Производственная пенси­онная страховка в Германии

Производственная пенси­онная страховка в ГерманииЭтот вид дополнительного материального обеспечения, называемый производственной заблаговременной заботой о старости („betriebliche Altervorsorge“) или пенсией предприятия, фирмы („Betriebsrente“), является ведущим среди других видов, таких как стимулируемое государством частное пенсионное страхование („Ruester-Rente“ и „Rürup-Rente“) или частное капиталообразующее пенсионное страхование или страхование жизни.

В настоящее время примерно 15,7 млн. трудящихся (т.е. 40% всех работающих в настоящее время лиц в стране) имеют право на производственную пенсию.

Однако это, в основном, рабочие и служащие частных крупных фирм и предприятий и государственных служб и ведомств, находящихся в сфере действия соответствующих отраслевых профсоюзов.

При этом взносы в производственное пенсионное страхование  (наряду с обязательным государственным страхованием) работник производит либо только сам из своего заработка или жалованья, либо при дополнительном участии работодателя (о чем обычно договариваются при заключении тарифного соглашения). 

  Производственная пенсия дает ощутимые экономические преимущества как наемному работнику, так и работодателю.

С помощью привлекательной модели дополнительного обеспечения в старости производственная пенсия позволяет работодателю легче привлекать на работу высококвалифицированных работников и надолго привязать их к своему предприятию.

К тому же предприниматель получает еще налоговые льготы и экономию на дополнительных расходах по заработной плате. В свою очередь, наемные работники получают при пользовании этой пенсией следующие преимущества:

  • работодатель сам выбирает соответствующего анбитера (страховую компанию) и перенимает на себя все формальности по оформлению страхового договора;
  • существенно снижаются индивидуальные расходы на заключение договора и ведение всех расчетов по нему, т.к. эти расходы распределяются на большое число участников страхования;
  • работодатель во многих случаях сам участвует в уплате взносов на производственное пенсионное страхование;
  • ставки взносов чаще всего учитывают действующую на предприятии тарифную систему оплаты труда
  • размер и сроки выплат по этому страхованию обычно учитывают специфические профессиональные риски производства;
  • наконец, государство стимулирует этот вид дополнительного пенсионного обеспечения путем существенных налоговых льгот и доплат к взносам.

  При дополнительном производственном пенсионном обеспечении государство предусматривает необходимые меры защиты наемного работника при таких обстоятельствах, как банкротство предприятия, смена рабочего места, безработица. Так в случае банкротства предприятия работодатель в любом случае должен выполнить те обещания, которые он дал наемному работнику при заключении им страхового договора.

Если против работодателя возбуждается конкурсный процесс, то его соответствующие наемные работники не теряют право на получение выплат из производственной пенсии. Об этом в качестве независимого общественного института заботится страховое объединение  (Pensions-Sicherungs-Verein – „PSV“).

При получении социального пособия „ALG-II“ из-за длительной безработицы во время проверки нуждаемости не учитывается право на получение производственной пенсии. Накопленные через предприятие финансовые средства для дополнительного материального обеспечения в старости защищаются от притязаний третьих лиц и тем самым не должны при безработице преждевременно использоваться.

При смене рабочего места все финансовые обязательства по производственному пенсионному страхованию переходят к новому работодателю.

  При использовании для своих работников дополнительного производственного пенсионного страхования работодатель может прибегнуть к следующим его разновидностям:

  • он может либо сам организовать этот вид пенсионного страхования в рамках непосредственного обещания (Direktzusage), либо это сделать через т.н. кассу материальной поддержки несколько работодателей (Unterstützungskasse);
  • он может воспользоваться прямым страхованием (Direktversicherung), пенсионной кассой (Pensionskasse) или пенсионным фондом (Pensionsfonds).

Но в любом случае работодатель несет всю полноту ответственности за данное им обещание, независимо от того, он сам будет выплачивать пенсию или делать это через соответствующего носителя материального обеспечения.

 При непосредственном обещании работодатель обязуется к гарантии выплат в рамках производственной пенсии, т.е. он как бы сам является носителем материального обеспечения. Для финансирования выплат работодатель может создать финансовый резерв.

Такая разновидность производственного страхования не подлежит контролю со стороны государственного наблюдательного комитета и не подпадает по действие правил регулирования вкладчиков капитала.

При этом права застрахованных работающих лиц защищаются так, что при банкротстве предприятия работодатель выплачивает страховому объединению – „PSV“ всю сумму обещанных работникам пенсионных выплат.

  Касса материальной поддержки является в правовом отношении самостоятельным учреждением по материальному обеспечению, которое осуществляет производственное обеспечение в старости работников предприятия, фирмы одного или нескольких работодателей.

Участие работодателя в этой кассе заключается в уплате страховых взносов своих работников. При этом касса не несет никаких обязательств в отношении размещенного в ней капитала за счет вложений. Наемный работник не может также сам предъявить правопритязание к этой кассе. Это является прерогативой исключительно работодателя.

В случае банкротства работодателя работники защищены через страховое объединение – PSV.

  Прямое страхование по своей сути является особой формой страхования жизни наемных работников, которое работодатель в качестве страхователя заключает для них. Преимуществом этой разновидности страхования заключается в том, что в случае смерти работника страховые выплаты идут его близким родственникам.

Как и прежде взносы на страхование в соответствующую страховую компанию следуют только через работодателя. Эта разновидность страхование подлежит контролю со стороны государства, которое следит за размером вложений.

При банкротстве работодателя предусматривается защита наемных работников через страховое объединение – PSV только в исключительных случаях.

