ремонта; либо в случае, если вам временный автомобиль не нужен, — денежные выплаты за «простой» (Nutzungsausfall);
  3. на оплату услуг адвоката;
  4. на компенсацию за причиненную боль и оплату медицинских расходов по ее лечению (Schmerzensgeld); все правильно оформить помогут опытный адвокат и хороший врач;
  5. на оплату независимой экспертизы ущерба (KFZ-Sachverständigen или KFZ-Gutachten).

Страховка виновника предложила мне прислать эксперта для оценки ущерба. Это хорошая идея? Ведь я не разбираюсь в автомобилях

Ни при каких условиях! В большинстве случаев такие эксперты либо работают на эту страховую компанию, либо так или иначе сотрудничают с ней. Их настоящая задача — всеми доступными способами минимизировать стоимость ущерба, который страховка должна будет покрыть. Вызывать эксперта нужно обязательно. Но только независимого и не связанного с этой страховой компанией.

На рынке, к счастью, таких специалистов множество. Например, бюро GAP вместе с которым мы подготовили для вас этот материал.

Чем именно мне поможет эксперт?

Независимый эксперт всегда выступает на вашей стороне. Это не обязательно рыцарь на белом коне. Просто его гонорар полностью зависит от стоимости обнаруженного и подтвержденного им ущерба.

Такой эксперт максимально тщательно изучает повреждения, оценивает стоимость всех необходимых запчастей и ремонта, а также его длительность.

Он учитывает все нюансы модели вашего автомобиля, его «фарша» и отделки. Все это влияет на размер страховой выплаты. Даже год и месяц выпуска машины могут ощутимо изменить сумму возмещения.

И независимый эксперт не упустит эту возможность.

Страховая компания, напротив, всегда «играет в команде противников». Для «вашего же удобства» вам предложат не беспокоиться о мастерской, ведь «вам подберут самую подходящую».

Но кто гарантирует хорошее качество ремонта и запчастей? Бывает, что такие мастерские связаны контрактами со страховыми фирмами, которые обеспечивают им постоянный приток клиентов, но требуют минимальные тарифы.

Вот и получается, что этим мастерским не особо выгодно вкладываться в качественный ремонт. Ведь страховка все «разрулит» с клиентом, а назавтра уже приведет следующего.

Если вы выбрали деньги, а не ремонт, то страховка обязательно откажет вам в выплате по расценкам фирменного автосервиса.

Будут ссылаться на завышенные цены, на возраст автомобиля (старше 3-х лет), большой пробег (от 100 тыс. километров), свободный рынок, положение звезд и планет, а то и просто врать.

Однако экспертное мнение специалиста, который хорошо знает правила, поможет страховке смириться с вашим выбором.

Сотрудники страховых компаний, принимающие решение о ремонте и выплатах, получают бонус, зависящий от суммы сокращенных ими затрат. Чаще всего «режут» стоимость часа работы мастерской. Во многих случаях это неправомерно — клиент вместо ремонта в фирменном автосервисе получает отличную возможность починить машину у «дяди Клауса-костоправа».

При сильных повреждениях, страховые компании стараются доказать, что автомобиль экономически не подлежит ремонту (wirtschaftliche Totalschaden). Проще говоря, ремонтировать его дороже, чем купить другой такой же.

Если им это удается, то они значительно завышают остаточную стоимость автомобиля (Restwert), чем сильно снижают выплату. Ведь они платят лишь разницу между ценой аналогичной машины на рынке и искусственно завышенной остаточной стоимостью.

Независимый эксперт вместе с хорошим адвокатом не допустят такого расклада.

Снижение рыночной стоимости автомобиля после аварии (merkantile Wertminderung), которое обязательно произойдет даже в случае идеального ремонта, — еще один пункт, о котором страховые компании и нанятые ими эксперты очень часто «забывают». В результате вы недополучаете от пары сотен до нескольких тысяч евро. Независимая экспертиза обязательно включает Wertminderung в свой отчет.