  Пенсионная касса является в правовом отношении самостоятельным учреждением по материальному обеспечению, которое подобно страхованию жизни. Эта касса может принимать страховые взносы от одного или нескольких работодателей.

Как и при прямом страховании, пенсионные кассы подлежат контролю со стороны государства, которое следит за размером вложений в них.

При банкротстве работодателя защита наемных работников через страховое объединение – PSV не предусматривается.

  Как и пенсионная касса, пенсионный фонд также является в правовом отношении самостоятельным учреждением по материальному обеспечению, взносы в которое производятся только работодателем и которое подлежит контролю со стороны государства.

Вложенные в этот фонд финансовые средства могут совершенно по-другому, чем при прямом страховании или в пенсионную кассу, использоваться им, а именно, эти средства фонд свободно может размещать на рынке капитала.

Это, конечно, связано с определенными шансами и рисками, поэтому в случае  банкротстве работодателя предусматривается защита наемных работников через страховое объединение – PSV.

  С начала 2002 года наемные работники имеют право на производственное пенсионное страхование через т.н. преобразование вознаграждение за труд (Entgeltumwandlung).

Это означает, что работники могут часть своего будущего заработка, жалованья или только особых выплат (например, отпускные деньги или рождественское вознаграждение), или ожидаемое повышение оклада, заработной платы превращать в т.н. право на получение производственной пенсии (Anwartschaft auf Betriebsrente).

При этом работодатель может установить, каким конкретно образом реализовать это право своих наемных работников (имеется в виду вышеуказанные разновидности производственного пенсионного страхования).

В тарифных соглашениях отраслевых профсоюзов или в тарифных договорах отдельных предприятий обычно подробно рассматриваются условия этого вида производственного пенсионного страхования. Но тогда это означает, что этим страхованием могут воспользоваться только члены профсоюза или наемные работники, на которых распространяется действие такого тарифного соглашения или договора. При этом виде страхования действуют особо жесткие положения о гарантиях:

  • Право на получение производственной пенсии не теряет в срочном порядке своей законной силы и сохраняется при увольнении наемного работника. Зато если финансирование производственной пенсии осуществляется только самим работодателем в рамках непосредственного обещания, то это право наемного работника действует только в том случае, когда работник не моложе 30 лет и стаж его работы на данном предприятии не менее 5 лет;
  • При использовании прямого страхования работодатель не может предусмотренные или внесенные наемными работниками на образование пенсии средства отдавать в залог, брать в долг или переуступать третьим лицам;
  • Заработанные излишки денежных вложений могут быть использованы только для улучшения условий выплат пенсии и должны быть срочно инвестированы для этих целей;
  • Наемный работник не может потерять возможность продолжить внесение взноса на страхование по старости, даже если он перестал работать на данном предприятии.     

  Взносы, которые инвестируются в пенсионные кассы и пенсионные фонды для производственного обеспечения в старости, освобождаются от налогообложения в пределах 4% от налогооблагаемой базы доходов, но максимально до размера в 2.

496 евро для договоров, заключенных до 2005 года, и еще дополнительно к ним в 1.800 евро (т.е. всего 4.296 евро) – для договоров, заключенных в 2005 году и позднее.

Это значит, что эта сумма может быть вычтена из налогооблагаемой базы доходов в качестве особых расходов при определении величины подоходного налога. Взносы же на эти цели при прямом страховании полностью освобождаются от налогообложения. При этом сумма в 2.

496 евро, кроме того, освобождается от уплаты с нее отчислений на социальное страхование для всех видов производственного обеспечения в старости.  

Толстоног Веньямин

Пенсия в США и Европе: значение коэффициента замещения, обзор пенсионных систем разных стран

Так ли хорошо там живут, как кажется?

Алёна Путкова

Консультант, автор курса по финансовому планированию

Когда мы слышим про пенсии на Западе в тысячу долларов/евро и выше и про их путешествующих старичков-пенсионеров, нас охватывает чувство досады и несправедливости. Ведь, если перевести их пенсии на рубли, получаются невиданные по нашим меркам суммы выплат. У нас средняя зарплата по стране ниже, чем пенсии там. Давайте разбираться, откуда на Западе такие пенсии.

Коэффициент замещения — это соотношение пенсий и прежних доходов человека.

Согласно конвенции № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» Международной организации труда, этот коэффициент для пенсионеров должен быть не ниже 40% от прежней зарплаты.

Обращаю ваше внимание, что Конвенция не призывает все страны выплачивать пенсионерам по 100% от их прежнего дохода, а всего лишь по 40%, то есть чуть больше трети.

В России пенсии, в среднем, составляют 33% от дохода человека ранее. То есть примерно так, как и прописано в Конвенции.

Думаете, на Западе коэффициент замещения намного выше? Ведь там размер пенсий превышает российские, а их пенсионеры могут позволить себе больше. Давайте разбираться.

Средние пенсии и прожиточные минимумы в США и Германии

Средняя пенсия в США равна 1 400 долларов. И в рублях это действительно много. Вот только, когда мы переводим их доходы в рубли, мы забываем, что и расходы у них в долларах.

Прожиточный минимум в США составляет 1 260 долларов. То есть средняя пенсия (не минимальная!) лишь чуть выше прожиточного минимума. Американскому пенсионеру со своей пенсией можно разгуляться в России, а у себя на родине он едва покроет необходимые расходы.

Средняя зарплата в США — 4 378 долларов в месяц до вычета налогов. То есть, в среднем, пенсионер там получает 38% от своего прежнего заработка.