В феврале 2018 года Йоханнес А. на опеле 2005 года выпуска попал в аварию не по своей вине. Страховка виновника ДТП привлекла эксперта, который оценил причиненный ущерб в размере 1250 евро, а рыночную стоимость автомобиля до аварии в 2100 евро. Таким образом, страховка должна была выплатить владельцу старенького опеля 1250 евро.

Для проверки этой экспертизы Йоханнес А. обратился к специалистам бюро GAP. Повторная и гораздо более тщательная оценка показала, что рыночная стоимость опеля до аварии составляла 3600 евро. Остаточная стоимость после ДТП — 430 евро. А устранение причиненного ущерба обойдется в сумму, значительно превосходящую цену «доаварийного» автомобиля, и ремонт представляется нецелесообразным.

Таким образом было установлено, что страховая компания обязана выплатить Йоханнесу А. не 1250, а 3170 евро.

Редакции «Живого Берлина» были предоставлены документы, подтверждающие подлинность описанных фактов. Имя владельца опеля изменено.

Обращаться к независимому эксперту стоит в случае, если ущерб от аварии превышает 750€. Если нет, то вместо эксперта достаточно предоставить калькуляцию стоимости ремонта из мастерской по вашему выбору.

Однако стоит иметь в виду, что даже небольшая царапина на корпусе автомобиля может обойтись в сумму более 1000 евро. Лучше всего прямо на месте отправить фото повреждений независимому эксперту.

Такая экспресс-консультация ничего не будет стоить, но, возможно, сэкономит вам сотни и тысячи евро.

Цена на Страховку Машины в Германии — Как Снизить

pixabay.com (CC0 Public Domain)

А кто будет платить за услуги независимого эксперта?

Если вы не виноваты в аварии, то все расходы на эксперта будут оплачены страховкой противной стороны. Более того, вы имеете право самостоятельно выбрать эксперта.

Если вина лежит на вас полностью или частично, то расходы придется нести самостоятельно — полностью или в пропорции, равной проценту виновности. Гонорар экспертов-оценщиков законом не регулируется, но обычно он составляет от 5 до 40 процентов стоимости ущерба.

Экспертов есть смысл подключать при ущербе от 1000€. Тут стоимость оценки может составить 350€ (35%). В случае ущерба на 20 000€ гонорар эксперта скорее всего будет в пределах 7% и составит примерно 1500€.

Стоит отметить, что в случае вашей виновности в ДТП, вам придется самостоятельно нести и расходы на адвоката. Оптимальным выходом будет своевременное заключение «адвокатской» страховки (Rechtsschutzversicherung), которая стоит сравнительно недорого.

Если у вас есть страховка «каско», покрывающая ущерб вашего собственного автомобиля в случае взлома, угона, вандализма, града и пр.

, а также при спровоцированном вами ДТП, то эксперт будет предоставлен вашей страховой компанией (тут отказаться не получится).

Однако и в этом случае есть смысл обратиться к независимой экспертизе для проверки результатов. Вот яркий пример такой ситуации:

В октябре 2017 года автомобиль BMW 530d 2014 года выпуска, принадлежавший Юлианне Х., был взломан. Была похищена автомобильная электроника и подушка безопасности, пострадало остекление машины, кроме того, был испорчен интерьер.

Приглашенный страховой фирмой оценщик определил размер ущерба в 15 тыс. евро. Контрольная экспертиза, которую провело бюро GAP, установила, что ущерб на самом деле превышает 25 тыс. евро.

Редакции «Живого Берлина» были предоставлены документы, подтверждающие подлинность описанных фактов. Имя владелицы BMW изменено.

Для читателей «Живого Берлина» специалисты бюро GAP проведут контрольную экспертизу ущерба в случае «каско» и проверят справедливость выплат, установленных страховой компанией, совершенно бесплатно! Просто назовите пароль «LiveBerlin».

7 советов независимых экспертов GAP

  1. Устанавливайте видеорегистраторы. Теперь это можно.
  2. Не делайте на месте аварии никаких заявлений о вашей виновности — иначе могут начаться сложности с вашей собственной страховкой.
  3. Не оплачивайте полицейский штраф на месте — это будет расцениваться, как признание вины (см. пункт 2).

    Даже не берите его в руки, предложите прислать квитанцию вам по почте. И в этом случае перешлите ее своему адвокату.

  4. Если машина сильно повреждена, но на ходу, то ехать все же не стоит, есть риск получить дополнительные повреждения (Folgeschaden), которые страховка виновника аварии не оплатит.

    Зато она обязана оплатить эвакуатор для вашего автомобиля

  5. Если вы можете обойтись без машины, пока ее ремонтируют, не соглашайтесь на арендованный автомобиль от страховки. Лучше оформить «простой» автомобиля (Nutzungsausfall) и получить наличными от 23€ до 179€ в сутки за каждый день.

    В крайнем случае, когда без машины не обойтись, помните, что вам обязаны предоставить автомобиль, аналогичный вашему. В худшем случае на один класс ниже.

  6. Если страховка виновника аварии предлагает выслать своего эксперта для перепроверки выводов приглашенного вами независимого специалиста, не соглашайтесь.

    Настаивать они не имеют права, но все же нередко так поступают, пользуясь правовой неосведомленностью людей. Идеальный выход в такой ситуации — обратиться к адвокату.

  7. Если вы сами «задели» пустую машину на парковке, то, вопреки распространенному заблуждению, недостаточно оставить записку со своими данными под «дворником» и уехать по своим делам. Это наверняка будет расценено как «побег с места аварии», что является уголовным преступлением. Либо дождитесь владельца машины, либо вызовите полицию.

Бюро независимой автомобильной экспертизы GAP работает в Берлине и Потсдаме с 2014 года. Среди услуг: всесторонняя оценка ущерба при ДТП, экспертное подтверждение проведенного ремонта и оценка стоимости автомобиля. Качество и надежность работы экспертов бюро подтверждены сертификатом TÜV-Rheinland. Обращайтесь в любое время.

Цена на Страховку Машины в Германии — Как Снизить

Kfz-Sachverständigenbüro GAP

0176 21 88 51 11 • 0331 70 25 776 • info@sv-gap.de • sv-gap.de

Для читателей «Живого Берлина» специалисты бюро GAP проведут контрольную экспертизу ущерба в случае «каско» и проверят справедливость выплат, установленных страховой компанией, совершенно бесплатно! Просто назовите пароль «LiveBerlin».

Цена на Страховку Машины в Германии — Как Снизить

  • Поделиться
  • Поделиться

ОСАГО- как это работает в Германии

И так все мы знаем что автомобиль является средством повышеной опасности и в стучае ДТП приченёный ущерб может быть очень даже не маленьким и водитель часто просто не в состоянии возместить его.

В связи с этим законодательства практически всех более или менее цивилизованных государств, предписывают обязательное страхование транспортных средств, в России это ОСАГО. Но вот принципы и условия страхования часто сильно отличаются.

Раскажу вам как это работает в Германии.

Принцип страховки в Германии отличается от российского аналога прежде всего тем, что мелкие аварии на 500-1000 евро выгодно оплачивать самому, а вот когда действительно крупный ущерб, тут уже подключаем страховку.

Следует так же учитывать что нанесение вреда здоровью заканчивающееся инвалидностью “стоит” дороже чем смертельный исход, по принципу что мёртвого похоронили и заплатили за похороны и назначили вдове и детям определённую сумму по утере кормильца.

А вот инвалида всю жизнь надо лечить, а ещё и сытно содержать т.к он по вашей вине не может сам себе заработать на пропитание.

И так при регистрации ТС вы обязаны заключить предварительный договор со страховой компанией и предоставить в службу регистрирующую транспортные средства наряду с другими документами, номер страхового полиса. Договор действует с момента регистрации ТС до 31.12.

24:00 и продлевается автоматически ещё на один год если вы в письменном виде не расторгли договор за месяц до истечения срока (30. ноября). Договор распространяется только на данное ТС пока оно принадлежит конкретному владельцу и автоматически заканчивается при перерегистрации на другое лицо.