Похожая ситуация и в Германии. Средняя пенсия равна 1 200 евро. Прожиточный минимум составляет 1 240 евро. Средняя зарплата до вычета налогов — 3 771 евро. После уплаты налогов остается 60-70% от этой суммы. В среднем, немецкий пенсионер получает 42% от прежнего дохода. Не так уж и много, как может показаться.

Читайте также:  Статистика краж автомобилей в Германии

Как обстоят дела с пенсиями в других странах?

Коэффициент замещения:

  • Чехия — 43,5%,
  • Бельгия — 41%,
  • Канада — 39,2%,
  • Ирландия — 36,7%,
  • Швеция — 33,9%,
  • Великобритания — 32,6%,
  • Швейцария — 32%.

Данные разнятся, но не сильно. Во всех странах государственные пенсии составляют около 40% от прежнего заработка человека. Не 100% и даже не 70%. А всего 40%. Чуть больше трети. Из этого можно сделать вывод, что государственные пенсии шикарно жить не позволяют.

«Не может быть! Это всё подставные данные!»

— скажете вы.

Отнюдь. Вот данные исследования Организации экономического сотрудничества и развития. В таблице указана доля малоимущих среди пенсионеров в разных странах. Обратите внимание, что в США бедных пенсионеров почти 21%. Или каждый пятый. И это при средней пенсии 1 400 долларов.

Производственная пенси­онная страховка в Германии

Источник: OECD (2017), Pensions at a Glance 2017: OECD and G20 Indicators, OECD Publishing, Paris. http://dx.doi.org/10.1787/pension_glance-2017-en

Что пишут про пенсии зарубежные СМИ?

Почитайте зарубежную прессу. Там прямым текстом пишут, что при создании программы социального страхования в США не подразумевалось, что выплаты пенсий будут единственным источником дохода пенсионеров.

Пишут, что по некоторым данным деньги в фондах социального страхования могут закончиться к 2035 году. То есть может случиться так, что в 2035 году пенсии американским пенсионерам платить будет нечем.

Почему так? Растёт продолжительность жизни, сокращается число работоспособного населения, а пенсионеров становится всё больше.

На таких порталах, как Time, Forbes, USA Today, Reuters, MSN и др. есть отдельные разделы, посвящённые пенсиям.

Вот темы статей: «Сколько надо накопить», «Как понять, что накопите достаточно», «Как правильно рассчитать, сколько вам нужно будет денег на пенсии», «Сколько у вас уже должно быть накоплено, если вам Х лет», «Что делать, если понимаете, что не удаётся накопить нужную сумму», «10 признаков, что вашим детям придётся обеспечивать вас на пенсии». То есть речь идёт, в основном, о самостоятельной заботе о пенсии.

Советы в духе «найдите подработку», «экономьте и не покупайте детям лишние игрушки», «делайте все дела по дому сами», «продайте дом и купите поменьше» — обычное дело. И даже речи нет, что пенсий хватит на сытую жизнь и тем более на путешествия.

У нас же публикаций про пенсии крайне мало, а большинство из них сводится к трём темам: «Пенсионный возраст подняли», «Россияне этим недовольны», «Изменилась схема начисления пенсий».

То есть все статьи про государственные пенсии и практически ничего про самостоятельные накопления.

Но тогда откуда же берутся пенсионеры-путешественники?

Дело в том, что кроме государственной распределительной системы есть обязательные и добровольные накопительные системы. При обязательной накопительной системе работодатель отчисляет за работника деньги, которые копятся на счёте последнего.

В Швейцарии и Швеции такая система обеспечивает коэффициент замещения в 23,1% и 21,7% соответственно. А в сумме с государственной пенсией их пенсионеры получают 55,1% и 55,6% от прежней зарплаты. Чуть больше половины. Да, снова акцентирую внимание на том, как эта сумма далека от 100%.

  • Что с другими странами?
  • Там есть добровольные накопительные системы, когда человек сам решает, сколько денег и во что он будет инвестировать.
  • Соотношение пенсии и прежнего заработка в такой системе составляет:
  • Ирландия — 43%,
  • Чехия — 39,2%,
  • США — 37,8%,
  • Великобритания — 34,5%.
  • Канада — 33,9%,
  • Германия — 16%,
  • Бельгия — 15,1%.

Совмещение нескольких систем позволяет получить коэффициент замещения в:

  • Чехия — 82,7%,
  • Ирландия — 79,7%,
  • США — 76,1%,
  • Канада — 73,1%,
  • Великобритания — 67,1%,
  • Германия — 58%,
  • Бельгия — 56,1%.

Из этого можно сделать интересные выводы:

  1. За свою трудовую жизнь человек накапливает сумму, которая на пенсии будет приносить доход в размере одной трети от прежней зарплаты.
  2. Самостоятельные инвестиции обеспечивают до половины доходов на пенсии. Вот и весь секрет богатых пенсионеров в Европе и США. Альтернатива самостоятельному инвестированию — жизнь на государственную пенсию, размер которой едва превышает прожиточный минимум.

Выбрать подходящие решения для формирования персональной пенсии можно на сайте «Открытие Брокер».

16.3. Пенсионное страхование

16.3. Пенсионное страхование

  • Еще один из важнейших видов страхования – пенсионное страхование.
  • Так же как и в медицинском страховании, пенсионное страхование может осуществляться в двух формах:
  • 1) обязательное, предусмотренное законом страхование (Gesetzliche Rentenversicherung);
  • 2) частное страхование (Private Rentenversicherung).

Все работающие по найму обязаны быть застрахованы обязательным пенсионным страхованием. Исключение делается лишь для тех, чья зарплата превышает 63 тыс. евро в год (для новых федеральных земель – 52 800 евро в год).