При смене сраховой компании, она сама сообщает в регистрационную службу об этом.

  • Минимальные страховые суммы закреплены законодательством и составляют за:Нанесение материального ущерба- 1 000 000 евроНанесение вреда здоровью включая смертельный исход 7,5 млн евро
  • Покрытие комерческих (доказаных) убытков до 50 000 евро.

Но как правило страховые компании страхуют паушально на 50 или 100 миллионов евро за страховой случай. Страховая компания освобождается от выплат только в случае если будет доказано что ДТП было сделано предумышлено.

В случае если водитель автомобиля совершившего ДТП был на момент аварии в состоянии алькогольного или наркотического опьянения, использовал автомобиль без разрешения владельца или скрылся с места аварии, страховая компания может потребовать вернуть ей до 5000 евро, предварительно выплатив всю сумму ущерба пострадавшей стороне.

Конечно всё хорошо и вроде даже замечательно что касается покрытия нанесённого ущерба, но как говорится за всё надо платить.

Тарифы за ОСАГО выше россиийских и даже разница в доходах не покрывает её до конца. Итак от чего же зависит сумма в которую вам обойдётся страхование автомобиля в Германии.

Прежде всего от самой страховой компании, разница в цене между самой дорогой и самой дешёвой страховой компанией на один и тот же автомобиль, страхуемый одним и тем же человеком может отличатся в 2-3 раза.

Далее всё зависит от самого автомобиля и региона в котором он зарегестрирован.

Каждый год где то к 1.октября центральное объеденение страховщиков проводит анализ прошедших за год аварий и сумм страховых выплат. По результатам этого анализа каждому автомобилю присваевается индекс риска от 10 (самый дешёвый) до 25 (самый рисковый).

Так иногда за самый обычный Гольф или Астру приходится платить больше чем скажем за 911 Порш или Мерседес S-класса. Так же одна и таже модель автомобиля может иметь разные индексы в зависимости от мощности мотора.

Для новых моделей, впервые выпускаемых на рынок индех устанавливается опытным путём исходя из показателей предшествующих меоделей данного типа.

  1. Так же по результатам этого анализа присваивается и региональный класс (0-12), то есть так же в зависимости от количества аварий в данном регионе и сумм которые были потрачены на устранение ущерба, каждый регион получает тот или иной индекс риска.
  2. И так эти 2 индекса и составляют ту самую базу исходя из которой каждая страховая компания назначает базовую ставку по ОСАГО для конкретного автомобиля.
  3. Далее в игру вступает очень сложная система скидок и надбавок исходя из многих факторов. Вот некоторые из них (не полный список):

Опять же сам автомобиль и некоторые особености эксплуатации-а) На автомобили до 3 лет скидки до 15 %, на автомобили старше 8 лет надбавки до 20% в зависимости от компании и возраста ТС.б) Если автомобиль ночью стоит в гараже или на частном участке-скидка, на проезжей части под фонарём-надбавка.

  • в) В зависимости от пробега за год скидки или надбавки до 25% в зависимости от страховой компании.
  • Владелец и другие лица имеющие право управления ТСа) количество лиц имеющих право управлния ТС- одиночкам скидки, а чем больше народу тем дороже.б) в зависимости от пола- женщинам скидки, со статистикой не поспоришь ;-)в) возраста- до 25 лет надбавки, а от 35-40 скидкид) род занятий или профессия- здесь тоже свои любимчики и группы риска
  • е) наличие в семье несовершеннолетних детей предполагает скидки.

И самое главное это срок безаварийной езды! Но об этом поподробнее:Та самая сумма которая получается после учёта всех выше перечисленных факторов и составляет индивидуальную базу на конкретный автомобиль и конкретного владельца, обозначим эту сумму в 100%. Эти 100% равны так называемому SF1.

Что такое SF? SF это количество лет безаварийной езды, начинаем мы после автошколы с SF0 это самая большая группа риска и в зависимости от страховой компании ставка здесь от 240 до 270%!!! Но уже спустя 6 месяцев начинающий водитель получает промежуточные SF1/2, равные 120-140% от базовой ставки.

За каждый год безаварийной езды SF-класс повышается, что даёт снижение процентной ставки на 5-10% за каждую ступень и может доходить до низшей ступени равной SF25, здесь ставка в зависимости от компании равна 15-20% от базовой суммы.

Если же произошла авария и наступил страховой случай, то со следующего года SF понижается, а соответственно процентная ставка повышается. На сколько, зависит опять же от конкретной страховой компании, срока безаварийной езды и количества аварий в текущем году.

К примеру с SF1(100%) при одной аварии получаем чаще всего SF1/2 (120-140%), а вот владельцам SF25 многие страховые компании даже “прощают” одну аварию.

9 способов сэкономить на страховке для умных водителей – Лайфхакер

Каско не только защищает вас от расходов, даже если это вы виноваты в ДТП, но и покрывает траты от происшествий, которых не ожидал никто. Например, стихийных природных бедствий. К счастью, случаются такие далеко не каждый день, поэтому на этих пунктах страховки можно сэкономить.

Допустим, исключить из договора статью «Пожар и взрыв»: вероятность этого происшествия в городе мала. Если в вашем климате не бывает снегопадов, можно вычеркнуть «Падение снега или льда».

«Затопление» — ещё одна угроза, которую часто бывает уместно убрать: опасные водоёмы есть далеко не везде.

Некоторые водители отказываются даже от категории «ДТП» и делают каско только на случай угона или тотальной гибели машины. Это лучше, чем ничего. Но всё же риск попасть в ДТП есть даже в городах с низким трафиком, поэтому экономия здесь может обернуться против вас.

В Страховом Доме ВСК можно снизить до 35% от полной стоимости страховки, исключая из неё риски, которые не актуальны для вас. Самое главное — не жертвовать важными аспектами и не покупать полисы у страховых компаний-однодневок. Приобретайте страховку у тех, кто на рынке давно.

Полис от надёжного страховщика поможет вам сберечь нервы и деньги.

Оформить каско

Способ 2. Отказаться от эвакуатора или других услуг

Ремонт машины — это не всё, что вы получаете вместе с автокаско. Сюда может входить ещё ряд разных услуг. Например, урегулирование после аварии и сбор справок о ДТП. Это за вас сможет сделать аварийный комиссар.

Эвакуацию автомобиля после ДТП или другого происшествия тоже могут взять на себя страховщики. Некоторые водители ещё оформляют опцию «Техническая помощь» — мелкий ремонт автомобиля в дороге.

Например, когда у вас на трассе заканчивается бензин или спускается колесо.

Безусловно, всё это облегчит вам жизнь. Но если вы и сами можете собрать справки или поменять колесо — это реальная возможность снизить стоимость полиса. В конец концов, сильнее всего по кошельку ударит самостоятельный ремонт автомобиля после аварии. А с мелочами можно разобраться и без страховщика.

Способ 3. Оборудовать машину GPS

Системы GPS/ГЛОНАСС, установленные в машине, — ещё одна возможность снизить стоимость каско. Это телематическое оборудование, которое фиксирует поведение на дороге: скорость, перестроение, торможение, ускорение и прочие параметры.

Такие данные позволяют точнее воссоздать картину в случае ДТП. Кроме того, спутниковые системы показывают местоположение автомобиля: если машину угонят, можно будет узнать, где она.

Клиенты Страхового Дома ВСК, в автомобилях которых установлены определённые виды спутниковых систем, могут рассчитывать на скидку. Какую именно — зависит от её типа и модели.

Способ 4. Взять страховку на срок покороче

Иллюстрация: ivector / Bibadash / Shutterstock

Чем меньше срок полиса, тем дешевле он стоит. Это может быть удобно в том случае, если вам некомфортно расставаться с большой суммой сразу, а привычнее платить поменьше раз в полгода. Ещё одним выходом здесь может быть рассрочка, которую предоставляют многие компании.