Стоимость обязательной страховки составляет в настоящее время 19,5 % от размера месячной зарплаты. При этом 50 % вычитается из зарплаты работника, а 50 % платит работодатель.

Каждый, кто в течение как минимум 60 месяцев выплачивал взносы обязательного пенсионного страхования, при достижении пенсионного возраста имеет право на государственную пенсию Германии. Это правило распространяется и на иностранцев независимо от того, где они будут проживать после достижения пенсионного возраста.

  1. Размер пенсии зависит от следующих факторов:
  2. • средней зарплаты застрахованного;
  3. • количества лет оплаты взносов;
  4. • коэффициентов перерасчета на каждый год уплаты взносов.

В последние годы наметилась тенденция к снижению среднего размера пенсии по сравнению с предыдущей зарплатой. Нет сомнения, что эта негативная тенденция будет действовать и дальше. Это происходит потому, что государственная пенсионная система Германии является солидарной, т. е. взносы, уплачиваемые сегодня работающим населением, не накапливаются, а сразу же идут на выплату пенсионерам.

В связи с изменением демографической ситуации в сторону увеличения числа пенсионеров по сравнению с работающим населением («старение населения») неизбежно постоянное сокращение размеров государственных пенсий.

В отличие от государственной пенсионной системы частные пенсионные договоры носят накопительный характер, т. е.

на личном счету застрахованного накапливаются внесенные взносы и доходы, получаемые от инвестирования взносов.

Все больше жителей Германии оформляют договоры частного пенсионного страхования. Этому способствует и мощная государственная поддержка этого вида страхования, а также существенные налоговые льготы и дотации государства. В зависимости от источника уплаты страховых взносов существуют следующие типы (варианты) частного пенсионного страхования:

1) пенсионное страхование, производимое предприятием (Betriebliche Rentenversicherung), при котором страховые взносы работников оплачивает предприятие, где работает застрахованное лицо. Для предприятия, при уплате некоторых налогов, уменьшается налогооблагаемая база на сумму уплаченных взносов;

2) пенсионное страхование, производимое работником. В этом случае взносы уплачиваются предприятием из зарплаты работников;

3) традиционное частное пенсионное страхование. Взносы выплачивает застрахованный либо другое лицо, оформившее договор страхования. При этой форме страхования застрахованный имеет, как правило, существенно большую свободу распоряжения накапливаемыми средствами. Это самая распространенная форма из трех перечисленных.

  • В зависимости от способа инвестиций (размещения) страховых взносов частное пенсионное страхование делится на:
  • 1) традиционное частное пенсионное страхование;
  • 2) связанное с фондами частное пенсионное страхование (Fondge-bundene Privatrentenversicherung).

В первом случае средства клиента размещаются в строгом соответствии с установленными нормами, гарантирующими сохранность средств и отсутствие существенных рисков курсовых колебаний.

Доходность составляет, как правило, от 5 до 7 % годовых. Преимущество данной формы страхования состоит в том, что гарантируется не только сохранность внесенных взносов, но и минимальный уровень доходности от размещения этих средств.

В настоящее время он составляет не менее 2,75 %.

Во втором случае средства застрахованного размещаются в инвестиционных фондах по его выбору. Это могут быть фонды акций, смешанные фонды, фонды недвижимости и т. д. Кроме того, это могут быть немецкие или интернациональные фонды. Застрахованный, как правило, может выбрать одновременно несколько фондов, а также переводить деньги из одного фонда в другой.

Доходность при этой форме страхования составляет, как правило, от 4 до 15 %.

Общая закономерность такова: чем выше возможность получения доходов, тем выше вероятность курсовых колебаний ценных бумаг и, соответственно, связанных с этим показателей доходности.

По окончании срока действия договора частного пенсионного страхования застрахованный имеет право выбирать между получением пожизненной пенсии и получением накопленной на его счету суммы единовременно. При желании застрахованный может досрочно расторгнуть договор страхования и получить накопленную сумму в соответствии с условиями договора.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Пенсионное страхование в Германии

Основателем первой в мире государственной системы пенсий по возрасту для трудящихся, базирующейся на солидарной схеме, являлся канцлер Германии Отто фон Бисмарк (1889 год). Эту модель в начале XX века стали копировать разные страны в Европе, и она получила название «континентальной» (ее иногда называют «бисмаркской»).

Возраст выхода на пенсию мужчин – 65 лет, женщин – 60 лет. Можно выйти и раньше, но тогда срок выплаты страховых взносов должен быть не менее 35 лет. Пенсия имеет распределительный характер и зависит от уровня зарплаты и трудового стажа.

Структура пенсионного страхования

Пенсионное обеспечение (или страхование) в Германии представлено в трех видах: государственное, корпоративное и частное.

1) Государственное страхование обязательно для тех людей, чей ежемесячный доход до вычета налогов не превышает €3.900. При этом ставка отчислений от ежемесячной зарплаты довольно высока – 19,5% – и вносится пополам работодателем и самим работником.

Пенсии выплачиваются в зависимости от стажа и тарифной профессиональной сетки. Эта часть пенсионной системы устроена достаточно традиционно: работающее население с помощью отчислений в пенсионный фонд финансирует нынешних пенсионеров.

В основе лежит так называемый договор солидарности между поколениями, или, иными словами, принцип перераспределения. На практике это означает, что внесенные деньги не накапливаются, а сразу же используются для осуществления текущих выплат.

Условие работоспособности такой системы – превышение сборов над выплатами на величину 'конъюнктурного' резерва, составляющего сегодня одну месячную выплату.