Кроме того, можно взять каско с ограничением пробега. Такой вариант подходит, если вы мало ездите или пользуетесь автомобилем только в определённый сезон. Страховая компания установит в машине специальное оборудование, которое будет следить за километражем.

Если планируете проехать не более 6 000 километров в год, сэкономите на страховке до 20%.

Способ 5. Ответственно вести себя за рулём

На цену страховки влияют разные факторы. Во-первых, возраст водителя: считается, что люди постарше ответственнее подходят к вождению, поэтому к них не применяется повышающий коэффициент. Во-вторых, стаж: чем больше времени вы провели за рулём, тем ниже вероятность спровоцировать аварию.

Технические характеристики автомобиля, год выпуска и модель тоже могут сыграть вам на руку: чем дороже автомобиль, тем выше сумма страхования, а значит, и цена полиса. Кроме того, получить скидку можно, если у вас хорошая история: отсутствие ДТП даёт «безубыточным» клиентам преимущества.

Например, компания ВСК за безаварийное вождение предлагает своим клиентам скидку.

Способ 6. Поменять страховую компанию

Страховщики могут давать скидку за переход на их услуги из другой компании. ВСК, к примеру, в этом случае может снизить цену на полис до 40%. Если вы уже оформили каско у другого страховщика, можете обратиться в ВСК для продления.

Цена уменьшится на четверть — это внушительная сумма, которая останется у вас. При этом число покрываемых рисков или услуг не уменьшится, вы просто заплатите меньше.

Затем ситуация становится обратной: Страховой Дом ВСК делает скидки постоянным клиентам и премирует их за лояльность к компании.

Способ 7. Ограничить число водителей

Иллюстрация: ivector / Bibadash / Shutterstock

Неограниченная страховка всегда дороже, чем на одного или двух водителей. Логично, что если в вашей семье права только у вас, то смысла переплачивать нет.

Если ваши домашние водят, но берут машину несколько раз в год, нужно продумать, насколько это выгодно. Сравните, во сколько вырастет цена полиса со стоимостью поездок на такси по этому же маршруту.

Возможно, будет экономичнее решить вопрос с семейной логистикой иначе.

Способ 8. Включить франшизу

Франшиза (безусловная) — это сумма, которую владелец автомобиля берёт на себя при наступлении страхового случая. Он делит риски со страховщиком и поэтому платит меньше за страховой полис.

Допустим, вы оформили каско с франшизой на 15 тысяч рублей, а попали в ДТП с ущербом в 50 тысяч. Тогда страховая компания покроет сумму в 35 000, а остальную часть вы внесёте самостоятельно.

Обычно полис с франшизой выходит дешевле как минимум на размер франшизы, но некоторые компании дают дополнительную скидку сверху.

Способ 9. Оформить полис онлайн

Во-первых, не нужно тратить время и ресурсы на походы в офис. Это может казаться мелочью, но во время первого гололёда или в плохую погоду в офисах страховых компаний могут быть такие очереди, что придётся отпрашиваться с работы. Во-вторых, некоторые компании предоставляют скидку за оформление в приложении и на сайте.

Оформить каско в Страховом Доме ВСК — значит забыть о походах в офис страховщика. Потому что всё онлайн — от расчёта стоимости и осмотра автомобиля до урегулирования страховых случаев. Нужно просто скачать мобильное приложение «ВСК страхование».

С его помощью можно быстро загрузить информацию — умный встроенный сканер перенесёт данные паспорта и водительского удостоверения в одно нажатие — и моментально рассчитать стоимость страховки, выбрав только нужные опции.

А также провести осмотр автомобиля: для этого не нужно вызывать представителя страховой — достаточно сфотографировать машину в приложении.

На оформление полиса уйдёт всего несколько минут: документ останется в приложении и будет отправлен вам на почту.