2) В крупных немецких компаниях, таких, например, как Mercedes, Airbus или Siemens, сотрудник может рассчитывать и на дополнительную корпоративную пенсию. До недавнего времени она формировалась исключительно за счет добровольных отчислений работодателей. Компании либо самостоятельно создавали накопительный фонд для своих сотрудников, либо заключали договор с банком.

Читайте также:  Работа программистом в Германии — Зарплаты, Востребованность, Образование

Размер этой пенсии зависел от прибыли работодателя, стажа работника и от места, занимаемого им в тарифной сетке. К примеру, высококвалифицированный специалист мог рассчитывать на корпоративную прибавку к пенсии порядка €600 в месяц, рядовой рабочий – €100-200. Правда, для получения корпоративной пенсии нужно проработать на компанию определенное количество времени.

Еще совсем недавно этот срок составлял минимум 10 лет.

В 2002 году у сотрудников появилась возможность самостоятельно дополнительно финансировать свою пенсию путем отчислений процента от зарплаты, отпускных или премии. Тогда же стаж 'лояльности' сократили до пяти лет, а минимальный возраст, при котором работник может сменить работу, но сохранить право на пенсию, – с 35 до 30 лет.

И хотя корпоративная пенсия осталась для работодателей делом сугубо добровольным, порядок индексирования пенсий, а также выплаты при досрочном увольнении или смене работы теперь четко оговорены в законе. Дополнительно разрешили создавать корпоративную систему пенсий мелким и средним компаниям.

Чтобы стимулировать этот процесс, пенсионные обязательства перед своими сотрудниками – в случае банкротства компании – теперь будут погашаться в первую очередь.

Немцы, зарабатывающие больше €3.900 в месяц, могут отказаться от услуг государства и обратиться к частному страхованию, что они, кстати, активно и делают. На это имеют право также лица, не работающие по найму, а потому обладающие большей экономической свободой, например предприниматели, фермеры и люди творческих профессий.

Популярность частного страхования в Германии постоянно растет, в нем участвуют все социальные группы вплоть до безработных. А все дело в том, что немцы доверяют банкам и им нравится независимость от социальных программ правительства (ни того, ни другого у нас сегодня, к сожалению, нет и в помине). Сумма отчислений здесь дело исключительно самого плательщика.

Договор пенсионного страхования заключается напрямую с банком. Выплаты могут производиться как со дня достижения пенсионного возраста пожизненно, так и на протяжении оговоренного договором периода. Часть выплат можно завещать членам семьи.

При частном страховании все денежные вложения возвращаются с процентами, а величина отчислений на протяжении трудовой деятельности по частному страхованию обеспечивает сегодня пенсионеру вполне безбедное существование.

3) Есть и еще один способ частным образом накопить на достойную старость – страхование жизни.

Суть его заключается в том, что работающий (или работодатель) осуществляет в течение определенного промежутка времени (от 12 лет) отчисления, которые по истечении срока действия страховки выплачиваются застрахованному лицу вместе с процентами, а после смерти страховая сумма может быть получена наследниками. В ряде случаев данная страховка для работодателя обязательна, в целом же она считается отличным способом стимулирования работника. Такую страховку можно получить и единовременно по выходу на пенсию. Правда, если страховка кому-либо завещана, то размер регулярных выплат будет меньше, чем по незавещанной. Поэтому многие немцы сегодня заключают две страховки: частного пенсионного страхования и классического страхования жизни. Второе особенно важно, если страхователь является единственным кормильцем семьи.

Те, кто работал на крупных предприятиях, получают еще и производственную пенсию. Такая пенсия возможна, если на предприятии создана пенсионная касса по договоренности между профсоюзом и администрацией.

Производственная пенсия зависит от прибыли работодателя и стажа работника. При 10-летнем стаже работник уже может рассчитывать на такой вид пенсии.

Производственную пенсию получает примерно половина немецких пенсионеров.

Все государственные служащие имеют дополнительную пенсию, которая равна пенсии по старости.

Часть работающих участвует в добровольных профессиональных пенсионных системах и личных планах. Добровольное пенсионное страхование в Германии в страховых компаниях или Пенсионных кассах – оставлено на усмотрение самих граждан, государство лишь готово их стимулировать налоговыми льготами.

Страховка в Германию: оформить и купить медицинскую страховку для поездки | Страховая компания КАПИТАЛ LIFE

Медицинская страховка путешественника – такой же неотъемлемый элемент как паспорт или деньги на расходы. Полис страхования путешественников КАПИТАЛ LIFE помогает вам получать бесплатную медицинскую помощь, защищая ваше здоровье и комфорт в любой стране мира.

Германия расположена почти в самом сердце Европы и представляет собой один из туристических центров, ежегодно привлекая множество посетителей.

Эта страна хранит тысячелетние традиции, но при этом является передовым государством в сфере туризма.

Кроме интересных экскурсий по достопримечательностям, Германия предлагает путешественникам отдых в современно обустроенных горнолыжных курортах Альп, на чистых пляжах и в специализированных бальнеологических зонах оздоровления.

Важно помнить, что необходимо оформить медстраховку для визы. Она поможет вам не только сэкономить деньги в непредвиденной ситуации, но и не терять уверенности, не поддаваться панике в случае неприятных ситуаций.

Нужно ли российскому туристу оформлять страховку в Германию?

Германия принадлежит к числу стран шенгенского соглашения. Это означает, что без шенгенской визы вы не сможете въехать в страну. Перед поездкой обязательным условием является посещение консульства и подача всех необходимых для визы документов, в число которых входит и медицинская страховка в Германию.