Когда настанет время продлить страховку, вам не придётся заново вносить данные — это можно сделать в три клика. А если наступит страховой случай, то оформление ДТП займёт не более 10 минут и отправиться на СТО можно будет прямо с места аварии. Приложение подскажет, в какой сервис удобнее обратиться, и оповестит, когда ремонт машины будет закончен.

Рассчитать каско со скидкой

Стоимость полиса ОСАГО может оказаться завышенной

Как водителю получить скидку и что делать, если цену полиса страховщик рассчитал неверно?

Вопрос редакции «АГ»: «Хотя у меня водительский стаж – 11 лет и аварий по моей вине не было, при расчете страховки КБМ оказался равен 1,4. Как этот коэффициент рассчитывают и можно ли на это повлиять, чтобы снизить цену полиса ОСАГО?»

Стоимость страховки определяется на основании базового тарифа. Его минимальные и максимальные границы установлены Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У, и уже в рамках этих пределов страховщики сами определяют тариф (п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).

Затем базовый тариф умножается на несколько коэффициентов. В итоге получается цена полиса ОСАГО.

При расчете учитываются следующие коэффициенты:

  • территория использования автомобиля – определяется по месту регистрации его собственника;
  • КБМ (коэффициент бонус-малус) – зависит от количества ДТП по вине водителя и страховых выплат потерпевшему;
  • возраст и стаж – чем старше и опытнее водитель, тем больше скидка;
  • количество водителей – чем больше человек пользуются машиной, тем выше стоимость;
  • мощность двигателя – чем больше «лошадей» у автомобиля, тем выше коэффициент.

Возраст и стаж водителя ускоренно снизить стоимость полиса не помогут, лишь со временем эти показатели вырастут и позволят получить скидку. Аналогичная ситуация с количеством пользователей авто: если скрыть от страховой организации сведения об управлении машиной другим лицом, то в случае ДТП по вине последнего ущерб могут взыскать с собственника машины.

Единственное, на что может повлиять водитель, желающий получить скидку, – это коэффициент бонус-малус. Согласно Указанию Банка России наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5. Самый неблагоприятный вариант для тех, кто постоянно попадает в ДТП, – 2,45.

Заключив договор страхования впервые, вы получите коэффициент, равный 1. Далее его значение может колебаться. Чтобы получить минимальный коэффициент, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет без длительных перерывов между страховками.

КБМ рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. В расчет берутся только зарегистрированные аварии – это ДТП, по которым страховщиком производились выплаты, в том числе на основании европротокола. Если водитель не обращался в ГИБДД и за выплатами, то такая авария не повлияет на КБМ.

Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

В случае замены документов нужно обязательно сообщить страховщику новые сведения (ч. 8 ст. 15 Закона об ОСАГО). Иначе коэффициенты могут рассчитать с ошибками.

  • Участие водителя в ДТП.
  • Замена документов без извещения страховой компании.
  • Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернется к единице.

Если по вашим расчетам КБМ должен быть ниже, это может значить, что в базе данных допущена ошибка. Прежде всего следует обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор.

Организация должна проверить правильность исчисления КБМ. Если ее ответ вас не удовлетворил или вы не получили его вовсе, нужно направить заявление в РСА или в интернет-приемную Банка России.

В случае если выяснится, что какой-то из коэффициентов был неверным, страховая пересчитает цену полиса.

Требовать пересчета стоимости полиса можно и после его покупки. Если она рассчитывалась неверно и ранее, вы можете взыскать излишки со страховой за последние 3 года. Для этого нужно подать заявление о пересчете стоимости полиса в страховую организацию. В заявлении следует указать реквизиты счета, на который нужно перевести возвращенные деньги.

Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый в течение 2 рабочих дней с момента обращения. Деньги должны перечислить на ваш счет в течение 14 календарных дней после обращения. Если срок истек, а нарушения не устранены, можно обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России.

Как снизить КБМ ОСАГО? Уменьшение КБМ

Стоимость страховки ОСАГО складывается из ряда показателей, в числе которых КБМ (коэффициент «бонус-малус»). Это уровень безаварийности вашего вождения. Больше ДТП по вашей вине — выше размер страховой премии, и наоборот.

Если вы вообще не становились участником аварий или становились, но страховое возмещение выплачивалось вам, то ежегодно вы должны платить все меньше и меньше за свою страховку.

Если этого не происходит — примите меры, о которых мы расскажем ниже.

Если у вас возникли какие-либо проблемы со страховкой ОСАГО (будь то неправильный КБМ или сложности с получением страхового возмещения), рекомендуем обратиться к специалисту по автострахованию.

А еще лучше — воспользоваться его услугами уже на стадии заключения договора ОСАГО. Страховые организации иногда пользуются разными уловками, благодаря которым могут впоследствии вообще принудить вас выплачивать возмещение самостоятельно.

И это будет вполне законно, если вы подпишете такой договор.

  • Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
  • Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
  • С этим вопросом могут помочь 94 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).

Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку.

Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей.

Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.

Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки).

Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.

На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:

  • территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
  • возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
  • мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
  • срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
  • нарушений — с этим и так все понятно;
  • ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..

КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.

За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45.

После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.

Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов.

Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5.

В интернете можно найти полную таблицу классов.

Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю.

Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом).

А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.

Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше.

Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.

Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность.

На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).

Как понизить коэффициент бонус-малус?

Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий.

А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента.

Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:

  1. При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
  2. При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
  3. При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.

Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.

Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену.

Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок.

Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.

Если хотите снизить КБМ, действуйте по тому же методу: пишите заявление о перерасчете, прикладывайте к нему свой паспорт, водительское удостоверение с копиями и все имеющиеся у вас полисы (текущий и предыдущие, если есть). Весь пакет несите прямо страховщику.

Если он не станет делать перерасчет, требуйте письменный отказ и, вместе с первоначальным заявлением и остальными бумагами, направляйте его в РСА. А также пишите аналогичное первому заявление, но адресованное непосредственно РСА. Сделать это можно через их электронную почту: [email protected] или [email protected].

Еще одна инстанция, куда можно обратиться с заявлением о перерасчете — Центробанк РФ. Сюда же можно направить жалобу, если страховщик игнорирует вас или отказывает в проведении проверки.

Страховая, как правило, реагирует в течение полутора–двух месяцев, РСА и Центробанк быстрее — в течение нескольких дней. Учтите, что по закону у страховщика есть месяц на то, чтобы произвести перерасчет. Однако в случае со страховой у вас есть возможность непосредственного контакта с представителем услуги.

Если обнаружится, что КБМ, с учетом которого вы выплачивали ежегодно страховую премию, действительно выше, чем должен быть, то коэффициент снизят, а также будет произведен перерасчет за то время, когда вы переплачивали по ОСАГО.

Как составить заявление на перерасчет КБМ

Заявление не имеет регламентированной формы, обычно пишут что-то вроде: «С КБМ не согласен, прошу проверить и снизить». Помимо этого, указывают следующие данные:

  • наименование страховщика;
  • имя руководителя или директора, на чье имя составляют заявление;
  • паспортные и контактные данные;
  • реквизиты договора и дату выдачи страховки;
  • данные водительских прав — новых и ранее полученных;
  • суть ошибки, допущенной при расчете страховой премии по договору;
  • дату, подпись.

Если страховщик предоставляет возможность подать на своем сайте такое заявление, то нужно заполнить электронную форму. То же самое и в случае с обращением напрямую в РСА. Необходимые документы должны быть отсканированы и приложены к заявке.

Единственный верный путь снизить КБМ ОСАГО — не нарушать ПДД и не становиться виновником аварии. Но если идет время, ДТП по вашей вине не происходят, а КБМ упорно остается на том же уровне, то это повод написать заявление о перерасчете коэффициента своему страховщику или обратиться с жалобой на него в РСА или Центральный Банк РФ.

  1. Источники:
  2. Таблица КБМ
  3. Коэффициенты при расчете ОСАГО
  4. Проверка КБМ по базе РСА
Ссылка на основную публикацию