Страховка для поездки в Германию нужна не только для того, чтобы получить штамп в заграничном паспорте. Прежде всего это ваша защита в незнакомой стране.

Страховой полис обеспечивает вам надежную поддержку сервисного центра и помощь в случае необходимости воспользоваться медицинскими услугами.

Поскольку цены на лечение в Германии на порядок выше, чем в России, страховка — это базовый пункт экономии.

Особенности страховки для визы в Германию:

  • полис должен быть действующим для пребывания в зоне стран Шенгена
  • страховка должна предоставлять туристу защиту размером не менее 30 000 евро;
  • продолжительность действия полиса путешественника должна быть равна количеству дней пребывания за границей, включая даты вылета из России и возвращения обратно;
  • выплаты по страховому полису осуществляются только по отношению к рискам, включенным в оплаченную вами страховку.

Какие риски покрывает страховой полис в Германию?

Базовое наполнение страховки для визы в Германию компенсирует расходы на:

  • вызов скорой помощи при остром состоянии и угрозе жизни;
  • неотложную госпитализацию и стационарное лечение в тяжелых случаях;
  • транспортировку из Германии в Россию по показаниям здоровья (в случае наличия соответствующего врачебного предписания);
  • неотложное амбулаторное лечение;
  • экстренную стоматологию.

При оформлении страховки в Германию дополнительно вы можете указать риски, которые не предусматривает обычный страховой пакет — на стоимости это отразится, но незначительно.

Например, если вы отправляетесь на горнолыжный курорт в Альпы, вы можете столкнуться с риском получить травму из-за неудачного падения. Полис с базовым наполнением не зачтет это как страховой случай, поскольку такой риск попадает под категорию экстремального досуга.

Соответственно, чтобы впоследствии получить медицинскую помощь, необходимо при оформлении указать этот риск в страховом договоре.

Дополнительные опции стоит рассмотреть подробнее для расширения возможностей по страховке:

  • хронические заболевания. Если ваша хроническая болезнь в ремиссии, но обострение может произойти и в путешествии, важно указать это в договоре. Страховка поспособствует нормализации вашего состояния, предоставив необходимый уровень медицинской помощи;
  • ухудшение самочувствия во время беременности. Чтобы обезопасить себя и своего будущего ребенка, стоит заранее продумать план действий в случае ухудшения состояния. При внезапном остром осложнении беременности и преждевременных родах, в том числе и в результате несчастного случая, страховщик несет ответственность и предоставляет необходимый уровень помощи;
  • страховой случай, который произошел вследствие употребления алкоголя. Обычная страховка не покрывает расходы на лечение, если страховой случай произошел в момент, когда застрахованный употребил немного алкоголя. Вы можете включить в договор этот риск, если он актуален для поездки;
  • террористический акт;
  • стихийное бедствие.

Оформление страховки в Германию онлайн

Покупка страхового полиса — один из этапов оформления шенгенской визы для поездки в Германию. Этот процесс обычно не вызывает затруднений, особенно когда страховка оформляется онлайн.

Перед вами удобный калькулятор расчета стоимости полиса. Достаточно ввести в соответствующие формы записи свои данные, чтобы рассчитать цену медицинской страховки в Германию.

Оплатить полис можно банковской картой.

После оплаты на указанный адрес электронной почты придет сам полис и полезная памятка. Если произойдет страховой случай, свяжитесь с сервисным центром по указанному в памятке номеру и следуйте указаниям оператора.

От чего зависит цена на страховку в Германию?

Страховой полис не имеет фиксированной цены — его стоимость зависит от нескольких факторов:

  • продолжительности пребывания. Туристическая виза предусматривает недолгое пребывание в стране — исключительно на время отпуска. Цена за такой полис будет ниже, чем при оформлении рабочей или национальной визы, так как стоимость рассчитывается исходя из срока пребывания;
  • количества туристов.При оформлении одного полиса можно застраховать сразу нескольких человек (но не более 4). Добавление в полис каждого участника путешествия поможет узнать, сколько будет стоить ваша страховка для получения визы. Расчет можно осуществить всего за пару минут с помощью нашего онлайн-калькулятора;
  • дополнительных рисков. За включение рисков, которые не покрывают предложенные в нашем онлайн-калькуляторе базовые страховые пакеты, предполагается незначительное увеличение итоговой стоимости полиса. Подробнее с перечнем опций (рисков) в каждом пакете страхования можно ознакомиться на этой странице в расчетной форме.

Пенсии в Германии в 2021, 2020 году: пенсионный возраст, виды пенсий, стаж работы, оформление пенсии

На данной странице содержится подробная информация о пенсии в Германии. Здесь вы узнаете о пенсионном возрасте, минимальном стаже работы и оформлении пенсии, а также каков размер социальной, минимальной пенсии в Германии, сколько получают пенсионеры в стране, как рассчитывается, какие виды пенсии существуют.

Здесь также можно узнать интересные подробности, например, с какого возраста идут на пенсию мужчины и женщины в Германии, сколько в стране пенсионеров, а также какие пенсии в ФРГ получают госслужащие, полицейские и представители других профессий. Информация на странице в основном основана на данных Федерального министерства труда и социальных вопросов.

Внизу страницы можно поделиться своим опытом о пенсиях. Выберите далее интересующие вас темы в содержании:

Кроме этого, информация на отдельной странице нашего сайта посвящена расчету и размеру пенсии в Германии:

§ Система государственного социального страхования

Прежде всего нужно отметить, что в Германии существует хорошо развитая система государственного социального страхования. Она гарантирует защиту граждан в случае заболевания, безработицы, также в пожилом возрасте. Государственное пенсионное страхование является частью системы социального страхования Германии.

Читайте также:  Диалект северных немцев: слова, которые стоит узнать

Ответственным за пенсионное страхования по всей Германии является учреждение, которое называется “Deutsche Rentenversicherung”. Оно занимается начислением и выплатой пенсии (пенсия по-немецки: Rente).

С началом трудовой деятельности в Германии, человек становится автоматически застрахованным в системе государственного пенсионного страхования.

Все застрахованные в системе пенсионного страхования получают личный страховой номер “Versicherungsnummer” и счет в данной системе. При обращении в Deutsche Rentenversicherung, всегда нужно иметь свой страховой номер.

Данный номер также необходимо сообщить своему работодателю вместе с документами, необходимыми при устройстве на работу в Германии.

Регистрацией в системе государственного пенсионного страхования и получением данного страхового номера для человека, который его еще не имеет, занимается либо работодатель, либо биржа труда или касса медицинского страхования.

Deutsche Rentenversicherung ежегодно отправляет информационное письмо каждому застрахованному, старше 27 лет, с информацией о том, на какой размер пенсии он может рассчитывать при выходе на пенсию.

На отдельных страницах нашего сайта вы можете найти информацию о социальной помощи и основных пособиях в Германии, а также о пособиях для безработных и о детских пособиях.

§ Пенсионный возраст мужчин и женщин в Германии на 2021, 2020 годы

С какого возраста человек в Германии может пойти на пенсию по старости, зависит от его года рождения.

Люди, рожденные до 1947 года, достигают пенсионного возраста в 65 лет, далее год выхода на пенсию постепенно повышается и все рожденные с 1964 года достигают пенсионного возраста только в 67 лет.

Таким образом и мужчины и женщины нормального пенсионного возраста в Германии достигают в 65-67 лет в зависимости от года рождения. Более подробно смотрите в следующей ниже таблице.

Таблица 1: Пенсионный возраст в Германии

* Для примера, если вы родились в 1950 году, ваш нормальный пенсионный возраст – 65 лет и 4 месяца (т.к. с 1947 года до 1950 прошло 4 года, за каждый год прибавляется 1 месяц) ** Для примера, если вы родились в 1960 году, ваш нормальный пенсионный возраст – 66 лет и 4 месяца (т.к. с 1959 года до 1960 прошло 2 года, за каждый год прибавляется 2 месяца)

Пенсионный возраст может наступить и раньше, в связи с особыми, предусмотренными законодательством обстоятельствами:

  • Для лиц, которые минимум 45 лет делали выплаты в пенсионное страхование, достижение пенсионного возраста наступает на 2 года раньше, в 63-65 лет, в зависимости от года рождения.
  • Женщины, рожденные до 1952 года и выполняющие ряд других, предусмотренных законом условий, могут выйти на пенсию по достижении 60 лет.
  • Кроме того, для инвалидов и некоторых других групп людей также предусмотрена возможность выхода на пенсию в более раннем возрасте.

§ Взносы в пенсионное страхование в Германии

Взносы в систему пенсионного страхования зависят от размера заработной платы, чем больше человек зарабатывает, тем больше он платит. Перечислением данных страховых взносов занимается работодатель. Взнос в пенсионное страхование берется из заработной платы работника и из средств работодателя, т.е. 50% взноса платит работник, а 50% работодатель.

Общая сумма пенсионного взноса рассчитывается так: 18.60% от брутто-зарплаты работника(т.е. от зарплаты, из которой еще не удержаны налоги и сборы).

Однако существует граница, после которой человек уже не платит страховые взнозы: получая зарплату более 6900 евро, человеку начисляются сборы в пенсионное страхование только на 6900 евро, оставшаяся сумма свободна от уплаты сбора.

В августе 2018 года в Германии было принято решение о том, что до 2025 года пенсионные отчисления не превысят 20% с заработной платы работающих по найму.

Если человек работает на базис (minijob), зарабатывая менее 450 евро в месяц, тогда взнос в пенсионное страхование составляет также 18.60% с зарплаты, но при этом 15% оплачивает работодатель и только 3.6% работник.

Таблица 2: выплаты из заработной платы в систему социального страхования Германии на 2020 год

В представленной далее диаграмме 1 показано изменение ставки пенсионного страхования из заработной платы работника в Германии.

Диаграмма 1. Изменение % ставки пенсионного страхования с брутто-зарплаты в Германии по годам

Как видно из данного графика, ставка сбора в фонд пенсионного страхования в Германии с заработной платы постоянно повышается в последние десятилетия, хотя в 2015 году уровень пенсионного сбора стал ниже и находится на уровне 1990 года. Ставки сборов по другим видам социального страхования в Германии также ежегодно постепенно увеличиваются.

§ Стаж работы и получение пенсии

Право на получение пенсии по пенсионному страхованию наступает только в случае, если застрахованный участвовал в пенсионном страховании минимальное число лет. Данный минимальный период участия в пенсионном страховании в Германии составляет 5 лет (Mindestversicherungszeit, Wartezeit). Только после этого он может иметь право на получение пенсии.

В случае, если застрахованный рассчитывает на получение пенсии в связи с длительным или особенно длительным периодом участия в пенсионном страховании, что дает ему возможность выхода на пенсию в более раннем возрасте, данные периоды участия в пенсионном страховании должны достигать 35 и 45 лет соответственно.

Участие в пенсионном страховании предусматривает не только время, когда человек платит положенные законом страховые взносы, работая на предприятии, но также и время, в течение которого человек получал пособие по безработице (ALG-I), занимался уходом за ребенком в течение первых трех лет его жизни (Kindererziehungszeiten) или больным членом семьи. В течение ухода за ребенком, несмотря на то, что человек не оплачивает страховых сборов, ему будет рассчитана пенсия в размере, который в среднем начисляется каждому застрахованному.

В общем, нужно сказать, что размер пенсии в Германии зависит от размера взносов и продолжительности оплаты взносов в систему государственного пенсионного страхования.

§ Как получить пенсию в Германии: оформление пенсии

Получении любого вида пенсии в Германии возможно только после подачи заявления на получение пенсии (Rentenantrag). Данное заявление можно написать без определенного бланка, а также, чтобы ускорить его рассмотрение, с применением специальных предусмотренных бланков. Данные бланки доступны на странице Deutsche Rentenversicherung Antrag auf Versichertenrente

К заявлению на получение пенсии нужно приложить документы, которые не были учтены Пенсионным страхованием, например: подтверждение прохождения образования, время получения пособия по безработице, свидетельства о рождении детей и другие.

Кроме того, при подаче заявления от вас потребуется сообщить следующую информацию:

  • Налоговый идентификационный номер (Steueridentifikationsnummer)
  • Номер счета в банке и код банка (IBAN и BIC)
  • Паспорт или Заграничный паспорт (Personalausweis или Reisepass)
  • Карточка медицинского страхования

Заявление на получение пенсии советуется подать за три месяца до наступления пенсионного возраста. Опоздание с заявлением на получении пенсии может привести к более позднему началу получения пенсии.

§ Виды пенсий в Германии

В зависимости от жизненной ситуации, возраста, пола и других условий, человеку могут выплачиваться разные виды пенсии и начиная с разного возраста. Далее в списке приведены все основные виды пенсий в Германии:

  • Обычная пенсия по возрасту(Regelaltersrente);
  • Пенсия с 63/65 лет в зависимости от года рождения для лиц, работающих длительное время (45 лет участия в пенсионном страховании);
  • Повышенная пенсия для лиц, которые в связи с заболеванием или несчастным случаем больше не могут работать или могут работать только ограниченно(Erwerbsminderungsrente);
  • Пенсия для женщин с 60 лет, рожденных до 1952 года и соответствующих некоторым другим требованиям (Altersrente für Frauen);
  • Пенсия для шахтеров, работающих постоянно под землей, с 60 лет;
  • Пенсия вдове или вдовцу, сироте умершего (Hinterbliebenenrente);
  • Grundsicherung – пособие в связи в с низкой суммой заработанной пенсии.

§ Пенсии по нетрудоспособности, болезни

Как уже было отмечено ранее на странице, при наступлении нетрудоспособности(полной или частичной) в связи с болезнью или несчастным случаем, человек может рассчитывать на получение пенсии до достижения пенсионного возраста (Erwerbsminderungsrenten).

Данную пенсию человек может начать получать, даже если он не платил в пенсионное страхование минимальный срок, установленный в данный момент 5 лет.

Если несчастный случай произошел на работе, уже при самом начале трудовой деятельности(при оплате только одного взноса в пенсионное страхование), человек может рассчитывать на получение пенсии по нетрудоспособности.

Так же учитывается и профессиональное заболевание, ограничивающее трудоспособность. Если же нетрудоспособность наступила по причине бытовой травмы или болезни, пенсию могут получать только те, кто уже минимум 1 год платил взносы в пенсионное страхование(12 взносов).

Прежде чем будет принято решение о выплате пенсии по нетрудоспособности, как правило, должно быть установлено, возможно ли восстановление трудовой деятельности, благодаря медицинской или профессиональной реабилитации.

Пенсия по частичной нетрудоспособности выплачивается в случае, если человек может работать менее 6 часов в день, притом не только по своей специальности, но на любой работе.

Это устанавливается на основании медицинских обследований и заключения экспертов.

Для инвалидов, со степенью (Grad der Behinderung, GdB) 50% и более в Германии предусмотрена возможность пойти на пенсию в более раннем возрасте. Для этого также необходимо соответствовать определенным условиям и предпосылкам. Подробнее можно узнать из брошюры, ссылка внизу страницы.

§ Сколько в Германии пенсионеров?

Число пенсионеров в Германии составляет не многим более 25 миллионов человек. Подробная информация с распределением по полу и землям представлена в следующей далее таблице.

Таблица 3: число пенсионеров в Германии на 1 июля 2019 года

§ Пенсия и развод

При расторжении брака в Германии действует принцип выравнивания пенсионных накоплений (Versorgungsausgleich), в согласии с которым, обе пенсии супругов будут разделены поровну мужу и жене.

Таким образом, если один из супругов заработал большую пенсию, чем другой, например, если женщина занималась воспитанием детей и домашним хозяйством, то при расторжении брака, ежемесячно выплачиваемые пенсии будут поделены поровну.

Распределение пенсий таким образом производится судом при разводе без каких-либо заявлений.

§ Ссылки на законы и официальные сайты по теме: пенсия в Германии

Основная информация о пенсиях в Германии представлена на официальном сайте Пенсионного страхования Deutsche Rentenversicherung и сайте Министерства по труду, а также в законодательных документах, регулирующих вопросы предоставления пенсии.

Подробная информация о размере и расчете пенсии в Германии находится на отдельной странице нашего сайте.

Сноски:

* Курс евро в таблицах взят на 23 ноября 2021 года и составляет 84.50 рублей по курсу Европейского Центрального банка. Курсы валют в Германии

Ссылка на основную публикацию